冈比亚的保险

冈比亚保险市场受2003年《保险法》、2005年《保险条例》和2006年《保险修正法》监管。2006年《保险修正法》也规定了Takaful，即一种以共同缴款和相互保障为基础的伊斯兰保险安排。冈比亚中央银行（CBG）目前通过保险监管部监督保险业。根据最新引用的主管机关情况（2025年9月），独立保险委员会据称正在筹建中，但现有研究无法确认其之后是否开始运作。 2024年市场资料显示，当地有15家保险公司，不过公开资料对伊斯兰保险经营者数量说法不一：世界贸易组织和主管机关资料提到五家，CBG年度报告则提到四家Takaful经营者。市场中有11家一般或非人寿保险公司、四家人寿或长期保险公司、七家保险经纪公司，没有注册再保险公司。约72%的保险公司为本地所有，28%由本地与外国股东共同持有。保险公司最低资本为GMD 15,000,000；保险经纪公司须有至少GMD 100,000资本，并向CBG缴存GMD 25,000政府证券。 非人寿产品包括机动车第三者责任险、第三者火灾及盗窃险、机动车综合险、火灾和财产险、海上货物险和船体险、职业责任险、产品责任险、公众责任险、雇主责任险、承包商和安装工程一切险、电子设备和机械一切险、旅行险及意外险。人寿和长期产品包括丧葬险、关键人物保险、团体人寿险、信贷或抵押贷款保障、终身寿险、储蓄寿险、定期寿险以及分红或奖金型产品。保费通常由市场决定。CBG制定或核查机动车强制第三者责任险保费；其他承保范围、除外责任、限额和理赔要求以保单条款为准。 列明的强制或必需保障领域包括职业责任、海事责任、社会保障、机动车第三者责任和进口货物保险。进口货物的海关文件可能需要提供保险发票。ECOWAS棕卡为车辆在参与计划的西非国家间旅行时提供区域性机动车第三者责任保险机制。商业保险通常须由持牌保险公司承保；客户可通过持牌保险公司、经纪人、代理人或理算师办理。 社会保险并非统一的全民制度。社会保障与住房金融公司（SSHFC）负责管理正式部门计划，包括联合养老金基金、国家公积金和工业伤害赔偿基金。联合养老金计划按雇员税前工资的15%由雇主缴费，并支付至领取者去世为止。国家公积金按基本工资的15%缴纳，其中雇主缴纳10%、雇员缴纳5%。工业伤害赔偿基金由雇主按税前工资的1%缴纳，每月最高GMD 15。法定退休年龄为60岁。 工业伤害赔偿基金以1990年《伤害赔偿法》为依据，自1996年7月起正式实施。其适用于政府、国有企业、私营部门和地方政府，但排除临时工和计件工、家政工、居住在雇主家中的家庭成员、外勤工和军职人员。SSHFC与劳工部共同管理相关流程。发生事故后，由雇主或主管报告事故，并由雇主向伤害事务专员报告。未登记的雇员在正式补办雇佣关系登记后，仍可申请理赔。 雇主和雇员使用SS1及工业伤害赔偿基金表格向SSHFC登记。常见证明文件包括身份证或出生证明、Alkalo证明及护照照片。未被强制纳入SSHFC的人员，视适用计划和SSHFC是否接纳，可能可以自愿登记。 个人保险理赔应立即通知保险公司或持牌经纪人，并提供保单资料、损失信息和现有证据。保险公司可能会委派理算师评估损失。截止期限和所需文件以保单为准；现有研究没有确认适用于所有理赔的统一公开时限。也没有确认设有独立的保险业监察专员。应先书面向保险公司或经纪人投诉；问题未解决时，可向CBG保险监管部反映。 变更或终止保障取决于保单条款、续保规定和保费状态。没有缴纳保费就没有保障，因此付款记录至关重要。尚未确定适用于所有保单的统一公开取消期限；续保或更换保单前，应查阅保单条款并向保险公司索取书面确认。依靠大家庭汇款、社区团体、Kafo、Osusu、天课（Zakat）以及非政府组织或国家提供的现金和实物援助等非正式支持，或许可以应对突发困难，但这些安排并非法律上可执行的保险合同，也可能不足以应付重大损失。 保险普及率仍然较低：现有数字显示，2021至2024年间普及率约为0.4%，保险资产约占金融业的1.3%。收入较低、认知不足、创新有限以及强制投保产品较少，限制了保险的广泛使用。通过2021年《国家健康保险计划法》设立的国家健康保险计划和国家健康保险局所提供的健康风险保障，包括对私人健康保险计划的发牌，主要属于卫生领域，而非本保险制度的范围。