加蓬的保险

加蓬的保险体系已经建立，但分散在不同机构。此处引用的国家保险局（DNA）最新公开报告涵盖2023年，记录有九家保险公司，其中六家经营非寿险、三家经营寿险；另有一家再保险公司 SCG-RE、37家经纪公司和13家总代理。市场营业额为1,361.7亿中非法郎。非寿险占市场的75.5%；保险渗透率为1.1%，保险密度为人均55,884中非法郎。人身意外与健康险以及机动车保险尤为突出。报告还记录了221.6亿中非法郎的非寿险逾期保费，相当于已签发保费的16.3%。 社会保障主要由国家医疗保险与社会保障基金（CNAMGS）、国家社会保障基金（CNSS）和公共养老金与家庭福利基金（CPPF）提供。CNAMGS 提供强制性医疗和产假保障、社会保障、第三方直接结算，以及按约定费率提供的规定范围内的治疗、药品、医疗程序和住院服务。登记在册的家庭成员可以纳入保障。第一基金（Fonds 1）涵盖私营和准公共部门群体；记录的缴费率为雇主4.1%、雇员2%、退休人员1%。第二基金（Fonds 2）涵盖公共部门群体；记录的缴费率为雇主5%、公职人员2.5%、退休人员1%。第三基金（Fonds 3）涵盖经济脆弱人群、学生、中小学生和难民等群体，记录的缴费率为交易额的1%。第四基金（Fonds 4）为独立劳动者、自愿参保人员和某些职业群体提供服务，采用固定缴费。应依据当前适用法规核实缴费率和缴费基数。CNAMGS 通过 e-CNAMGS 提供参保、申报、缴费、补办文件和投诉服务。根据所述 CNAMGS 规则，离开受保就业岗位或被裁员后，个人保障记载为继续三个月。 私营部门雇员和家政雇员必须在 CNSS 登记参保。雇主负责为单位办理参保、登记雇员、申报工资、缴纳雇主和雇员份额，并提交规定的工资申报表。CNSS 分支机构涵盖家庭和产假待遇、工伤和职业病、养老、伤残和死亡保障。根据申请类型，待遇可能包括每日津贴、医疗费用、永久伤残待遇、遗属养老金，以及退休、伤残或遗属待遇。工伤或职业病应在48小时内申报。公共养老金与家庭福利基金（CPPF）为公职人员、军人、法官和国家承包人员提供养老金及家庭福利，包括退休、伤残、遗属待遇和家庭津贴。CNSS 与 CPPF 在2026年的筹备协调，并不能证明私营和公共制度之间可自动转移保障。 私人保险由区域组织非洲保险市场会议（CIMA）依据《2019年 CIMA 保险法典》及后续措施监管，其中包括《005/CIMA/2024号条例》。区域保险监管委员会（CRCA）负责区域监管；国家保险局（DNA）在加蓬担任国家主管机关和监管联络机构。保险公司、经纪人和总代理须获得授权。经纪人或总代理须提供至少1,000万中非法郎的书面最低财务担保，经纪人还须购买职业民事责任保险。非寿险类别包括人身意外与健康、陆路车辆、火灾和其他财产损失、一般责任及运输。寿险包括个人和团体保险、身故保障、储蓄和资本积累保险。保障范围、除外责任、免赔额、保险金额和保费取决于保单。尚无证据表明私人保险存在统一费率；微型保险产品应核实当地产品及其授权情况。 应选择在 CIMA 体系下获授权的保险公司或中介机构。签约前提供的信息应说明价格、保障范围和除外责任。保单应载明当事人、被保险人或财产、承保风险、生效日期、期限、保险金额、保费和付款条件、续保与终止规则、义务、理赔程序、赔款支付期限及损失评估方式。合同币种为中非法郎，通常应在保障开始前缴纳保费。仅针对高保费风险，且保费超过年度法定最低工资的80倍时，一般最多可延期60天缴费；机动车、健康和运输货物保险不适用该延期。未缴保费可能依照适用规则导致合同终止。 投保人必须准确回答投保申请中的问题，并在出现新的加重情形或新风险后15日内申报。发生保险事故后，应及时通知保险公司，且不得晚于合同期限；依所述规则，该期限不得短于五个工作日。盗窃和牲畜死亡须在48小时内通知。应保留保单、付款收据、照片、相关警察或宪兵队报告、医疗或鉴定文件、发票和银行资料。除不可抗力外，迟延通知不会自动导致保障失效，除非保险公司证明其因此受到损害。故意作出重大不实陈述可能导致合同无效。 机动车第三方责任险对陆路机动车、挂车和半挂车均为强制保险。驾驶人应携带保险证明和可撕式凭证。适用 CIMA 最低费率。中部非洲经济与货币共同体（CEMAC）内的粉红卡（Carte Rose）支持跨境机动车理赔。对受伤第三方，不得援引某些合同抗辩和除外责任，但保险公司之后可能向负有责任的被保险人追偿。没有证据表明加蓬普遍强制购买住房险或寿险。 私人保险理赔应先联系保险公司、代理人或经纪人。问题仍未解决时，联系加蓬国家保险局（DNA），必要时再联系 CIMA 秘书处或 CRCA。CNAMGS 投诉通过 e-CNAMGS 办理；CNSS 和 CPPF 申请应通过相应机构、雇主或受益人渠道提交。理赔期限取决于保单和案件；全国并无统一的理赔时限。CIMA 合同诉讼时效通常为两年；寿险或意外死亡受益人的索赔按所述规则通常为十年。 合同生效满一年后，年度终止通常须在到期前至少两个月通知。通知可通过签收回执、司法外文书、挂号信或保单认可的数字方式发送。住所、职业、退休或婚姻状况变化可作为三个月内提出终止申请的理由；合同一般在一个月后终止，并可能退还未使用的保费。保险公司可在理赔后提出终止，但须在三个月内提出并提前一个月通知。寿险合同有特定例外。更换保险公司时，应先安排好新保单，保持机动车第三方责任险保障连续。