博茨瓦纳的保险

博茨瓦纳的保险制度包括向持牌机构购买的合同保险，以及针对特定事件的法定保障。私人保险可承保人寿、丧葬费用、残障、健康、财产、机动车、责任、法律费用、工程、运输、担保和其他特定风险。一般保险包括意外、工程、健康、财产、担保、责任、杂项、机动车和运输类别。长期保险包括残障、健康、基金和寿险业务。2023 年寿险约占保险公司资产的 80% 和保险收入的 69%；短期保险占 31%。财产险和机动车险是一般保险中特别相关的部分。 非银行金融机构监管局（Non-Bank Financial Institutions Regulatory Authority，NBFIRA）监管这一市场的保险公司、再保险公司、经纪人、公司代理人、代表及其他非银行金融机构。主要法律框架是《2015 年保险业法》，该法于 2019 年 5 月 17 日生效，并配合《2019 年保险业条例》、行政规则和《投保人保护规则》实施。原《1987 年法》已被废止。截至 2024 年 3 月 31 日，市场共有 251 家持牌机构：7 家再保险公司、10 家寿险公司、13 家一般保险公司、69 家保险经纪公司、147 家公司代理人和 5 家医疗援助基金。 私人保险只能通过持牌保险公司、经纪人、代理人或代表安排。保险公司通常须是注册于博茨瓦纳、唯一业务为保险的公司，并有符合适任与诚信要求的本地管理人员及规定资本。签约前应通过 NBFIRA 的许可信息核实服务商。博茨瓦纳居民和公司通常应向博茨瓦纳保险公司或再保险公司投保。只有当地没有所需险种时才可向境外投保，并须通过经纪人办理且事先获得 NBFIRA 批准。 中介机构负有披露义务。经纪人、代理人或其他中介须向潜在投保人披露佣金或报酬；不得以有价值的诱因促使他人投保、续保、变更或取消保单。代表只能为一家持牌保险公司、经纪人或代理人行事。相关保险公司、经纪人或代理人对代表在工作中采取的行为仍负责任。经纪人只有在书面协议授权下才能收取保费；投保人向获授权经纪人付款即视为向保险公司付款。经纪人收到的保费须存入独立的保费信托账户。 签署前应阅读保单条款。核对承保风险、保险金额、限额、免赔额、除外责任、等待期、加费、罚则、限制、理赔通知规则、续保、取消、受益人和缴费频率。《投保人保护规则》要求披露合同信息并采用一般保单格式，禁止签署空白或不完整表格。必须准确披露重大信息；虚假陈述可能影响保障或理赔。根据适用的投保人保护规则，不应将措辞不清的除外责任解释得超出其文字所支持的范围。 保费根据风险和保单而定，因此博茨瓦纳没有统一的全国费率或通用保费。款项以博茨瓦纳普拉支付。保障生效通常要求收到首期或一次性保费；未缴费可能导致保障暂停。后续保费通常至少有 30 天宽限期；通常须至少提前 15 天发出失效通知。一般保单超过宽限期仍未缴费，保障可能追溯至前一期间最后一天终止。长期保单则可能根据剩余价值和条款涉及继续有效、减额缴清、复效、变更或退保。所审阅研究未证明私人保险存在一般法定冷静期。 所审阅的官方资料没有显示博茨瓦纳已广泛实施缴费型全国疾病、失业或生育保险计划。工伤赔偿和机动车事故基金（Motor Vehicle Accident Fund，MVA Fund）是针对特定情况的重要法定替代安排。雇主须为雇佣范围内的工伤和职业病法律责任投保。保障对象包括农场工人、家政工人、保安、私营部门雇员、半国营机构雇员和政府雇员。适用法定期限时，雇员应立即且最迟在 10 日内报告事故；雇主须通过 BL 43/10 在 17 日内向劳工与社会保障部或职业健康与安全部报告。通常可在 12 个月内向劳工办公室提出免费申索。证据可包括陈述、雇主信函、医疗表格、道路事故或袭击的警方报告，以及尸检报告或死亡证明。 机动车事故基金（MVA Fund）是针对博茨瓦纳境内道路事故所致人身伤害的法定计划，且不受《保险业法》管辖。居民可在计划限额内获得法定保障，福利最高为 P1,000,000。根据所述制度，责任方承担的医疗治疗和康复责任上限为 P300,000。访客在博茨瓦纳停留期间可获得治疗和康复，但这并不替代旅行保险。外国车辆入境时须有第三者保险。MVA Fund 福利可能包括医疗、康复、收入损失、扶养损失、丧葬费用、附带费用和生活质量支持。该计划排除非法区域事故、欺诈、企业利润或投资损失等事项，并可能向涉及醉酒、鲁莽、无证、车辆不合格或失窃车辆的驾驶人，以及某些车辆所有人追偿。 私人理赔应按保单规定以书面形式通知保险公司或经纪人，并保存保单、付款凭证、身份证件和与事件有关的证据。根据风险，证据可包括病历、警方报告、维修估价、所有权证明、证人陈述或死亡文件。所审阅材料未确立适用于所有私人保险公司的统一法定理赔决定期限。MVA Fund 和工伤赔偿申索适用各自的法定程序，不走普通私人保单程序。 投诉应先书面提交给受监管保险公司、经纪人或代理人，再提交给其主要负责人。若该机构在 10 个工作日内未确认收到投诉或未能解决问题，投诉人可向 NBFIRA 提交事实、所求补救、完整往来记录及个人资料、身份证或护照信息。NBFIRA 公布的投诉分级时限为：第一级 10 个工作日、第二级 35 个工作日、第三级 85 个工作日、第四级 150 个工作日。之后可向非银行金融机构仲裁庭上诉。依据该法，对博茨瓦纳保险公司的法院执行在博茨瓦纳进行；该法对某些违规行为规定了可能的损害赔偿或代表人诉讼补救。 应按保单要求尽快报告风险、车辆、地址、用途、受益人或健康信息的变化。不要假定一般保单在宽限期后无需具体续保指示也会自动续保。变更长期保单前，应比较剩余价值、减额缴清选项、退保价值和复效条款。2024 年，医疗援助基金在等待立法框架期间依据豁免函运营；因此不应把健康保险、医疗援助和任何未来的全国医疗保险安排视为相同。退休基金和银行业务属于其他主题；MVA Fund 是法定的功能性替代安排，而非受 NBFIRA 监管的私人保险公司。