圭亚那的保险

国家保险计划（National Insurance Scheme，NIS）是圭亚那法定的社会保险制度。通常涵盖16至60岁从事可保就业的人；就业结束后，也可以继续自愿缴费至60岁。自雇缴费者可享受大多数 NIS 待遇，但不包括工伤类待遇。雇员和雇主合计按工资缴纳14%，其中雇员承担5.6%，雇主承担8.4%；可保收入上限为每月 G$280,000 或每周 G$64,615。自雇缴费者按申报收入缴纳12.5%，自愿缴费者按可保收入缴纳9.3%。 NIS 待遇包括老年、伤残、遗属和丧葬等长期待遇，以及持续照护补助；短期待遇包括疾病、生育和疾病医疗照护。工伤待遇涵盖工作相关伤害、伤害医疗照护、工伤死亡和伤残，但自雇缴费者不能享受此类别。通常需要办理登记、持有 NIS 卡、保存供款记录，并按雇主或自雇身份提交相应申报。申请待遇须使用相应表格，连同证明材料提交至最近的 NIS 办事处；未遵守适用期限或证据要求，逾期申请可能不予受理。表格和下载文件可在线获取。 NIS 老年养老金通常从60岁开始领取，至少需要150笔已缴供款，另加750笔已缴或记入的供款。达到50笔供款可以领取老年补助金。养老金按相关工资的40%计算；超过750笔的部分，每满50笔供款增加1%，最高为60%。自2025年起，老年或伤残养老金最低额为每月 G$43,075，遗属养老金最低额为每月 G$21,537。疾病补助金要求至少50笔供款，且最近13周中有8周缴费；按相关工资的70%支付，最长26周，首三天不支付。生育补助金要求15笔供款，且最近26周中有7周缴费；按70%支付，通常持续13周，并可能延长13周。工伤补助金按平均每周可保收入的70%支付，最长26周，没有最低供款要求，但不适用于自雇缴费者。 私人保险适用《2016年第17号保险法》、《2018年第1号条例》和《2018年第11号修正法》，相关制度于2018年4月16日开始实施。圭亚那银行通过其保险与养老金监管部门取代原保险专员，负责监管保险公司、经纪人和代理人。监管框架包括基于风险的监管、偿付能力评估与管理、集团监管、市场行为规则、保单持有人保护，以及与 IFRS 和 IFRS 17 接轨的报告要求。 私人保险公司提供事故与责任、机动车、海事与航空以及火灾保险等一般险种。长期险种包括一般人寿、健康、年金和养老金。健康保险属于保险产品；主要涉及医疗照护的问题应归入健康主题。圭亚那私人保险市场尤其侧重机动车、火灾和财产、事故与责任、人寿、年金和养老金，海事及航空保险对机构用户也很重要。 在圭亚那购买私人保险前，应核实公司、经纪人或代理人是否列入圭亚那银行的现行名册。服务商可能是本地或外部机构，有些通过全国或线上渠道服务客户，但注册服务商高度集中在乔治敦。客户的保费、免赔额、保险金额、除外责任、续保条款和终止权利取决于具体保单。所有产品没有统一的通用保费标准。2025年报告的服务商最低资本要求为一般保险公司 G$400 million、人寿保险公司 G$500 million；这些数字不能决定客户保费。各类别的首次许可费为 G$5 million。 保险经纪人必须诚信行事，提供客观、独立的建议，解释差异和相对费用，披露保险公司及其他费用，保护机密信息，并确保获取的信息准确、完整。投保人提供错误或不完整答案，可能导致理赔被拒。经纪人经手的保费属于信托资金，必须存入单独的信托账户。经纪人通常须在五日内出具收据；通过中介收到的人寿保险现金也须在五日内转交保险公司。根据适用安排，确认承保的收据可能意味着保险公司在款项转交之前就开始承担风险。 私人保险理赔取决于保单条款、及时通知和支持证据。保险公司应及时评估并支付合理理赔。投诉通常先交由保险公司内部申诉专员处理；其最多有六周时间调查并出具说明理由的最终立场函。之后，保单持有人可以将投诉文件提交至圭亚那银行保险监管部门。圭亚那银行可以独立审查，但无权强制保险公司付款。也可能可以提交保险仲裁委员会；如需获得有约束力的付款裁决，法院是可用途径。 在圭亚那公共道路上行驶的机动车，依据《机动车第三方风险保险法》，必须持有有效第三方保单或其他法律认可的担保。保单须由获授权保险公司签发，并承保对第三方死亡或人身伤害的责任。第三方保障是法定最低要求；综合保险和对投保人自身财产的损失则取决于合同。 圭亚那银行依据 FY2022 数据、于2025年发布的一份市场报告记录了12家一般保险公司和5家人寿保险公司，毛保费为 G$16.6 billion，生效保单为208,967份。报告称保险渗透率为 GDP 的0.57%。这些是历史市场指标，不应视为2026年的数据。NIS 几乎覆盖圭亚那全部正规就业人口，而私人保险的获取渠道更多集中在注册服务商和主要城市市场。