巴拉圭的债务

巴拉圭的正规信贷可通过银行、金融公司、合作社、国家发展银行（Banco Nacional de Fomento，BNF）、发展金融机构（Agencia Financiera de Desarrollo，AFD）、农业扶持信贷机构（Crédito Agrícola de Habilitación，CAH）以及已登记的货币信贷提供者（Otorgantes de Crédito Dinerario，OCD，也称Casas de Crédito）获得。向家人、朋友或其他私人贷款人借款仍很普遍，可能更容易获得，但法律保护和协议凭证各不相同。正规信贷资格通常取决于收入、文件、还款记录、就业或企业形式以及担保。 2024年，18岁及以上成年人中有54.8%表示在相关期间内借过款。借款者中，58.5%使用非机构渠道，39.4%使用金融机构。只有25.3%的人能在不新增债务的情况下应付意外支出；57.9%的人在没有额外融资的情况下只能维持一周至不足三个月。2025年，银行、金融公司和合作社持有约314.84亿美元信贷。约220万人至少有一笔银行或金融公司信贷，约占成年人的46%。在银行、金融公司和合作社信贷总额中，银行占88.4%，合作社占9.8%，金融公司占1.9%。 巴拉圭中央银行（Banco Central del Paraguay，BCP）监管银行和金融公司，国家合作社协会（Instituto Nacional de Cooperativismo，INCOOP）监管合作社。消费者与用户保护秘书处（Secretaría de Defensa del Consumidor y el Usuario，SEDECO）负责一般消费者保护。商品或服务信贷合同应载明现金价格、利率及金额、逾期利率、佣金、费用、分期次数和频率、应付总额以及违约后的权利。提前还款时，尚未产生的利息应按比例减免；不公平条款无效。信用卡法规定七天撤销期，禁止利滚利和利息资本化，不允许固定逾期罚金，将违约金限制在合理且适度范围，禁止提前还款费用，并要求合同变更须提前45天通知。 补偿性利息适用于约定的信贷期限内，逾期利息适用于违约后。逾期利息不得超过最初约定的利率，逾期利息或惩罚性利息不得资本化。惩罚性利息不得超过逾期利率的30%。BCP每月公布有效高利贷上限；2026年9月，本币贷款最高有效利率为27.39%，外币为11.31%。发生争议时，应核实对应月份、币种和产品的规定。 BCP的中央信用风险登记处（Central de Riesgo Crediticio，CRC）汇总银行和金融公司的风险信息。自2026年3月23日起，个人可通过MITIC电子身份（Identidad Electrónica）免费在线获取债务状态报告；从2026年5月1日起，这是唯一的访问方式。报告采用1至6级评级，更新由债权人提供。信用信息局（Buró de Información Crediticia，BIC）获BCP授权，并受数据保护规则约束。个人可通过简单免费程序申请查阅、更正、更新、删除、反对处理和携带数据。若债权人因报告而拒绝信贷，须通知当事人并提供报告副本。信用数据不得用于就业、晋升、解雇或紧急医疗服务。还款后，个人通常须向债务管理人或受让人付款，并要求报送债权人更新资料；若数据来源方未更新，付款不会自动删除所有记录。注销通知须在24小时内作出；依适用规则，逾期债务若三年内无人追讨且未采取司法行动，便不再处理。 巴拉圭的债务催收投诉通常涉及骚扰、反复来电、联系家人、朋友或雇主以及无依据收费。国家消费者保护综合系统（Sistema Nacional Integrado de Protección al Consumidor，SNIPC）由SEDECO提供咨询、投诉、举报、信息、调解、和解与仲裁；各市镇自愿加入。BCP金融消费者办公室处理受其监管的银行和金融公司产品投诉。提出投诉本身不会暂停还款义务或司法执行程序。 债权人持有可执行文书时，可提起执行诉讼（juicio ejecutivo）。法院可命令付款和扣押资产；司法人员通常要求三日内付款，随后可查封足以清偿债务的财产。不动产和其他可登记资产可能被登记附注，之后也可能拍卖。即使立即还清债务，债务人仍可能承担诉讼费用。担保债权执行和劳动债权可能适用特殊处理。 根据《破产法》（Ley de Quiebras），面临无力偿债的商业债务人可申请债权人集体程序（convocatoria de acreedores）或破产；非商人债务人也可依据第13条申请。申请可能须提交无力偿债原因、债权人清单、金额、日期、担保、资产、库存和支持记录。法院依法律程序作出裁定，规定的最长时限为25天。申请获准后，债权人先前提起的执行程序通常会被禁止，但不动产担保债权和劳动债权除外。和解协议（concordato）获批准前，由破产管理人（síndico）监督债务人管理。没有证据显示巴拉圭另有独立的消费者破产和债务免除程序；私人再融资是协商协议，而非自动享有的法定权利。 稳健的债务处理应从列出每位债权人、本金、累计利息、费用、担保、到期日和已付款项开始。获取CRC和BIC报告，对无依据余额或错误数据提出异议，索取书面余额和付款分配记录，将任何和解或分期计划书面化，保存收据，并在付款后申请更新报送信息。用新的高成本信贷偿还旧债可能加重总负担。公共债务属于宏观经济层面：经济与财政部（Ministerio de Economía y Finanzas，MEF）负责公共信贷和债务，不能与个人或小企业债务混为一谈。