布基纳法索的保险

DGTCP下属的保险司（Direction des Assurances）负责监督国内市场并实施CIMA规则。区域保险监管委员会（CRCA）负责区域监管，获准经营的保险公司、中介、专家和再保险公司在这一框架下运营。官方数据记录，2021年保费总额为124.8860亿西非法郎（FCFA），保险渗透率为1.14%。一项2023年基准统计列出17家公司，包括7家人寿保险公司、8家非寿险公司、1家再保险公司和1家微型保险公司。2024年的一项研究报告称有18家公司，但列出的分类为9家非寿险公司、7家人寿保险公司、1家微型保险公司和2家再保险公司，合计数因此不同。Vista Assurances于2025年开始运营，Faso Réassurance于2024年获得CRCA批准。 CNSS为雇员及同类劳动者提供家庭福利、职业风险保障和养老金。公布的CNSS缴费率为封顶月工资的21.5%，计费工资上限为800,000 FCFA：雇主缴纳16%，其中家庭福利6%、职业风险1.5%、养老8.5%；劳动者缴纳5.5%的养老保险费。自雇者、从事农业、林业和畜牧业活动者、非正规经济劳动者、自由职业者，以及有组织的手工业、工业和商业群体，可以申请加入CNSS自愿参保制度（assurance volontaire）。该自愿制度仅覆盖养老保险分支，申请时须提交申请表、出生证明和CNIB身份证或护照，费用完全由参保人承担。公布的月缴费范围为6,300至112,000 FCFA。须在相应月份或季度结束后30天内缴费；连续12个月未缴费可能导致参保资格终止。CNSS养老金通常要求年满56岁且至少缴费180个月；缴费时间较短者领取养老一次性款项，而非养老金。 CARFO覆盖公职人员、军人和司法官员。其保障包括老年、伤残、死亡和职业风险，提供养老金、遗属和伤残福利、失能补助以及医疗或社会援助。最好在离职前六个月提交退休申请，官方办理程序免费。具体缴费分担比例依据2022-0855号法令。 持牌机构、中介和代理机构提供私人保险。已有资料记载的产品包括强制机动车第三者责任险、民事责任险、住宅险和综合险、火灾险、建筑工程险、运输险、职业风险险、农业相关保险、旅行险、人身意外险、人寿险和资本形成保险、信用保险及保证保险。市场上也有健康保险产品，但健康领域的详细内容属于健康主题。微型保险和再保险是获认可的市场类别。保费以FCFA支付，但私人保险价格取决于承保风险、保险金额、期限和销售渠道；经审阅的官方资料没有确立统一费率或全国统一的赔付期限。 客户可以联系保险公司、中介或代理机构。一些机构提供数字化投保、合同查阅、保费支付和理赔跟踪服务。资料记载的支付渠道包括Orange Money、MOOV Money、Telecel Money和银行卡，但是否可用取决于服务机构和当地情况。仅有投保建议书并不会使双方受约束。保险单或临时承保证明（note de couverture）确立保险关系，且须先缴纳保费，保障才会生效。2024年CIMA更新要求在签约前提供价格、保障和除外责任信息，并承认电子记录。签约前应核实服务机构或中介的许可、被保险人或标的、承保风险、保险金额、期限、保费、除外责任、续保规则、理赔渠道、赔偿期限、损失评估、诉讼时效和取消通知要求。 被保险人须缴纳保费，如实回答风险问题，并在风险新出现或加重后15天内通知保险公司。发生理赔事件后应尽快报案，合同规定的期限不得短于五个工作日。盗窃和牲畜死亡须在48小时内报告。迟报不会自动导致保障失效：保险公司必须证明其因此遭受损害，且不可抗力仍须纳入考虑。保险公司须在约定期限内提供合同约定的服务。除外责任、无效条款和权利丧失条款必须清晰列明；财产赔偿不得超过损失发生时该财产的价值。 机动车第三者责任险对由非国家所有人或实体所有、投保或管理并在道路上行驶的车辆、挂车和半挂车属于强制保险。根据CIMA除外责任，其保障车辆所有人、投保人、保管人或驾驶人以及乘客的民事责任。保险凭证或证书可证明承保。强制责任险通常不保障驾驶人自身的人身伤害，因此可能需要另行购买车辆损失险或人身保障。机动车人身伤害理赔方面，CIMA 0004/21号规章规定，医学确认伤情稳定后六个月内应提出赔偿要约。死亡案件中，应在死亡后六个月内提出要约，并在收到全部所需文件后一个月内提出。若伤情稳定日期尚不确定，保险公司可以先提出临时要约，并须在收到伤情稳定通知后两个月内提出最终要约。保险公司须在15天内答复受害人的请求；双方同意的金额须在和解异议期限届满后15天内支付。逾期付款利息为每月5%。仅涉及财产损失的案件应依保单和适用规则处理，不适用上述人身伤害要约期限制度。 理赔通常从保险公司、代理机构或数字渠道受理，接着进行登记、当地审核、技术或法律审核；重大损失或合同争议可能还需由总部审核，然后付款或作出说明理由的拒赔决定。请保留保单、保费支付凭证、身份证明，以及合同要求的事故报告、警方记录、专家报告或发票。合同诉讼请求通常适用两年时效。受益人提出的人寿险理赔和人身意外死亡理赔通常适用十年时效。符合要求的书面或数字通知、委任专家或其他一般法律事由可以中断时效。 年度合同通常可在生效满一年后取消，但须至少提前两个月通知；个人健康险、建筑工程险和非私人风险险适用例外，人寿保险合同不适用这项一般规则。风险加重时，保险公司可以取消合同并退还未使用的保费，或重新定价。风险降低而保费未相应下调时，被保险人可以取消合同。投诉应先通过保险公司的内部渠道提出，包括代理机构、电话、信件、电子邮件、网站、应用程序或社交媒体渠道。若答复不能令人满意，可以继续向保险司投诉，再通过CRCA程序提交。内部救济用尽后，OQSF-BF提供免费的外部金融调解，服务对象包括保险公司、CNSS和CARFO。2024年的一项调查发现，91%的保险公司设有内部投诉机制，所有受访保险公司都提供现场或邮寄、电子邮件渠道；但调查记录显示，9起保险投诉得到答复，3起未获答复，反映出回应方面仍有差距。