摩尔多瓦的保险

摩尔多瓦设有成熟的保险制度。第92/2022号《保险与再保险法》自2023年1月1日起实施；第106/2022号《机动车强制第三方责任保险法》自2023年4月1日起实施。正式法律文本发布于Monitorul Oficial和legis.md；摩尔多瓦国家银行发布的英文版本为参考译文。第1553/1998号法律规定承运人对乘客的责任；第489/1999号法律规范公共社会保险。 摩尔多瓦国家银行（Banca Națională a Moldovei，BNM）为保险公司、再保险公司、经纪人、代理人及银行保险服务提供者发牌并进行审慎监管。国家金融市场委员会（Comisia Națională a Pieței Financiare，CNPF）负责金融消费者保护、投诉和请愿。国家机动车保险局（Biroul Național al Asigurătorilor de Autovehicule，BNAA）管理RCA、Carte Verde职能和法定赔偿机制。国家社会保险局（Casa Națională de Asigurări Sociale，CNAS）管理国家社会保险。公共服务局（ASP）负责法人登记事项。 截至2025年12月31日，摩尔多瓦有9家保险公司：8家一般保险公司和1家综合保险公司。已签保费总额为MDL 3,351.2百万。一般保险占保费96.7%，人寿保险占3.3%。有效保单和合同约135.5万份，其中一般保险占98.1%。中介渠道占保费61.9%。机动车保险占保费超过71.6%，其次为火灾和自然灾害保险8.8%，以及其他财产保险（主要为农作物保险）5.5%。 国家社会保险与私人保单不同。雇主、自雇人士和其他法定缴费人通过强制缴款提供资金。根据缴费记录、参保收入、类别和法定条件，CNAS福利可包括老年、残疾、遗属、暂时丧失工作能力、工伤、职业病及家庭相关法定待遇。缴费率、申报及付款期限遵循年度国家社会保险预算和第489/1999号法律。相关行政服务可通过CNAS地区办公室及电子服务办理。强制医疗保险和医疗服务问题主要属于健康主题，而非私人保险。 获许可的保险公司提供非寿险和寿险产品。常见私人产品包括RCA、Carte Verde、CASCO、火灾或自然灾害财产险、农作物和农业保险、一般责任险、意外险、旅行险和人寿保险。除非行业法律规定强制投保，私人保险通常为自愿。没有证据表明摩尔多瓦普遍强制购买私人住宅险或私人医疗保险。摩尔多瓦登记运输工具的所有人或使用人必须投保RCA。境内RCA通常期限为12个月；在获准情形下，期限可为1至12个月。Carte Verde为所列成员国提供境外机动车责任保障，期限可为15日至12个月。CASCO为自愿车辆保险，不能替代RCA。乘客承运人责任由第1553/1998号法律规定。 保险可从获许可的保险公司、经纪人、代理人或银行保险服务提供者购买。应在BNM登记册核实服务者。RCA Data支持电子申请、合同、保单、证书和理赔档案。RCA可在线或纸面订立；在线合同以支付保费作为同意的依据。报价通常会使用IDNP或IDNO等身份编号及登记证编号。保单应说明承保风险、限额、除外责任、保费、期限、义务及报案程序。自2025年1月1日起，数字RCA和Carte Verde文件获接受。 保费取决于风险、产品和服务提供者。2025年境内RCA平均保费为每个参保单位MDL 1,254.7，Carte Verde平均保费为MDL 965.6。这些平均值并非私人保险统一定价。中介渠道广泛使用：2025年经其办理约122.4万份合同、保费MDL 2,073.0百万。 发生承保事故后，应立即通知保险公司、采取合理措施减少损失并保存证据。RCA或Carte Verde事故的持有人须在48小时内通知保险公司或BNAA。适用友好事故处理程序时，两名驾驶人须填写并签署表格，最好附上照片、视频及证人信息。受损方须在两个工作日内提交表格。理赔档案通常交给责任方保险公司；若适用受监管的直接理赔，则交给索赔人自己的保险公司；若受BNAA法定程序管辖，则交给BNAA。 保险公司应在五个工作日内检查受损财产并制作记录。材料齐全的理赔档案须在30日内作出决定并付款；材料不齐的档案可能需要最多90日作出决定。保险公司须在五个工作日内通知决定，并在决定后十个工作日内付款。对赔偿金额的异议须在五日内提出，保险公司应在五个工作日内答复。仍可向法院起诉；涉及消费者权利违规的请愿可提交CNPF。 通过BNAA机制管理的赔偿基金（Fondul de compensare），可赔偿由未投保、身份不明、未登记或非法取得车辆造成的符合条件的损失。对于身份明确但未投保的车辆，可赔偿财产损失及人身伤害或死亡。对于身份不明车辆，保障主要涉及人身伤害或死亡；财产损失取决于法定条件和门槛。受害人保护基金（FPVS）和Carte Verde赔偿基金承担特定法定付款职能，并非对所有损失提供一般保障。 RCA合同通常期限为12个月。当车辆使用权被暂停，或车牌依法存放或被收回时，可依法暂停合同。出售车辆或所有权变更时须与保险公司办理；新所有人不能单方面修改前任所有人的合同。续保、取消、终止及承保风险重大变更，取决于合同及第92/2022号和第106/2022号法律。保存保单、付款证明、通知、照片、检验文件及理赔往来。2026至2029年改革提案属于计划措施，不会改变本文所述现行消费者规则。