海地的债务

海地的债务体系较为分散，正规和非正规借贷并行。正规服务方包括银行、储蓄信贷合作社或合作机构、小额信贷机构、租赁公司及部分电子支付服务商。海地共和国银行（Banque de la République d'Haïti，简称 BRH）负责监管相关金融体系；银行和金融机构监督局（Direction de la Supervision des Banques et des Institutions Financières，简称 DSBIF）负责监督小额信贷机构；税务总局和公共信贷局（Direction Générale des Impôts et du Crédit Public，简称 DIGCP）负责监督储蓄信贷合作社。非正规信贷包括亲友借款，以及通过储蓄、自助或互助团体借款。这些安排可能在正规信贷有限时提供资金，但其书面条款、执行手段和保障可能有很大差异。 正规贷款机构通常会审查合同、身份、还款能力，以及所需的抵押物或担保人。BIC 是 BRH 的信用信息部门。贷款机构可能会在评估申请时使用 BIC 报告，但报告本身并不决定是否批准贷款。借款人可以申请自己的信用报告、要求更正不准确的信息，并要求在审查争议期间记录该争议。如果机构驳回申诉，可能可以附上一份说明。信用数据自最后收到的记录起最多可存档 10 年。 世界银行 2017 年调查报告称，海地成年人中，43%的债务超过两个月收入：26%的债务相当于两至十二个月收入，17%的债务超过十二个月收入。同一调查称，36%的成年人有非正规借款；农村地区非正规借款尤其常见，占 58%，相比之下城市地区为 16%，太子港为 9%。成年人中有 10%获得正规贷款，其中 4.7%来自银行、3.5%来自小额信贷机构、2.8%为抵押贷款。这些数字反映的是该调查时期的情况，不能视为当前统计。 借款前，应计算需要偿还的全部金额，而不只看到账金额或标示利率。核查手续费、滞纳金、还款日期、抵押物、担保人责任，以及动产质押（gage）或抵押权（hypothèque）。若贷款以另一种货币计价，而收入以海地古德取得，就会产生汇率风险。非正规借款也应同样审查：记录借款金额、还款日期、总成本、延期后果，以及质押财产或第三方承诺。 借款人必须遵守合同还款义务，并保留合同、付款收据和沟通记录。尽早联系债权人可能达成延期或调整还款安排，但必须获得债权人同意。现有研究没有证实海地存在一般法定消费者暂停还款期或自动免债机制。BRH 第 CIR.BRH/IF/2026/131 号通函适用于银行、租赁公司、小额信贷机构、储蓄信贷合作社、电子支付服务商及其代理人，涉及公平对待、透明度、负责任经营、隐私、投诉和补救措施。 申诉通常应先交给债权人或金融机构。借款人可通过 BIC 申请更正信用数据。BRH 联系中心提供信息、协助、陪同支持、投诉受理和金融教育。现有证据没有表明 BRH 会裁决私人债务纠纷或命令债权人重组贷款。如果逾期仍未解决，债权人可能依据合同、担保、动产质押或抵押权采取措施，并根据适用海地法律寻求司法追偿或强制执行（saisie）。期间可能产生利息、罚款、法律、法院、执达员、估价或出售费用；具体时间和金额取决于案件。 还款或结清后，应取得写明已付款金额和账户状态的书面证明。要求贷款机构和 BIC 更新记录，并对仍存在或不准确的逾期记录提出异议。信用档案最长存档 10 年的规定从最后收到的数据项起算，不代表债务自动恢复资格。海地《商法典》包含有关商人破产、清算、和解协议及恢复资格的规定，但现有证据不能确认海地存在普遍适用的个人破产或家庭债务调整程序。海地不在 17 个 OHADA 成员国之列，因此 OHADA 集体程序和追偿法案不会自动适用。 公共债务不同于家庭或企业贷款。经济与财政部（Ministère de l'Économie et des Finances，简称 MEF）负责公共财政和公共债务报告。国际货币基金组织对 2024 财年的债务可持续性评估报告称，在取消 Petrocaribe 债务后，公共总债务为 38 亿美元，占国内生产总值的 15.1%；MEF 对 2025 财年的预测则为国内生产总值的 12.4%。国际货币基金组织评估海地的外债和整体债务困境风险较高，同时认为公共债务可持续。灾害、安全状况、出口、侨汇、赠款和外国直接投资都可能显著影响复苏和公共债务风险。