老挝的债务

贷款或信贷是指借款人获得一笔资金或其他经济利益，并须按照约定条件偿还。在老挝，债务用语“ໜີ້ສິນ”指债务，“ສິນເຊື່ອ”指信贷或贷款。正规服务提供方会评估身份、收入或现金流、抵押品、担保人和信用记录。老挝信用信息公司帮助贷款方进行风险审查。农村家庭和小型企业若收入不稳定、记录有限、从事非正规活动或没有合格抵押品，可能难以获得信贷。 正规产品包括银行和小额信贷贷款、小微企业信贷、租赁、典当贷款以及一些村级贷款。小额信贷机构（MFI）可能吸收存款，也可能只提供信贷。村级储蓄基金属于社区安排，其贷款能力取决于成员人数和可用资金。它不是国家债务减免服务。有记录的塔蒙基金示例对无抵押健康和教育贷款采用1%的复利，对商业贷款采用2%的复利；这些利率仅是该基金的例子，不是全国收费标准。家庭、雇主或商贩借款、增加工作、出售资产和使用储蓄，主要是填补资金缺口的非正规方式。 合同决定本金、约定利息、费用、还款日期、期限和其他义务。借款人应核对官方费用、服务费、代办费及其他收费、分期计划、币种和应还总额。外币借款会带来汇率风险：如果基普贬值，以基普偿还的金额就会增加。LAFF项目示例的贷款额为2,000,000至500,000,000基普（LAK），平均期限至少18个月，宽限期约为期限的三分之一。这些数字不会自动适用于所有消费贷款或商业贷款。 第225/GOV号《金融消费者保护法令》要求提高透明度、关注产品适配性和还款能力，并披露投诉程序及联系方式。应保存已签署的合同、付款收据、账户对账单及与服务提供方的沟通记录。如果还款出现困难，应尽早联系贷款方，申请自愿调整还款安排或再融资。每家服务提供方会逐案决定是否批准；没有证据表明老挝存在全国性的多债权人家庭债务重组制度、自动中止执行或一般性的免除剩余债务程序。 投诉通常先通过服务提供方的内部机制提出。问题仍未解决时，可联系老挝银行。根据事项性质，也可选择通过CEDR/OEDR调解或仲裁，或向人民法院提起诉讼。服务提供方必须记录投诉并及时回应；如果消费者权益或利益受到侵犯，消费者可根据《消费者保护法》寻求赔偿。 抵押品可包括质押、抵押或个人及法人担保人。不动产抵押须采用书面形式并办理登记。根据第06/NA号法律和第178/PM号法令，财政部运营全国动产担保登记系统。违约后，债权人可出售或拍卖抵押品，以收回利息及其他应履行义务。若有剩余款项，应返还债务人；若仍有未偿差额，债务人仍须偿还。担保人的责任取决于保证协议；债权人通常先向主债务人追索。依民事程序，可先提出债务请求并调解，再提起商业诉讼；法院也可要求提交财务报表，并查封或扣押资产。所需时间和费用取决于案件及法院。 《民法典》自2020年5月27日起生效。2019年12月26日第75/NA号《企业复苏与破产法》适用于个体企业、合伙企业、有限责任公司和公众公司、国有企业及合作社。没有单独证据表明普通私人消费者适用个人破产程序。对于涵盖范围内的企业，债权人通常须满足至少10,000,000基普（LAK）的债权金额，送达三份已确认收到的催告通知，并在债务未付时确保通知之间至少相隔20天。企业复苏需要债权人同意并经法院处理。清算由判决执行局负责。规定的偿付顺序为工资、复苏贷款、有担保债务、国家债务和无担保债务。个体企业所有者和普通合伙人可能成为破产人。全额偿付或在三年内充分配合后可申请免责；若债权人提出异议，程序最多可中止五年。 没有收入，或收入低于最低工资，且没有资产、权利存在争议或正处于司法程序中的贫困人口，可向司法部申请法律援助。通常所需文件包括申请、居住和经济状况证明、家庭簿及身份证明。司法部现有信息没有列出统一费用或处理时间。资料称，常规破产诉讼耗时且成本高；老挝已培训法官和28名破产管理人，而所引评估当时没有报告正式启动的司法重整、清算或破产案件。 公共债务用语“ໜີ້ສິນສາທາລະນະ”指国家债务，并不会自动成为家庭的个人债务。财政部2024年初步数据报告，公共及公共担保债务为140.69亿美元，相当于GDP的94%。同一资料还报告：公共担保外债126.74亿美元，公共债务121.36亿美元或GDP的81%，公共外债107.41亿美元或GDP的72%，国内公共债务13.95亿美元或GDP的9%，担保债务19.33亿美元或GDP的13%。中国是最大的双边外部债权方。估算的2020至2024年递延利息约为4.7亿美元，因此另一个外部债务存量口径约为112.10亿美元。国际货币基金组织2025年估算，总债务为GDP的179.4%，公共担保债务为80.6%，私人债务为98.9%。这些数字采用不同的覆盖范围和估算方法，不应合并成一个总数。 高额公共和私人债务可能加剧家庭及小型企业的汇率、通胀、再融资和信贷挤出风险；这是经济推断，并不意味着公共债务由个人承担。2025年8月的一项债务管理法令规定，财政部负责中央战略、监测和披露。银行、国有企业和各机构定期报告，财政部维护债务数据库，并根据五年期中期债务管理战略发布年度《债务公报》和季度仪表板。仍存在的信息缺口包括部分报告所用债务的准确口径、战略公开情况、向国民议会提交的年度报告，以及独立审计证据。