莫桑比克的保险

莫桑比克保险制度包括由国家社会保障研究所（Instituto Nacional de Segurança Social，INSS）管理的社会保险，以及由获授权保险公司（seguradoras）、微型保险公司（micro-seguradoras）和中介（mediadores）提供的私人保险。保险公司（seguradora）是承保人；被保险人（segurado）是受保障者；投保人（tomador）订立合同并支付保费；受益人（beneficiário）领取保险给付；保费为prémio，保单为apólice，承保损失事件为sinistro，赔偿为indemnização，免赔额为franquia。 莫桑比克保险监管局（Instituto de Supervisão de Seguros de Moçambique，ISSM）监管保险公司、再保险、保险中介和养老基金。财政部负责保险公司许可。INSS管理强制社会保险。公职人员和莫桑比克银行员工可能适用独立法定制度。主要法律框架包括第1/2010号法令、第30/2011号法令、第39/2018号法令和第53/2019号法令；若2025年改革提案或后续修法可能影响结论，应核查当前法律状态。 强制私人保险包括机动车第三者责任险、工伤和职业病保险、适用规定所涵盖情形的体育保险，以及法律要求适用时的公寓楼或火灾保险。机动车所有人通常负责安排强制保险。用益权、所有权保留或租赁安排中，用益权人、买方或承租人可能承担责任。该保险在保险金额限度内保障第三者的人身和财产损害。保单持有人车辆或乘员自身损失通常须另购自愿保险。驾驶者应随车携带保险证明。保险公司不得拒绝承保强制机动车险；车辆出售时，合同于出售当日24:00终止，并非自动转给买方，须书面通知并交回保险凭证。 雇主须为工作场所事故和职业病购买统一工伤保险。该保险与一般医疗保障不同。INSS社会保险通常覆盖本国和外国员工，包括符合条件的兼职员工、试用期员工和带薪实习生，尤其是私营部门员工。外国员工如按规定通过领事或官方认证证明已参加其他社会保险制度，可获豁免。雇主须在15天内登记、30天内提供员工信息，并提交月度工资申报；缴费须于次月20日前完成。标准缴费率为雇主4%、员工3%，总计7%。 从事独立经济活动或按个人服务合同工作者属于自雇劳动者（trabalhador por conta própria，TCP），须在30天内登记并申报活动。申请通常需提供身份证件、DIRE或护照、许可证或同等文件、NUIT、银行和联系方式以及家庭信息。TCP缴费率为7%，全部由劳动者承担；缴费基数可自行选择，但不得低于适用的行业最低工资。上月缴费须于每月20日前完成，最多可预缴12个月。持续欠缴可能导致待遇暂停；但符合条件时，死亡或丧葬补助仍可能保留。缴费至少12个月后，可选择继续参保并自行承担全部缴费。 INSS待遇可能包括疾病、住院、生育、陪产、伤残、老年和死亡待遇。公布的2024年产假期限为90天；陪产假为7天，在适用情形下可延长至60天。达到相应年龄和缴费条件者可领取老年养老金，例如女性55岁或男性60岁且缴费240个月，或不论年龄缴费420个月。养老金按最后60个月收入计算。死亡相关保障可能包括丧葬补助、安葬援助和遗属养老金，均受适用证明和资格规则约束。 私人保险大致分为人寿险（Vida）和非人寿险（Não Vida）。产品示例包括机动车、火灾和自然灾害、运输、责任、信贷、保证、法律保护、援助、人寿、意外、健康和年金保险。保险通常在保费支付后生效。保险公司应在签约时或30天内签发保单。若30天后仍未签发保单，合同可解除并全额退还保费。保险申请在15天内未获答复时，根据适用规则视为获接受；如保险公司要求补充信息，答复期限至少为10天。标准保单通常为一年期并续保，人寿保单通常超过一年。提前终止可能按比例退还保费，具体取决于保单条款。 应选择列入ISSM名册或获其授权的保险公司、微型保险公司或中介。2024年，莫桑比克保费总额为24,165.6百万MT，增长11.5%；保险渗透率为1.66%，人均平均保费为727.9 MT。非人寿险占业务量86.2%。机动车保险保单共632,750份，其中强制机动车险505,876份。市场名录包括23家保险公司、两家微型保险公司和七家获准开展微型保险的保险公司；945家中介处理了全部保单的70.3%。微型保险占总业务量0.18%，下降5.3%，尽管它对低收入家庭和非正规经济活动具有重要意义。 保费取决于承保风险和保单条款，而非统一的国家费率。机动车险价格通常受保险金额、车辆类别、座位数和发动机排量影响。未缴保费可能导致保障失效、不能续保，或分期付款逾期时立即终止。索赔应遵循保单规定的程序，通常须在八天内通知，并说明事故原因、日期、地点和损失程度。机动车索赔通常还需要警方或交通警察记录、照片或证人资料、另一名驾驶者身份、车牌、保险公司及保险证明。评估完成且赔偿金额达成一致后，保险公司应在15天内作出意见，并于30天内支付。 对损失原因或程度有争议时，可能需要专家评估。投保人可先向保险公司投诉，再寻求ISSM审查、调解、仲裁或法院诉讼。变更承保风险通常须通过保单附加批单办理。人寿保单应明确指定受益人，因为家庭成员不会自动成为受益人。合同终止、续保、保费后果及风险转移取决于保单和适用保险规则。