莫桑比克的债务

莫桑比克的正式债务可能来自银行、小型银行、小额信贷提供者、储蓄与贷款组织、信贷合作社、金融公司、租赁公司和其他持牌贷款机构。莫桑比克银行（Banco de Moçambique）监管这些机构，维护中央信贷登记处（Central de Registo de Crédito，CRC），受理金融消费者投诉，并为受监管信贷机构发放许可。CRC记录借款人、avalistas（票据保证人）和担保人。贷款人通常须取得客户明确同意后才能查询记录；放款、信贷额度或担保信息则须在24小时内上报。借款人可通过莫桑比克银行或参与的贷款机构申请查阅、要求澄清或更正，通常会在10个工作日内收到答复。信贷结清后，贷款人应按要求出具quitação，即债务已消灭的确认。CRC可能在债务消灭后保留信贷历史10年；查询费用依适用手册执行。 信贷条款取决于贷款人、产品、风险和合同。2026年9月报告的商业参考利率为15.50%，由9.30%的参考利率和6.20%的成本溢价组成；特定产品的加点可能提高或降低最终利率。小额金融机构的加点通常显著高于商业银行。公布的银行参考标准包括客户关系至少六个月、CRC没有未解决事项、提供身份证明和收入文件，某些情况下还须提供空白汇票。报告所述债务偿付比率上限为：银行住房和消费贷款不超过月净收入的30%，小额金融机构不超过40%。抵押贷款标准包括抵押物覆盖至少120%；消费贷款期限据报最长五年。公务员贷款期限可能为六至84个月，并可通过工资扣缴。以上均为参考风险和合同标准，不构成普遍的获批权利。 借款人有权获得完整、最新且清晰的金融产品信息。合同期间可书面申请全部或部分提前还款，并按比例减少剩余利息和费用。可能适用七个工作日的撤回期，但须返还资金或满足其他适用条件。借款人应提供真实信息、按约定使用信贷、确保用于分期款和费用的账户可用、按时还款并更新相关资料。投诉通常先向债权人提出。债权人未解决投诉或延迟回复时，借款人可通过莫桑比克银行分行、纸质表格、电子邮件reclamacoes@bancomoc.mz或电子表格联系该行。莫桑比克银行可处理消费者信息和投诉，但通常不会强制实施私人债务重组计划。 逾期可能在CRC留下记录，使之后申请新的受监管信贷更困难。贷款人可协商还款、重新安排还款期或达成其他和解，但结果取决于债权人、合同和财务状况。担保动产可依《第19/2018号法》在动产担保登记处（Central de Registo de Garantias Mobiliárias，CRGM）登记。执行可通过司法或法律允许的非司法程序进行。满足法定和合同条件时，五个工作日后可启动非司法收回程序。无担保债权人通常须先取得法院裁决，再申请执行。具体救济和优先顺序取决于抵押物、合同及适用程序。 《第1/2013号法令》规定司法重整、通过调解或斡旋进行的非司法重整，以及破产程序。经适当调整后，这些程序可适用于商业企业家、协会、基金会、民事公司、合作社和个人。公共企业、银行、金融公司、保险公司及同类实体不适用这一制度。主管法院通常是债务人住所地、主要营业地或外国公司的分支机构所在地法院。司法重整或破产可能中止诉讼和执行；重整中止期最长可达180天。司法重整通常要求持续正常经营超过12个月及满足其他法定条件；若无法恢复经营能力，可能进入清算并向债权人分配资产。经审阅的框架未显示存在广泛的个人债务豁免制度，也未发现全国统一的一站式债务咨询机构。 非正式流动资金安排包括xitique（轮转储蓄安排）、ASCA（累积储蓄与信贷协会）、向家人或朋友借款，以及非正规贷款人。这些安排可在正式渠道有限时提供紧急资金，尤其在部分农村或低收入环境中；但定价、记录、法律效力、执行方式和消费者保护并不统一。城市与农村、不同地区之间的准入也不同；莫桑比克银行报告其业务覆盖154个地区，但这并不等于设有统一的个人债务服务。 公共债务适用不同框架。2025年国际货币基金组织和世界银行债务可持续性评估将莫桑比克整体公共债务列为陷入债务困境且走在不可持续轨道上。报告称，2024年底公共债务为GDP的91.5%，包括中央政府义务、内外债、国有企业债务及政府担保；国家碳氢化合物公司（ENH）的外债占GDP的19.2%。预计2025年底债务偿付欠款为GDP的1.3%，其中外部欠款占0.9%，国内占0.4%。关于Proindicus和MAM隐性债务的争议已在2023年和2024年通过庭外和解处理。2025—2029年中期债务战略侧重优惠外部融资、延长国内债务期限，并力求到2029年将新增国内债务的短期部分维持在10%以下。该公共债务战略不是私人借款人的还款安排。