莱索托的债务

在莱索托，个人、公司或公共机构收到金钱、商品或服务，并须日后偿还金钱或履行其他义务时，就会产生债务。债务人承担偿还义务，债权人可依据协议或适用法律追讨。债务可以有抵押，也可以无抵押。公共债务用于为国家融资，与家庭或企业所欠的私人债务不同。 财政部债务与援助管理司负责政府贷款协议、偿债、赤字融资、转贷和债务分析。莱索托2025年1月预算列出的政府总债务为M231亿：M193亿（83%）为外债，M38亿（17%）为国内债务。国际货币基金组织（IMF）数据显示，2024/25财年公共总债务约占国内生产总值的56.8%；IMF 一项代表团声明则报告为56.6%。IMF 评估外债和总体债务困境风险为中等，并称该国吸收冲击的空间有限。国内欠款、或有负债、国有企业和政府担保风险，可能使压力超过已记录债务数额。 政府宣布以国内生产总值的60%作为财政锚，但根据IMF《2026年公共投资管理评估》，莱索托法律中没有永久性数值财政规则。IMF 建议中期目标为国内生产总值的50%。自2022/23财年以来，公共债务透明度报告按季度发布，通常延迟三至六个月。公共借款流程通常从借款计划开始，接着由财政部签订融资协议，然后进入偿债或清偿欠款阶段。政府优先考虑优惠贷款。国债和其他公共借款属于国家融资工具，并非私人债务减免计划。 私人信贷可由商业银行、持牌小额信贷机构（包括仅提供信贷和吸收存款的机构）、大型金融合作社和储蓄信贷合作社（SACCO）、放贷人、金融租赁机构及其他受监管金融服务机构提供。非正规渠道包括村级储蓄与贷款协会（VSLA）、轮转储蓄和信贷小组，以及社区储蓄或信贷团体。私人贷款也可能通过非正式方式提供。受监管机构须持有相关执照，并接受莱索托中央银行监管。提供者通常会评估身份、偿还能力和信用记录，也可能要求抵押品或认可的替代担保。动产担保电子登记系统 LERIMA 由莱索托中央银行托管并管理，登记的动产担保包括农作物、牲畜、农产品和商品。没有核实所有提供者通用的最低贷款额、利率或负担能力门槛。 签订受监管的信贷协议前，提供者应给予清晰、公平、通俗的信息、合同披露副本和关键信息说明（KFS）。KFS 列出本金、信贷总成本、应付总额、期限、还款频率、分期金额、实际利率、逾期或漏付款的后果、内部投诉流程以及向莱索托中央银行申诉的可能性。总成本可能包括安排费、文件费和抵押品评估费、征信机构费用、信用寿险、维护费以及强制保险或产品费用。规定禁止未披露的费用或利息、单方面更改条款、歧视，以及将自动取款卡、护照或身份证件作为抵押。提供者不得强迫借款人接受不合适或无力承担的产品，也不得强迫其借入超过实际需要的金额。借款人有五个工作日的冷静期，并可随时提前还款。 借款人应核对合同和 KFS，遵守约定还款日期，索取定期账单，并在偿还困难时尽快回应。提供者更改合同条款前须至少提前30天通知。条件允许时，借款人应在投诉期间继续支付无争议款项。没有核实到一般法律赋予的标准重组或还款计划权利，因此与债权人协商修改条款属于实际可行的选择，其法律效力取决于书面协议。 逾期付款可能导致不良信用信息。供应商在报告不良信息前须通知借款人。信用数据应准确、完整并定期更新；争议解决后，不应再次将相关信息作为不良信息提交。借款人通常先向提供者投诉。若回复不令人满意，或提供者在30天内没有回复，可向莱索托中央银行金融消费者保护司求助。投诉应附上签字的投诉材料、提供者的参考编号或回复、合同及相关账单。公布的联系邮箱为 registry@centralbank.org.ls 和 complaints@centralbank.org.ls。中央银行2024年年报记录258宗消费者投诉，其中65%已解决或结案；数据涵盖多个金融行业，并非仅涉及债务投诉。 债权人执行债权前，须依据《金融消费者保护法》发出书面违约通知。通知必须说明逾期金额和借款人补救违约的权利。没有核实通用的补救期限。动产担保执行取决于协议和《动产担保权益法》。债权人取得判决后，也可申请法院执行。担保债权人和无担保债权人的权利不同，执行成本和时间取决于合同和法院程序。 个人破产清算依据《1957年破产公告》通过法院办理。目前的申请费、合格门槛、持续时间以及复权或解除破产的时间表均未核实。莱索托没有查到全国性的法定消费者破产辅导或债务和解计划体系。无力偿债的公司可依据《2011年公司法》进入法院清盘或司法管理程序。登记官、法院、破产管理官和清算人职责不同。清盘通知刊登后，债权人通常有14个工作日提交债权通知。清算人通常在10个工作日内公布通知、清单和资产盘点，并在20个工作日内提交事务说明或方案。担保债权人可实现抵押品、申报有担保债权，或放弃担保并按无担保债权申报，但须遵守适用程序和文件要求。 法律援助莱索托可为贫困人士提供民事和合同索赔援助。主要服务点设在马塞卢，各地区的服务时间另行安排。目前的破产费用、确切期限和全国性债务咨询服务尚未核实。受采矿业失业影响的家庭债务负担曾受到关注；金融部门报告也指出资产质量和信贷集中风险。莱索托当前全国居民债务总量、逾期比例和2026/27年度确切公共债务数据均未核实。