科特迪瓦的债务

正式债务可能来自银行、金融机构、获许可的SFD（分散式金融系统，例如微型金融服务提供方）以及明确提供贷款的电子货币机构。单独使用移动支付应用并不构成贷款。签订协议前，应通过国库与公共会计总局（Direction Générale du Trésor et de la Comptabilité Publique）或地区中央银行（BCEAO）的名单核实贷款方。合同应列明实际发放的本金、每期还款额、总还款额、费用、保险、担保或保证，以及逾期后果。根据所审阅的资料，消费者贷款没有统一的国家担保；能否获得贷款及其条件取决于服务提供方和具体申请。自2026年6月1日起，西非货币联盟（UMOA）的高利贷利率上限为：银行每年14.0%，信贷融资机构、SFD及其他适用经济主体为24.0%。合同费用、保险、担保和逾期后果可能另计。科特迪瓦的法定利率依照UMOA公式逐年以法令确定。 除正式贷款外，家人和朋友、轮转储蓄会（tontines）、雇主、供应商赊账和私人放贷者也发挥重要作用。这些渠道可能更快或更容易通过社会关系取得，但在价格、文件、可执行性和保护方面差异很大。非正式债务不会仅仅因为没有正式贷款合同或国家咨询中心就自动消失。若有多个债权人，应列出债权人、欠款金额、分期付款、到期日、担保和欠款情况。住房、能源、水、食物和必要医疗费用应优先于非紧急还款。在首次可能漏付分期款之前，应联系债权人并书面申请暂缓、延期或调整分期计划。用新的高成本贷款偿还旧贷款，往往会加重负担。 地区信贷信息机构（BIC UMOA），又称CREDITINFO WEST AFRICA，收集信贷和付款记录。数据可能来自贷款方、公共来源以及电力、水务或电信账单服务方。相关个人可以取得自己的信用报告，提交证据质疑错误信息，并申请更正或删除。根据所审阅的程序期限，BIC处理时间不得超过5天，数据提供方不得超过15天；之后BIC用于确认、更正或删除的时间不得超过10天。更正后的报告须发送给过去六个月内收到该报告的用户。数据争议不应与基础债务争议混为一谈。 对于受监管的银行、金融机构、SFD和电子货币机构，投诉应先通过内部投诉渠道提出。问题仍未解决时，可通过UMOA银行委员会（Commission Bancaire de l’UMOA）的电子投诉程序联系该委员会。应保存合同、还款计划、收据、消息和信用报告。向监管机构投诉不会自动中止或取消债务。 发生欠款时，通常先尝试友好催收或协商，之后可能收到正式付款通知，并在适当情况下进入法院程序。OHADA关于简易追偿和执行措施的统一法令规定了付款令、保全扣押和强制执行等事项。申请付款令时，债权必须确定、金额明确且已到期。取得可执行的法律文书后，可能采取扣押措施。公共收入按适用程序征收，不适用该法令。法院审理或执行程序的时间取决于法院、送达、异议、法律文书、资产和管辖权，因此无法给出可靠的统一时限。 区域商法框架（OHADA）为公司和某些私法或公法法人提供不同于普通家庭债务的程序。破产程序统一法令主要适用于商人、企业家、非营利性私法法人和公法公司。在停止支付前，可考虑调解或预防性和解（règlement préventif）；停止支付后，可能进入法院监督的重组或资产清算（liquidation des biens）。这些程序受司法监督，也可能对债务人或管理层产生后果。所审阅的研究未能发现科特迪瓦存在普遍适用于消费者的破产程序、剩余债务自动免除机制或处理个人过度负债的国家委员会。 公共债务涉及国家，与私人债务减免不同。财政与预算部（Ministère des Finances et du Budget）和融资总局（Direction Générale des Financements）负责政府借款、战略、发行、谈判和管理；地区政府证券市场（UMOA-Titres）和地区金融市场管理局（AMF-UMOA）属于地区政府证券市场体系。根据所审阅的最新债务可持续性分析，2025年公共债务约占国内生产总值的57.6%；2026年公共债务现值约占53.4%，外部公共债务约占37.4%。风险包括商品和出口变化、汇率、气候冲击、收入和流动性等。政府债务重组，例如将约4亿欧元的高成本商业债务置换为成本较低或期限较长的融资，不会自动赋予私人债务人任何权利。