债务问题在阿富汗

阿富汗的正规信贷体系包括银行和由阿富汗中央银行（Da Afghanistan Bank (DAB)）许可的微型金融机构。消费者没有普遍享有获得信贷的权利。根据产品不同，提供方通常要求身份证明、最低年龄证明、用途信息、收入或经营活动证明，以及在适用时提供信用记录、担保人或抵押物。微型金融机构主要为中小企业、贸易和服务业、手工业和生产活动，以及农业和畜牧业提供融资。信贷准入也旨在覆盖农村家庭和低收入群体，但实际情况因提供方、省份和性别而异。 在阿富汗，贷款或债务（qarza）是当地使用的称呼；债务人（مقروض (maqrooz)）是当地表示债务人的词语。除传统信贷合同外，伊斯兰加价融资（Murabaha）也被使用：提供方购买资产，以加价转售，并约定分期付款。2025年4月，DAB称Murabaha是当时正在使用的唯一伊斯兰信贷工具。利润分享融资（Mudaraba）通过MISFA融资渠道（MISFA）为合作伙伴提供。根据研究所依据的来源页面（FinTRACA），当时有九家获得许可的微型金融机构。来自家人或朋友的贷款、非正式贷款、储蓄组以及循环储蓄与信贷协会（ROSCAs）仍然十分普遍；其条件和执行方式通常没有标准化。非正式转账渠道（Hawala）和货币兑换渠道（Saraf）只有在为小型企业提供信贷渠道时才与本主题相关。 对于受监管信贷，还款、逾期付款和违约风险会通过信用数据以及提供方对贷款的分类进行处理。DAB的公共信用登记系统（Public Credit Registration）接收商业银行和微型金融机构的数据。动产抵押登记可以在线、免费并全天候办理；它记录优先权，但不转移所有权。抵押物或担保可以支持债权执行。对于非正式债务，习惯性执行方式（customary enforcement）、期限和投诉渠道的记录则少得多。 加价、费用、期限、分期金额和抵押物等条款取决于产品和提供方；目前没有证据表明存在统一的全国消费者费率。受监管提供方的客户可以先向提供方投诉，然后通过DAB的客户保护服务联系该机构，邮箱为customer.protection@dab.gov.af，电话为0202511726。适用于信用数据争议的程序最长可能需要45个工作日。对于未解决的投诉，DAB的目标是在20个工作日内作出决定；之后可能还可以通过法院或金融争议解决委员会（Financial Disputes Resolution Commission）寻求进一步法律途径。 目前没有证据表明存在面向私人家庭的普遍性债务重组或债务豁免计划。2021年8月之后，MISFA合作伙伴曾暂时免除利息、推迟还款并停止新的拨款；在获得符合伊斯兰教法的批准后，Murabaha和Mudaraba融资于2022年9月恢复。企业获得实际债务减免或重组的可能性仍不确定：据报道，2018年已有一部破产法，而世界银行2025年的文件仍将修订后的破产法列为等待批准。 公共债务构成宏观经济框架，但不能替代私人债务解决方案。世界银行估计，阿富汗2024年的外债存量为3,344.1百万美元；其中1,794.7百万美元为长期公共债务或公共担保债务，1,089.0百万美元为国际货币基金组织贷款和特别提款权分配，442.6百万美元为短期外债。这些数字被标明为估计值。2025年的债务偿付额设定为146.849百万美元，2026年为198.896百万美元。阿富汗在2010年完成重债穷国债务减免进程（HIPC）后，获得了约1.6十亿美元的已宣布减免，其外债因此减少约96%；但这并未为家庭创造当前可用的债务减免方案。阿富汗无法进入国际资本市场，国内政府信贷市场非常有限，财政冲击也几乎无法通过新的公共借款来缓冲。 对于私人债务，现有数据表明人们高度依赖非正式来源。在2021年Global Findex中，59%的成年人和87%的借款人表示，他们只向家人或朋友借过钱。在粮农组织阿富汗DIEM-HS调查的2024年第8轮中，7,645个记录案例中的9494个，即80.5%，报告称借款原因是缺少食物或资金。这一原始数字描述的是该调查，不是对全体人口的估计。