马达加斯加的保险

马达加斯加保险市场主要受《2020-005号保险法》（Loi n°2020-005 sur les Assurances）规制，该法于 2020 年 9 月 1 日颁布。法案共 440 条，取代《1999-013号法律》，并规范人寿和非人寿保险、再保险、保险公司、互助保险公司、销售渠道、小额保险、数字产品和指数保险。非人寿保障包括财产损失、责任、健康、意外、运输、火灾和农业风险。私人保险保费通常称为 prime，社会保险缴费称为 cotisations，保障称为 garantie，保险事故称为 sinistre，承保证明称为 attestation。 银行与金融监督委员会（Commission de Supervision Bancaire et Financière，CSBF）在马达加斯加银行 BFM 体系内监管该行业。经济与财政部于 2021 年将相关监督职能移交 CSBF。CSBF 授权和监督保险公司、再保险公司及互助保险公司，并检查资本、偿付能力、流动性、技术准备金、资产和治理。保险公司通常称为 entreprises d'assurance，简称 EA。保险和再保险中介机构通常简称 IAR。EA 必须在马达加斯加设立；IAR 须事先获批。查询服务提供商现行授权时，应查阅 CSBF 或 BFM 名录。 正式保险覆盖仍有限，且地区差异明显。居民通常通过获授权的 EA、代理人、经纪人、互助保险公司，有时也通过数字渠道获得私人保险。位于马达加斯加的风险、居住于当地的人，以及与当地有关的责任，通常须由在马达加斯加获授权的 EA 承保；外国保单不会自动被视为等同保障。tontine、非正式互助或健康团体以及部分协会或非政府组织可能帮助成员分担费用，但它们不等同受监管保险，也不提供相同的法律保护或监管。 CNaPS 是由劳动部和经济与财政部共同监督的公共机构。所有受《劳动法典》覆盖的员工均须通过雇主登记。雇主通过 E-CNaPS 提交雇用通知、月度申报并缴费。CNaPS 提供家庭福利、职业事故和疾病保障以及老年福利。家庭支持可能包括 21 岁以下子女的家庭津贴、产前和生育津贴、半薪产假福利以及分娩费用报销。福利可通过银行账户或移动支付发放；缺少文件或缴费拖欠可能导致暂停付款。 CNaPS 老年养老金通常要求年满 60 岁、停止工作、至少参保 15 年，并在过去 10 年内至少缴纳 28 个季度。缴费季度达到 60 个时可能适用按比例养老金。员工缴费记录载于劳动者个人账户（Compte Individuel des Travailleurs）。官方缴费表列出的费率为雇主 13%、员工 1%，缴费工资基数上限为适用最低工资的八倍。CNaPS 公布的 2026 年数据列明，普通最低工资为 300,000 阿里亚里，上限为 2,400,000 阿里亚里；农业最低工资为 304,300 阿里亚里，上限为 2,434,400 阿里亚里。公共部门养老金适用独立制度：CRCM 覆盖部分公务员和军职人员；CPR 覆盖非干部公共雇员、合同工和辅助人员。这些并非 CNaPS 养老金。 私人保险可涵盖人寿、死亡、补充退休、储蓄型保险、车辆、责任、火灾和其他财产风险、运输、意外、健康及农业。除国家车队外，第三者机动车辆责任险（RC véhicules terrestres à moteur）在马达加斯加全境强制适用于汽车、商用车、卡车、摩托车、踏板车、拖拉机、工程机械、房车和拖车。该保险承保事故、火灾或爆炸造成的人身和财产损害。投保人须在交通检查时出示纸质或电子承保证明。保险公司依精算方法制定费率，并受 CSBF 最低标准约束。 强制机动车责任事故受害者可直接向 EA 索赔。某些免责事由、抗辩和免赔额不得对抗受伤第三方；EA 应先赔付，再向责任方追偿。人身伤害索赔中，EA 必须在收到警方报告后不迟于八个月提出赔偿方案。首次联系应说明理赔经办人、提供报告副本并告知可获得的咨询。其他索赔中，EA 必须在五天内说明缺少哪些文件。收到完整证明后，须依合同付款，最迟不得超过一个月。 保险合同须以纸质或电子形式订立，EA 须向客户提供已签署保单。客户应披露重大风险、报告重大变更，并以可追踪的书面方式通知索赔。事故或不可抗力导致通知延迟时，不得以迟报处罚。未经明确同意的仲裁条款或缩短诉讼时效的条款无效。保险公司须公布费率和产品，并在客户要求时提供建议。 保险索赔一般诉讼时效为两年；人身保险以及继承人提出的人寿或人身意外索赔时效为五年。指定专家，或以有收件证明的书面方式提出付款要求，均可能中断时效。通常由被保险人住所地法院管辖，但财产和损失地点适用特殊规则。 一般而言，保单每年可在至少提前一个月通知的情况下取消，且无需支付补偿。变更住所、职业、退休或经营活动、家庭状况时，通常可在三个月内申请取消，并按比例退还保费。申请应以书面提出并保留收件证明。机动车出售后，保险自次日 00:00 起暂停；可提前十天通知取消，且保单最迟在出售六个月后自动终止，并按比例退款。