马达加斯加的债务

马达加斯加有正式和非正式借款渠道。银行、持牌小额信贷机构和数字小额信贷服务都提供正式信贷。小额信贷机构由银行与金融监管委员会（Commission de Supervision Bancaire et Financière，简称 CSBF）监督或许可。贷款方通常会评估偿还能力、查询可获得的信用信息，并以马达加斯加语和/或法语书面记录协议。贷款方应提供可追溯的书面批准或拒绝结果。数字渠道可能通过代理人以及网络服务运营。 非正式借款包括向家人或朋友借款，以及储蓄信贷团体借款。VOAMAMI（又称 AVEC）是一种储蓄团体模式，通常有约15至25名成员，每周储蓄，并在约一年的周期内从共同资金中提供小额贷款。发展干预基金会（Fonds d'Intervention pour le Développement）记录显示，自2018年以来，其干预地区约有600个 AVEC 团体。Lakile telo 是阿纳兰吉罗富地区有记录的一种储蓄团体称呼，不应视为全国通用名称。非正式团体按自身规则运作，不提供受 CSBF 监管的贷款机构所提供的消费者保护框架。因此，未缴会费或未按期还款可能同时造成财务债务和团体内部的社会责任。 受监管小额信贷机构的客户有权获得适合其偿还能力的产品、知情选择、公平待遇、明确的价格和合同条款、透明的投诉流程及数据保密。他们可以申请查阅并更正不准确的信用信息。数字贷款通常允许客户在八小时内重新考虑，并在七天内无费用撤回，约定支出除外；实时数字报价属于例外。客户可以口头或书面投诉，应取得投诉凭证，也可以将副本发送给 CSBF。投诉通常免费，相关规则未规定单独的报复索赔程序。 马达加斯加中央银行（Banky Foiben'i Madagasikara，简称 BFM）运营风险信息中心（Centrale des Risques，简称 CdR）。贷款方会向其报告贷款、抵押品和每月未偿余额。根据2017-045号法律，信用信息局须取得同意、保护机密、允许查阅和更正数据，并更新数据。CRIF Madagascar 目前表示每年可免费提供一份偿付能力报告。借款人应在申请新贷款前查看报告，并及时纠正错误。 还款出现困难时，尽早以书面形式联系贷款方，有助于协商延期还款、再融资或和解。合同中的逾期期间和费用取决于产品及协议。逾期可能导致催款、催收、负面信用信息、抵押执行或诉讼。没有证据表明马达加斯加设有全国性的公共债务咨询或债务调整服务，因此借款人应集中保存合同、还款记录、投诉证据和信用信息往来资料。 企业债务与普通个人消费债务适用不同法律路径。2003-042号法律经2007-018号法律修订，规定在停止付款前可进行预防性和解，也可通过商业法院（Tribunal de commerce）进行司法重整和资产清算。这些程序适用于商业个人和法人、某些非商业私法人以及特定国有企业。现有框架未规定一般个人消费者破产或债务豁免程序；个人破产后果主要与商业和管理情形相关。马达加斯加不在官方公布的17个 OHADA 成员国之列，因此不能将 OHADA 破产规则视为直接适用的马达加斯加当地法律。 公共债务与家庭和企业债务不同。经济与财政部报告记录，截至2024年底，公共债务为31,109.45亿阿里亚里，其中83.19%为外债，16.81%为国内债务。2024年国际货币基金组织和世界银行的债务可持续性评估将外债和总体债务困境风险列为中等。评估将90天作为国内欠款的界限，并记录2023年底国内欠款约为7,620亿阿里亚里，约占国内生产总值的1.08%。这些国家层面的数字并不能决定个人是否符合贷款资格，也不能说明个人借款人是否会被催收。