马达加斯加的银行

马达加斯加的银行体系包括银行、金融机构和小额信贷机构。银行通常吸收公众资金、提供信贷和支付服务。金融机构可能专注于储蓄、专项贷款或企业融资。开发银行提供贷款，但不接受公众存款。小额金融机构（Institutions de microfinance，通常称IMF de dépôt et de crédit）通过正式小额金融业务服务客户。电子货币机构（établissements de monnaie électronique，EME）发行电子货币，并提供移动转账等服务。Cash Point和代理商代表持牌服务提供商提供存款、取款和其他服务。 马达加斯加中央银行（Banky Foiben’i Madagasikara，BFM）是马达加斯加的中央银行，负责货币管理、支付基础设施和流动性支持，并维护风险信息中心（Centrale des Risques）。银行与金融监督委员会（Commission de Supervision Bancaire et Financière，CSBF）负责审批、现场和非现场监管、实施制裁，并支持危机预防和处置。其执行秘书处为SGCSBF。经济与财政部（Ministère de l’Économie et des Finances，MEF）制定更广泛的金融政策框架，SAMIFIN负责反洗钱和反恐怖融资。上述职责主要依据《2020-011号银行法》（Banking Law No. 2020-011）、《2016-056号电子货币法》和《2017-026号小额金融法》。 所找到的最新行业概况列出13家银行、3家金融机构、17家小额金融机构、2家电子货币机构和23家外汇兑换处。四家银行占市场约85%，持牌信贷机构持有超过90%的金融资产。银行业规模估计约占GDP的30%，外资参与度较高。各地区网点分布不均，因此服务商的分行、自动取款机、代理和网络覆盖，可能与产品种类同样重要。较早的BFM网点地图不应视为完整的现行目录。 交易账户（compte de transaction或compte à vue）是资金可用于付款、取款和转账的账户。存款和储蓄产品因机构和合同而异。居民个人或法人有权向其选择的信贷机构申请交易账户；机构仍可进行反洗钱和了解客户审查。如果多家机构拒绝申请，申请人可在两天内免费索取书面拒绝证明，并向CSBF转介。CSBF可在15天内为申请人指定一家信贷机构。 开户文件取决于服务商和客户。银行可能要求马达加斯加国民身份证；外国申请人可提供护照，并提交地址证明。公司可能需要近期商业和公司登记册（Registre du Commerce et des Sociétés）摘录、统计卡、纳税人识别号（CIF）、实际受益人信息和授权文件。现有研究无法确认马达加斯加存在适用于所有银行的统一开户文件规定或最低开户余额。签署的账户协议应说明期限、费用、允许用途、权利、义务、制裁和投诉流程。机构须提供协议副本，以书面方式披露变更；客户若不同意合同或费率变更，可无罚金结束业务关系。 银行提供转账、银行卡、当地称为DAB或GAB的自动取款机、称为TPE的商户终端、网上银行和手机银行。支付协议应说明使用限额、隐私和安全措施，以及支付工具遗失或忘记时的处理程序。信贷机构须提供电子支付错误更正渠道。国家支付系统SPI依据BFM规则运行，旨在支持互操作性，并实现参与支付服务提供商之间全年365天、每天24小时的即时支付。银行、EME和符合条件的小额信贷机构可能负有接入义务，但现有研究未能独立确认所有服务的实时覆盖或实施情况。实际规划时，应先确认预期的服务商和收款方是否已接入，再依赖即时转账。 银行服务有限地区尤其需要移动支付。MVola、Orange Money和Airtel Money通过USSD、应用程序和代理提供服务，包括存款、取款、个人转账、账单支付、商户付款、银行转电子钱包和电子钱包转银行。适用网络和费率取决于服务提供商。例如，MVola称开户和存款免费，银行转账可能按银行不同收取约0%或1%的费用。所找到的MVola现行转账限额为每笔20,000,000阿里亚里；此金额不适用于所有服务商。运营商间转账的操作说明也取决于服务商和当前规则。 EME须按一阿里亚里兑一阿里亚里的价值发行电子货币，并将客户资金存放在多家地区银行的独立资金池账户中。流通电子货币余额不得超过该资金池账户余额。该资金池与EME债权人的资产隔离；客户可随时要求全部或部分赎回。电子货币余额不受银行存款保障体系保护。EME协议须提供马达加斯加语和法语版本，并披露费用、赎回、投诉和安全措施。客户可在相关合同订立后享有一周的提款期；合同变更通常须至少提前一个月公告。 银行费用由各机构和产品自行设定，应以服务商现行费率表和协议为准。比较账户费用、取款费、转账价格、银行卡和TPE受理范围、分行和自动取款机覆盖、应用程序或USSD渠道、国内和国际转账选项、客服渠道和语言。必须提供免费的银行账户迁移服务，至少提前一个月通知，并退还支付工具。账户连续三年无交易或身份确认信息时可能被认定为不活跃；机构须至少提前六个月通知客户，未认领余额可能转交存托与寄存基金（Caisse de dépôt et de consignation）。 马达加斯加设有法定存款保障框架，通常称为FGD，由接受公众存款的信贷机构按年缴费。该框架规定，在适用的CSBF提案或法令设定上限内，可部分偿还存款；但现有研究未核实保障上限和实际支付流程。法定申索期为一个月，预计在三个月内付款。外币存款以阿里亚里偿还。政府资金、信贷机构、EME、保险公司、关联方，以及与反洗钱或反恐怖融资违法行为相关的特定资金不在保障范围内。不要假设外币存款有固定保障金额，也不要把EME余额视为受保银行存款。 客户协议和法律规定了保密权、更正不准确数据的权利、投诉处理以及机构对员工行为的责任。投诉可口头提出，机构须在五个工作日内书面确认；投诉处理免费。EME客户若手机或SIM卡遗失或被盗，应立即冻结并向服务商报告遗失、盗窃或欺诈。支付交易通常不可撤销，因此追回资金通常取决于服务商的投诉和撤销流程。不要把资金交给持牌信贷机构、EME或授权代理以外的任何人，也不要泄露PIN码或秘密代码。 正式银行账户对于工资、公司业务、大额转账、银行卡和储蓄仍特别重要。在网点较少的地区，移动支付对于日常付款、个人转账、账单、社会福利支付和接入服务非常有用。Global Findex 2025针对马达加斯加2024年的数据记录，15岁及以上人群中24.5%在任何服务提供商处拥有账户，9.5%拥有银行或类似金融机构账户，19.4%拥有移动支付账户，20.5%拥有可用于数字服务的账户，21.7%进行过数字支付；4.78%表示曾在金融机构储蓄。自2026年8月起，CNaPS家庭福利已在全国范围内支付至银行或移动支付账户。因此，实际选择应取决于所需服务、地理可及性、费用、可靠性、身份要求和保障规定，而不只是产品名称。