马里的保险

马里的保险体系包括法定社会保障、私人寿险和非寿险、微型保险及互助安排。CIMA是规范马里等成员国的区域保险框架。区域监管机构为保险监管委员会（CRCA），相关批准由部长授予。在马里，DGTCP监管市场、监督保险公司和中介机构、处理投诉、跟踪国家保险合同，并监督与汽车保障基金（Fonds de Garantie Automobile Mali）和棕卡（Carte Brune）相关的事项。DGTCP还发布年度市场报告。 所提供研究中可获取的最新官方数据为2022年数据。当年记录有13家持牌保险公司：9家非寿险公司和4家寿险公司。保费达到704.11亿西非法郎（FCFA），高于2021年的646.50亿FCFA，增幅为8.91%。受监管负债为793.64亿FCFA，认可资产为866.75亿FCFA，偿付覆盖率为109.21%。所审阅资料中没有经核实的2023至2026年官方市场总量，因此不应将2022年数字外推至之后年份。 社会保险由不同机构管理。INPS覆盖私营和半公共部门雇员，以及自雇、自由职业、手工业、商业和工业劳动者。其保险分支涵盖家庭负担、工伤和职业病（ATMP）、养老、伤残和死亡。研究记录的INPS缴费率为：雇主缴纳1%至4%的ATMP费用；养老保险为7%，其中雇员缴纳3.6%、雇主缴纳3.4%；伤残和遗属保险由雇主缴纳2%；家庭福利由雇主缴纳8%；AMO为6.56%，其中雇主缴纳3.50%、雇员缴纳3.06%。 AMO是强制性医疗保险，在法律适用范围内为被保险人及其家属提供疾病和生育保障。CANAM负责管理AMO。CMSS为原由公共行政体系保障的公共部门群体提供社会保障，包括公共部门、地方政府、军队和议会人员的养老、委托管理的AMO以及ATMP保障。研究记录的CMSS ATMP缴费率为雇主缴纳1.5%。有资料证明，INPS服务覆盖8个大区、21个县和巴马科6个行政区；CMSS通过9个大区办事处和44个中心开展业务。国家医疗救助机构（ANAM）和贫困人口医疗救助计划（RAMED）提供非缴费型医疗援助，与缴费型保险计划不同。 私人保险包括寿险和非寿险。保险公司或中介机构通常会评估申请人、被保险对象或活动、风险信息和所需保障，然后确定保费。已获证实的例子之一是AFG Assurances Mali，该公司提供经CIMA批准的非寿险和微型保险产品，例如机动车保险、多重风险住房保险（MRH）、职业和库存保险、团体健康保险和旅行保险。该例并不能证明市场上有完整的产品清单或统一价格。私人保险服务主要在巴马科、卡蒂、塞古和西卡索的机构和服务商处得到证实；正式社会保险的服务范围则覆盖更广。 车辆上路前，车主或责任人必须购买机动车第三者责任险。CIMA保险标志应贴在车辆上，保险凭证免费签发。机动车保费由市场定价，但不得低于适用的CIMA批准最低费率。通常需要车辆登记文件、驾照和身份证件。DGTCP负责跟踪汽车保障基金和棕卡安排。财产和责任保险可能承保火灾、爆炸、闪电、水损、盗窃、玻璃破损、设备、库存以及家庭或企业责任，但除外责任、限额和免赔额取决于具体合同。 所提供研究中没有证据显示马里存在全国普遍适用的农业保险计划。一个可行替代案例是AFG与CSA在2024—2025种植季开展的试点。该试点面向14,307名生产者，为卡伊、库利科罗、塞古和西卡索的水稻、玉米、高粱和棉花生产者中逾7,000人提供赔付。试点涵盖气候和自然灾害风险，但并未产生普遍资格。农业风险与灾害基金（FNAA）是农业风险和灾害援助基金，并非保险合同。 微型保险须另行取得CIMA批准。可能的分销商和中介包括经纪人、代理人、银行、邮局、小额信贷机构、医疗互助组织、农业合作社和团体、非政府组织、发展机构、协会、轮流储蓄会（tontines）、殡葬基金、工会、移动运营商、医疗服务提供者和食品零售商。服务主要通过正式渠道提供，但分散零碎。非正式互助安排或轮流储蓄会并不会自动成为持牌保险；其法律效力和福利取决于登记、协议和适用的CIMA批准。 购买私人保险时，应通过持牌保险公司或中介机构索取报价，并核对保障范围、除外责任、保险金额、免赔额、地域范围、生效日期、续保条款和理赔程序。提交所需身份证明、车辆、财产或风险文件，并支付约定保费。保单应列明当事人、被保险人或对象、承保风险、生效日期和期限、保险金额、保费和付款条件、续保和终止规则、告知义务、重复保险、理赔方式、付款期限、损失评估和诉讼时效。除外责任、合同无效条款和权利丧失条款应以醒目方式列明。马里税法还规定征收保险合同税。 被保险人应如实提供信息、缴纳保费，并在保单规定期限内报告理赔事项。只要保单有效且属于保障范围，保险人须提供约定的合同给付。机动车人身伤害方面，现行CIMA修订规则规定，伤情稳定经确认后，保险人应在事故发生后最多6个月内提出赔偿方案。死亡案件中，保险人应在收到完整所需文件后一个月内提出方案，且不得迟于死亡后6个月。保险人应在15日内作出有理由的答复，并在适用的和解撤回期限后15日内付款。逾期利息为每月5%。事故通知迟逾一个月会暂停赔偿方案期限。第231条的特别赔偿方案制度不适用于没有人身伤害的车辆损坏。 保险期限和终止条款决定保障变更。非寿险通常在第一年后可每年终止，须至少提前2个月通知。所列例外包括个人健康保险、建筑保险和非人身风险保险；寿险不适用该规则。住所、职业、退休或婚姻状况变化时，可在3个月内提出终止，并在一个月后生效，同时按比例退还保费。发生理赔后，保险人可在3个月内提出终止，并提前一个月通知。应核对适用合同，因为保障、期限和例外可能因保单而异。