马里的债务

马里的正式债务包括银行贷款、金融机构信贷和分散金融机构（SFD）贷款；SFD是提供储蓄和信贷服务的机构。非正式债务可能涉及家庭成员、朋友、轮转储蓄会或非正式储蓄小组；其法律效力和可执行性取决于具体安排及现有证据。目前尚未可靠核实非正式借款在家庭债务中所占的全国比例。2024年国家粮食安全与营养调查（ENSAN）报告称，23.4%的家庭在此前六个月新增了债务。与前一年相比，40.2%的家庭报告债务有所增加或大幅增加，32.8%报告没有变化，27.0%报告债务下降。据报告，陶代尼的债务增幅尤高，达到80.9%；梅纳卡为79.3%。现有研究没有提供全国性的城市级细分数据。 贷款人可能会在发放信贷前评估收入、现有债务、担保和信用记录。西非货币联盟的信用局为CREDITINFO WEST AFRICA，并连接西非国家中央银行（BCEAO）系统。信息可能来自金融机构、公共来源和大型公用事业服务商；相关信用评估须取得借款人同意。信用报告或评分可能影响信贷准入和贷款条件。借款人可以要求查阅和更正；若数据有误，可向信用局或贷款人、SFD提交投诉并附上证明材料。贷款人或SFD应在五天内转交投诉，并将更正后的报告提供给客户及先前使用过该报告的用户。 利息和费用取决于合同和服务提供方。自2026年6月1日起，银行年利率的高利贷上限为14%；金融信贷机构、SFD和其他经济主体的上限为24%。没有经核实的全国统一信贷费用表，因此应逐项检查合同中的利息、佣金、保险、罚金、担保和还款日期。若还款遇到困难，及早联系贷款人或SFD可能有助于协商针对个案调整还款、延期或再融资；目前尚未核实马里存在适用于所有债务人的统一国家债务咨询途径。 未偿债务可能根据非洲商法协调组织（OHADA）规则进入催收和执行程序。马里是OHADA成员，修订后的《债务追偿与执行统一法》自2024年2月16日起施行。根据债权和法院程序，可能采取支付令、交付或返还财产令、保全扣押，或针对动产、应收款、公司权利或证券、工资和不动产进行执行。债权人通常通过有管辖权的法院和司法执行官（huissier）办理；具体期限和费用取决于个案。 马里的企业无力偿债受OHADA《集体程序统一法》管辖，该法自2015年12月24日起生效。和解和预防性重整（règlement préventif）旨在达成协议或防止企业失败；司法重整（redressement judiciaire）和财产清算（liquidation des biens）则处理法院监督下的重整或有序资产出售。这些程序在可行时旨在维持经营活动和就业，并按适用规则偿还债权人。现有主要研究没有证明存在个人消费者破产或一般债务解除程序，因此不应把企业破产程序描述为普遍适用的家庭债务解决方案。 公共债务是由公共机构管理的另一种规模的债务。财政部下属公共债务总局（Direction Générale de la Dette Publique，DGDP）负责公共债务政策、管理、发行、登记和分析。DGDP公告称，截至2024年底，公共债务占GDP的49.7%，其中外债占25.7%，内债占24.0%；平均期限为7.5年，平均利率为3.1%。国际货币基金组织的债务可持续性分析采用不同方法，估算债务占GDP的51.7%，并将整体及外债困境风险评为中等。2024年公共债务服务支出占GDP的6.7%；截至2025年2月28日，外部支付拖欠约占GDP的0.7%，其中约76%为双边债务。短期且成本较高的区域融资、再融资需求，以及国有企业、黄金、出口和安全方面的风险，都会影响公共财政。