افغانستان میں بینک

Da Afghanistan Bank (DAB) بینکوں کو لائسنس دیتا اور شاخوں، اے ٹی ایم، ادائیگی ٹرمینلز، منی لانڈرنگ کے انسداد کے اقدامات اور مالی استحکام کی نگرانی کرتا ہے۔ تین سرکاری بینک Bank-e-Millie Afghan، Pashtany Bank اور New Kabul Bank ہیں۔ سات نجی بینک Azizi Bank، Afghanistan International Bank، Islamic Bank of Afghanistan، Maiwand Bank، Afghan United Bank، The First Micro Finance Bank اور Ghazanfar Bank ہیں۔ National Bank of Pakistan اور Bank Alfalah غیر ملکی بینک کی شاخوں کے طور پر موجود ہیں۔ DAB کی ایک الگ فہرست Arian Bank اور Habib Bank Limited کا بھی نام دیتی ہے؛ ان کے موجودہ عملی لائسنس کی حیثیت عوامی طور پر واضح نہیں، اس لیے کھاتہ کھولنے سے پہلے براہِ راست DAB سے تصدیق کریں۔ بینک عموماً جاری یا ادائیگی کے کھاتے، بچت کھاتے اور افغانی یا غیر ملکی کرنسی میں مقررہ مدت کے ڈپازٹ پیش کرتے ہیں۔ DAB ملک کے اندر افغانی کے استعمال کو ترجیح دینے کی پالیسی اپناتا ہے، جبکہ غیر ملکی کرنسی کے کھاتے اور بین الاقوامی ترسیلات برقرار ہیں۔ کھاتہ کھولنے کے لیے بینک عموماً قومی شناختی دستاویز (تذکرہ) یا پاسپورٹ، مکمل شدہ KYC فارم، اور معاملے کے مطابق رقوم کے ماخذ اور مطلوبہ مقصد کا ثبوت مانگتے ہیں۔ کمپنیوں کو عموماً رجسٹریشن یا لائسنس اور ٹیکس کی دستاویزات بھی درکار ہوتی ہیں۔ ذاتی کھاتے کو کاروباری استعمال کی خودکار اجازت نہیں ہوتی۔ 1,000,000 افغانی سے زیادہ کے لین دین کے لیے اضافی دستاویزات درکار ہو سکتی ہیں۔ خرد قرضوں کے لیے شناختی کارڈ کی الیکٹرانک درخواست قبول کی جاتی ہے، لیکن یہ عموماً بینک کھاتے کے شناختی تقاضوں کا متبادل نہیں۔ زیادہ خطرے والے صارفین عموماً ہر سال، درمیانے خطرے والے ہر دو سال اور کم خطرے والے ہر تین سال بعد اپنی KYC معلومات تازہ کرتے ہیں۔ عملی رسائی یکساں نہیں۔ 2025 میں تقریباً 464 بینک شاخیں اور 333 اے ٹی ایم تھے، جن کا بڑا حصہ کابل اور بڑے شہروں میں تھا۔ شناختی دستاویز نہ ہونے سے خواتین، دیہی علاقوں کے لوگوں اور واپس آنے والوں کے لیے رسائی خاص طور پر مشکل ہے۔ 2021 سے رقم نکالنے کی پابندیاں بتدریج نرم ہوئی ہیں؛ DAB کے تازہ ترین عوامی نوٹس میں ماہانہ 500,000 افغانی اور ہفتہ وار 2,000 امریکی ڈالر تک کی حد بتائی گئی، تاہم اطلاق کھاتے کی قسم، بینک اور موجودہ سرکلر پر منحصر ہے۔ مرکزی اور موجودہ خوردہ فیس شیڈول قابلِ اعتماد طور پر دستیاب نہیں۔ فیس بینک، مصنوعات اور ادائیگی کے ذریعے پر منحصر ہوتی ہے۔ الیکٹرانک ترسیلات فراہم کرنے والوں کو منتقلی سے پہلے فیس اور زیادہ سے زیادہ تکمیل کا وقت بتانا چاہیے۔ کارڈ ادائیگیوں اور ڈیجیٹل خدمات کے لیے افغانستان میں قومی ادائیگی نظام (APS) اور مقامی کارڈ نظام (AfPay) موجود ہیں۔ بینک کے لحاظ سے ڈیبٹ، کریڈٹ یا پری پیڈ کارڈ، اے ٹی ایم، POS ٹرمینل، SMS بینکاری، موبائل بینکاری اور IVR خدمات دستیاب ہو سکتی ہیں۔ تکنیکی باہمی مطابقت اور فوری ادائیگیوں کی اعلان شدہ توسیع کی ہر بینک اور اے ٹی ایم کے لیے آزادانہ تصدیق نہیں ہوئی؛ اس لیے پیشگی بینک سے اصل دستیابی پوچھیں۔ DAB آٹھ لائسنس یافتہ الیکٹرانک رقم فراہم کنندگان بھی درج کرتا ہے: M-Paisa، M-Hawala، My-Money، ATOMA Pay، HesabPay، Aurum Pay، Star Pay اور Las Pay۔ Refah لائسنس یافتہ ادائیگی ادارے کے طور پر درج ہے۔ الیکٹرانک رقم کے کھاتے بڑی تعداد میں بتائے جاتے ہیں، مگر فعال طور پر استعمال ہونے والے کھاتے کم ہیں۔ ایجنٹ نقد رقم اور ادائیگی کی خدمات دے سکتے ہیں؛ بینک اپنے ایجنٹوں کے اقدامات کا ذمہ دار رہتا ہے، اور ایجنٹ کو خدمات، فیس اور رسید واضح طور پر درج کرنی چاہیے۔ اسلامی بینکاری 2021 سے بتدریج بڑھی ہے، مگر نفاذ یکساں نہیں۔ سود پر مبنی مالی اعانت (ربا) شامل نہیں۔ افغانستان میں دو مکمل اسلامی بینک اور کئی روایتی بینکوں کے اسلامی شعبے ہیں۔ عام معاہداتی شکلوں میں لاگت کے اضافے پر مالی اعانت (مرابحہ)، بلا منفعت قرض (قرضِ حسن)، شراکتی مالی اعانت (مشارکہ)، بتدریج ختم ہونے والی شراکت (مشارکہ متناقصہ)، منافع میں شراکت (مضاربہ)، لیز (اجارہ)، پیشگی خرید (سلم) اور حسبِ حکم تیاری (استصناع) شامل ہیں۔ مرابحہ خاص طور پر عام ہے۔ مصنوعات، اصطلاحات اور دستیابی بینک کے مطابق مختلف ہیں؛ مقررہ مدت کے ڈپازٹ اور اسلامی سرمایہ کاری کی مصنوعات کی کمی منتقلی کو سست کرتی ہے۔ حوالہ یا حوالہ دار کی خدمات مقامی اور سرحد پار ترسیلات میں اہم ہیں، اور عملی طور پر بینکوں کی تکمیل یا متبادل کے طور پر اکثر استعمال ہوتی ہیں۔ DAB لائسنس یافتہ رقم کی ترسیل کرنے والوں کو منظم کرتا ہے، مگر ان کی عملی نگرانی بینکوں کے مقابلے میں کم قریب ہے۔ حوالہ تیز، قابلِ اعتماد اور نسبتاً سستا ہو سکتا ہے، لیکن فراہم کنندہ کے مطابق رسمی قانونی تحفظ، صارف تحفظ اور چارہ جوئی کے امکانات کم ہو سکتے ہیں۔ رسمی ادائیگیوں اور بین الاقوامی ترسیلات کے لیے یہ جانچیں کہ لائسنس یافتہ بینک یا ادائیگی سروس دستیاب ہے یا نہیں۔ بینکاری نظام میں نقد رقم کی زیادہ مقدار، محدود قرض اور نقدی کے خطرات برقرار ہیں۔ 2025 کے آخر میں بینک کے اثاثوں کا تقریباً 75 فیصد نقد یا نقد جیسے فنڈز پر مشتمل تھا، جبکہ مالی اعانت اور ڈپازٹ کا تناسب تقریباً 10 فیصد تھا۔ 2025 کے آخر میں خراب قرضوں کا تناسب تقریباً 27.2 فیصد تھا، اور فروری 2026 میں نجی قرض مجموعی ملکی پیداوار کا تقریباً 2.5 فیصد تھا۔ یہ اعداد بتاتے ہیں کہ کھاتے تک رسائی اور نقد رقم نکلوانا عموماً بڑے پیمانے کی بینک مالی اعانت سے زیادہ عملی ہے۔ بینک صارفین کو شفاف معلومات، منصفانہ برتاؤ، رازداری، اور اخراجات، فوائد اور خطرات کے بارے میں معلومات کا حق ہے۔ PIN اور رسائی کوڈ کسی کو نہ بتائیں۔ کارڈ گم یا غلط استعمال ہو، یا غیر مجاز الیکٹرانک منتقلی ہو تو فوراً بینک کو اطلاع دیں۔ غلط اندراج کی صورت میں بینک کو غلط فیس سمیت اندراج درست کرنا چاہیے۔ شکایت پہلے بینک میں درج کریں، پھر DAB کے صارف تحفظ شعبے سے customer.protection@dab.gov.af یا 0202511726 پر رابطہ کریں۔ الیکٹرانک منتقلی سے متعلق شکایت جلد از جلد، یا بصورتِ دیگر 15 دن کے اندر جمع کریں؛ توسیع زیادہ سے زیادہ 30 دن کی ہو سکتی ہے۔