بدهی در افغانستان

نظام رسمی اعتبار در افغانستان بانک‌ها و مؤسسات مالی خرد دارای جواز بانک مرکزی افغانستان (Da Afghanistan Bank (DAB)) را در بر می‌گیرد. حق عمومی برای دریافت اعتبار مصرف‌کننده وجود ندارد. بسته به محصول، عرضه‌کنندگان معمولاً مدرک هویت، حداقل سن، اطلاعات درباره هدف استفاده، مدرک درآمد یا فعالیت تجاری و در صورت لزوم سابقه اعتباری، ضمانت یا وثیقه می‌خواهند. مؤسسات مالی خرد عمدتاً کسب‌وکارهای کوچک و متوسط، تجارت و خدمات، صنایع دستی و تولید و نیز زراعت و مالداری را تمویل می‌کنند. هدف این است که خانواده‌های روستایی و گروه‌های کم‌درآمد نیز دسترسی داشته باشند، اما دسترسی بر اساس عرضه‌کننده، ولایت و جنسیت فرق می‌کند. در افغانستان برای وام یا بدهی از واژه محلی قرضه (qarza) استفاده می‌شود؛ واژه محلی بدهکار (مقروض (maqrooz)) به شخص بدهکار اشاره دارد. در کنار قراردادهای اعتباری متعارف، تمویل اسلامی مبتنی بر بهای تمام‌شده به‌اضافه سود (مرابحه) نیز استفاده می‌شود: عرضه‌کننده دارایی را می‌خرد، آن را با افزایش قیمت دوباره می‌فروشد و پرداخت قسطی را توافق می‌کند. بانک مرکزی افغانستان در اپریل ۲۰۲۵ مرابحه را تنها ابزار اعتبار اسلامی در حال استفاده آن زمان توصیف کرد. تمویل مبتنی بر تقسیم سود (مضاربه) از طریق کانال تمویل شرکای MISFA استفاده می‌شود. طبق صفحه منبع پژوهش‌شده (FinTRACA)، نه مؤسسه مالی خرد دارای جواز وجود داشت. وام از خانواده یا دوستان، قرضه، گروه‌های پس‌انداز و انجمن‌های پس‌انداز و اعتبار گردشی (ROSCA) همچنان گسترده‌اند؛ شرایط و اجرای آن‌ها اغلب معیار یکسان ندارند. حواله غیررسمی (Hawala) و کانال تبدیل ارز (Saraf) فقط تا جایی به این موضوع مربوط‌اند که به‌عنوان کانال اعتبار برای کسب‌وکارهای کوچک عمل کنند. برای اعتبار قانون‌مند، بازپرداخت، تأخیر پرداخت و خطر نکول از طریق داده‌های اعتباری و طبقه‌بندی وام توسط عرضه‌کننده پردازش می‌شوند. نظام عمومی ثبت اعتبار بانک مرکزی افغانستان داده‌ها را از بانک‌های تجاری و مؤسسات مالی خرد دریافت می‌کند. ثبت وثیقه منقول به‌صورت آنلاین، رایگان و شبانه‌روزی در دسترس است؛ این ثبت اولویت را مستند می‌کند، اما مالکیت را منتقل نمی‌سازد. وثیقه یا ضمانت می‌تواند اجرای مطالبه را پشتیبانی کند. درباره بدهی‌های غیررسمی، شیوه‌های اجرای عرفی، مهلت‌ها و مسیرهای شکایت بسیار کمتر مستند شده‌اند. شرایطی مانند افزایش قیمت، هزینه، مدت، مبلغ قسط و وثیقه به محصول و عرضه‌کننده بستگی دارند؛ تعرفه ملی یکسان برای مصرف‌کننده مستند نشده است. مشتریان عرضه‌کنندگان قانون‌مند می‌توانند نخست به خود عرضه‌کننده شکایت کنند و سپس با خدمات حمایت از مشتری بانک مرکزی افغانستان از طریق customer.protection@dab.gov.af یا 0202511726 تماس بگیرند. روند مربوط به اختلاف بر سر داده‌های اعتباری ممکن است تا ۴۵ روز کاری طول بکشد. برای شکایت‌های حل‌نشده، بانک مرکزی افغانستان تلاش می‌کند ظرف ۲۰ روز کاری تصمیم بگیرد؛ سپس ممکن است مسیر حقوقی دیگری به محکمه یا کمیسیون حل‌وفصل اختلافات مالی وجود داشته باشد. برنامه عمومی فعلی برای تقسیط مجدد یا بخشودگی بدهی خانواده‌های خصوصی مستند نشده است. پس از آگست ۲۰۲۱، شرکای MISFA موقتاً سود را بخشیدند، بازپرداخت‌ها را به تعویق انداختند و پرداخت‌های جدید را متوقف کردند؛ پس از تأیید سازگار با شریعت، تمویل مرابحه و مضاربه در سپتامبر ۲۰۲۲ از سر گرفته شد. دسترسی عملی به تخفیف یا سازمان‌دهی دوباره بدهی کسب‌وکارها نیز نامعلوم مانده است: از قانون ورشکستگی سال ۲۰۱۸ گزارش شده، در حالی که سند بانک جهانی در سال ۲۰۲۵ همچنان قانون اصلاح‌شده ورشکستگی را در انتظار تصویب فهرست می‌کرد. بدهی عمومی چارچوب کلان اقتصادی را فراهم می‌کند، اما جایگزین راه‌حل برای بدهی خصوصی نیست. بانک جهانی ذخیره بدهی خارجی افغانستان را برای سال ۲۰۲۴ برابر با ۳٬۳۴۴٫۱ میلیون دالر امریکا برآورد کرد؛ ۱٬۷۹۴٫۷ میلیون دالر آن بدهی بلندمدت عمومی یا با تضمین عمومی، ۱٬۰۸۹٫۰ میلیون دالر وام‌های صندوق بین‌المللی پول و تخصیص حق برداشت مخصوص، و ۴۴۲٫۶ میلیون دالر بدهی خارجی کوتاه‌مدت بود. این ارقام برآوردی‌اند. خدمت بدهی برای سال ۲۰۲۵ برابر با ۱۴۶٫۸۴۹ میلیون دالر امریکا و برای سال ۲۰۲۶ برابر با ۱۹۸٫۸۹۶ میلیون دالر تعیین شده بود. افغانستان پس از تکمیل روند تخفیف بدهی کشورهای فقیر به‌شدت مقروض (HIPC) در سال ۲۰۱۰ حدود ۱٫۶ میلیارد دالر تخفیف اعلام‌شده دریافت کرد و به این ترتیب بدهی خارجی خود را تقریباً ۹۶ درصد کاهش داد؛ این امر پیشنهاد فعلی تخفیف بدهی برای خانواده‌ها ایجاد نکرد. دسترسی به بازارهای سرمایه بین‌المللی وجود ندارد، بازار داخلی اعتبار دولت بسیار محدود است و شوک‌های مالی به‌سختی با استقراض عمومی تازه جبران می‌شوند. برای بدهی خصوصی، داده‌های موجود وابستگی زیاد به منابع غیررسمی را نشان می‌دهند. در پیمایش جهانی Findex سال ۲۰۲۱، ۵۹٪ بزرگسالان و ۸۷٪ وام‌گیرندگان گفته‌اند که فقط از خانواده یا دوستان پول قرض گرفته‌اند. در پیمایش FAO Afghanistan DIEM-HS، دور هشتم سال ۲۰۲۴، از ۹٬۴۹۴ مورد ثبت‌شده، ۷٬۶۴۵ مورد یا ۸۰٫۵٪، قرض‌گرفتن به‌دلیل کمبود غذا یا پول را گزارش کردند. این رقم خام شرح پیمایش است و برآورد کل جمعیت نیست.