افغانستان میں قرض

افغانستان کے رسمی قرض کے نظام میں افغانستان کے مرکزی بینک، دا افغانستان بینک (Da Afghanistan Bank (DAB)) سے لائسنس یافتہ بینک اور مائیکروفنانس فراہم کنندگان شامل ہیں۔ صارف قرض لینے کا کوئی عمومی حق نہیں۔ مالیاتی پراڈکٹ کے لحاظ سے فراہم کنندگان عموماً شناخت کا ثبوت، کم از کم عمر، رقم کے مقصد کی معلومات، آمدنی یا کاروباری سرگرمی کا ثبوت، اور جہاں لاگو ہو قرض کی تاریخ، ضمانت یا رہن طلب کرتے ہیں۔ مائیکروفنانس فراہم کنندگان بنیادی طور پر چھوٹے اور درمیانے کاروبار، تجارت و خدمات، دست کاری و پیداوار، اور زراعت و مویشی بانی کی مالی اعانت کرتے ہیں۔ رسائی دیہی گھرانوں اور کم آمدنی والے گروہوں تک پہنچانے کا بھی مقصد ہے، مگر یہ فراہم کنندہ، صوبے اور صنف کے لحاظ سے مختلف ہے۔ افغانستان میں قرض یا ادھار کے لیے مقامی اصطلاح قرضہ (qarza) استعمال ہوتی ہے؛ مقروض کے لیے مقامی لفظ مقروض (maqrooz) ہے۔ روایتی قرض معاہدوں کے علاوہ اسلامی لاگت جمع کرکے مالیات، یعنی مرابحہ (Murabaha)، استعمال ہوتی ہے: فراہم کنندہ کوئی اثاثہ خریدتا، اضافہ لگا کر دوبارہ فروخت کرتا اور قسطوں میں ادائیگی طے کرتا ہے۔ اپریل 2025 میں DAB نے مرابحہ کو اس وقت زیرِ استعمال واحد اسلامی قرض آلہ قرار دیا۔ منافع میں شراکت کی مالیات، مضاربہ (Mudaraba)، شراکت داروں کے لیے MISFA کے مالیاتی چینل کے ذریعے استعمال ہوتی ہے۔ تحقیق شدہ ماخذ کے صفحے (FinTRACA) کے مطابق نو لائسنس یافتہ مائیکروفنانس فراہم کنندگان تھے۔ خاندان یا دوستوں سے قرض، قرضہ، بچت گروپ اور گھومتی بچت و قرض کی انجمنیں (ROSCAs) عام ہیں؛ ان کی شرائط اور نفاذ اکثر یکساں نہیں۔ حوالہ (Hawala) کی غیر رسمی ترسیلی سہولت اور صراف (Saraf) کا کرنسی تبادلہ اس موضوع سے صرف اس حد تک متعلق ہیں جہاں وہ چھوٹے کاروباروں کے لیے قرض کے ذریعے کام کریں۔ ضابطہ بند قرض میں ادائیگی، بقایا جات اور نادہندگی کے خطرات قرض کے ڈیٹا اور فراہم کنندہ کی قرض کی درجہ بندی کے ذریعے نمٹائے جاتے ہیں۔ DAB کا عوامی قرض رجسٹریشن نظام (Public Credit Registration) تجارتی بینکوں اور مائیکروفنانس فراہم کنندگان سے معلومات لیتا ہے۔ منقولہ ضمانت کے اندراج کی خدمت آن لائن، مفت اور چوبیس گھنٹے دستیاب ہے؛ یہ ترجیح درج کرتی ہے، مگر ملکیت منتقل نہیں کرتی۔ ضمانت یا رہن دعوے کے نفاذ میں مدد دے سکتے ہیں۔ غیر رسمی قرض کے لیے روایتی نفاذ کے طریقے، آخری تاریخیں اور شکایت کے راستے بہت کم دستاویزی ہیں۔ اضافی رقم، فیس، مدت، قسط اور رہن کی شرائط پراڈکٹ اور فراہم کنندہ پر منحصر ہیں؛ ملک گیر یکساں صارف نرخ کا ثبوت نہیں۔ ضابطہ بند فراہم کنندگان کے صارفین پہلے فراہم کنندہ سے شکایت کر سکتے ہیں اور پھر DAB کی صارف تحفظ سروس سے customer.protection@dab.gov.af یا 0202511726 پر رابطہ کر سکتے ہیں۔ قرض کے ڈیٹا سے متعلق تنازعات کا قابلِ اطلاق طریقۂ کار 45 کاروباری دن تک لے سکتا ہے۔ حل نہ ہونے والی شکایات پر DAB کا ہدف 20 کاروباری دن میں فیصلہ کرنا ہے؛ اس کے بعد عدالتوں یا مالی تنازعات کے ادارے (Financial Disputes Resolution Commission) سے رجوع کا ایک مزید قانونی راستہ ممکن ہو سکتا ہے۔ نجی گھرانوں کے لیے قرض کی موجودہ عمومی تنظیمِ نو یا معافی کا کوئی ثابت شدہ پروگرام نہیں۔ اگست 2021 کے بعد MISFA کے شراکت داروں نے عارضی طور پر سود معاف کیا، ادائیگیاں مؤخر کیں اور نئی رقوم جاری کرنا روک دیا؛ شرعی مطابقت کی منظوری کے بعد ستمبر 2022 میں مرابحہ اور مضاربہ مالیات دوبارہ شروع ہوئی۔ کاروباروں کے لیے عملی قرض ریلیف یا تنظیمِ نو تک رسائی بھی غیر یقینی ہے: 2018 کا دیوالیہ پن قانون رپورٹ ہوا، جبکہ 2025 کی عالمی بینک دستاویز میں ترمیم شدہ دیوالیہ پن قانون کی منظوری زیرِ التوا درج تھی۔ سرکاری قرض معاشی پس منظر فراہم کرتا ہے، مگر نجی قرض کا حل نہیں۔ عالمی بینک نے 2024 کے لیے افغانستان کے بیرونی قرض کا تخمینہ 3,344.1 ملین امریکی ڈالر لگایا؛ اس میں 1,794.7 ملین امریکی ڈالر طویل مدتی سرکاری یا سرکاری ضمانت والا قرض، 1,089.0 ملین امریکی ڈالر IMF کے قرض اور SDR مختص رقوم، اور 442.6 ملین امریکی ڈالر مختصر مدتی بیرونی قرض تھے۔ یہ اعداد تخمینے ہیں۔ قرض کی ادائیگی 2025 کے لیے 146.849 ملین امریکی ڈالر اور 2026 کے لیے 198.896 ملین امریکی ڈالر مقرر تھی۔ 2010 میں HIPC قرض ریلیف کے عمل کی تکمیل کے بعد افغانستان کو تقریباً 1.6 ارب امریکی ڈالر کی اعلان کردہ رعایت ملی اور بیرونی قرض تقریباً 96 فیصد کم ہوا؛ اس سے گھرانوں کے لیے موجودہ قرض ریلیف کی پیشکش نہیں بنی۔ بین الاقوامی سرمایہ منڈیوں تک رسائی موجود نہیں، ملکی سرکاری قرض منڈی بہت محدود ہے، اور مالیاتی جھٹکوں کو نئے سرکاری قرض سے مشکل ہی سے سنبھالا جا سکتا ہے۔ نجی قرض کے دستیاب اعداد غیر رسمی ذرائع پر مضبوط انحصار دکھاتے ہیں۔ 2021 کے Global Findex میں 59 فیصد بالغوں اور 87 فیصد قرض لینے والوں نے کہا کہ انہوں نے صرف خاندان یا دوستوں سے رقم ادھار لی تھی۔ FAO افغانستان DIEM-HS سروے، راؤنڈ 8، 2024 میں ریکارڈ شدہ 9,494 معاملات میں سے 7,645، یعنی 80.5 فیصد، نے خوراک یا پیسے کی کمی کے باعث قرض لینے کی اطلاع دی۔ یہ خام عدد سروے کو بیان کرتا ہے اور پوری آبادی کا تخمینہ نہیں۔