بیمہ، افغانستان میں

افغانستان میں نجی بیمہ کی قائم شدہ منڈی موجود ہے، اگرچہ رسائی اور منڈی کی سرگرمی صوبے، فراہم کنندہ اور گاہک کے لحاظ سے مختلف ہے۔ وزارت خزانہ کے تحت جنرل ڈائریکٹوریٹ آف تکافل اینڈ انشورنس (GDTI) بیمہ کے ضابطے، لائسنس، نگرانی اور صارفین کے تحفظ کا مرکزی ادارہ ہے۔ GDTI افغانستان کے 34 میں سے 32 صوبوں میں سرگرمی کی اطلاع دیتا ہے۔ د افغانستان بینک بنیادی بیمہ نگران نہیں۔ وزارت خزانہ افغان نیشنل انشورنس کمپنی (ANIC)، انشورنس کارپوریشن آف افغانستان (ICA)، افغان گلوبل انشورنس، اسکائی انٹرنیشنل انشورنس کمپنی، صدرا انشورنس کمپنی، خیرخواہ انٹرنیشنل انشورنس (KII) اور کیپیٹل اسٹار انشورنس درج کرتی ہے۔ اسی سرکاری صفحے پر رازی، کوثر اور البرز جیسے ایرانی اندراجات بھی ہیں؛ انہیں افغان فراہم کنندہ نہ سمجھیں۔ معاہدہ کرنے سے پہلے لائسنس کی مدت اور موجودہ عمل کی GDTI یا بیمہ کنندہ سے براہِ راست تصدیق کریں۔ ANIC سرکاری ملکیت کی کمپنی ہے جو 1964 میں قائم ہوئی اور 22 سے زیادہ صوبوں اور تین بندرگاہوں میں شاخوں کی اطلاع دیتی ہے۔ اس کی درج مصنوعات میں صحت، جامع گاڑی تحفظ، تیسرے فریق کی گاڑی، سفر، آگ، ہوا بازی، سامان، ذاتی حادثہ، طالب علم، ملازم اور منصوبے کی ذمہ داری کا بیمہ شامل ہیں۔ دوسرے تجارتی بیمہ میں املاک، مشینری و انجینئرنگ، کاروباری تعطل، نقدی، رہن اور تجارتی ذمہ داری کا تحفظ شامل ہو سکتا ہے۔ گھریلو سامان اور رہائشی عمارت کا بیمہ وسیع طور پر دستیاب معیاری مصنوعات کے طور پر قائم نہیں۔ گاڑی کا تیسرے فریق کا بیمہ پالیسی کی حدود میں دوسرے فریق کے متعین جسمانی نقصان، موت یا املاک کے نقصان کو پورا کرتا ہے۔ عموماً یہ بیمہ شدہ گاڑی کے اپنے نقصان کو پورا نہیں کرتا۔ آگ اور املاک کی پالیسیاں معاہدے کے مطابق نقد ادائیگی، مرمت، تبدیلی یا بحالی پر مبنی ہو سکتی ہیں۔ جنگ اور دہشت گردی اکثر مستثنیٰ ہیں یا اضافی تحفظ کے ذریعے دستیاب ہوتی ہیں۔ گھساؤ اور فرسودگی، دانستہ نقصان اور دیگر درج استثنا بھی ادائیگی روک سکتے ہیں۔ تحریری بیمہ نامے میں بیمہ کنندہ اور پتہ، بیمہ شدہ چیز، بیمہ شدہ رقم، بیمہ کی قدر، مدت، حق البیمہ، ادائیگی کا وقت اور جگہ، اور خطرے کے جائزے میں استعمال معلومات درج ہونی چاہییں۔ مصنوعات کے لحاظ سے بیمہ کنندہ تذکرہ یا شناختی ثبوت، ملکیت یا کرائے کے کاغذات، قدر کے ریکارڈ، تنخواہ کی معلومات، رسیدیں، پیکنگ فہرست یا مال برداری دستاویز طلب کر سکتا ہے۔ قبولیت، کٹوتی، علاقائی دائرہ، دوبارہ بیمہ اور ادائیگی کے انتظامات معاہدے کے مخصوص ہیں۔ ایجنٹوں اور بروکروں کے پاس متعلقہ لائسنس ہونا چاہیے۔ عوامی پنشن کی بحالی بطور چندہ جاتی سماجی بیمہ نظام فی الحال تصدیق شدہ نہیں۔ سرکاری ملازمین کی ادائیگیاں مالی سال 1403، جو 20 مارچ 2024 کو شروع ہوا، سے روک دی گئیں، اور پنشن ادائیگیاں 2021 سے منقطع ہیں، اگرچہ وزارت خزانہ پنشن وصول کنندگان کے لیے ادائیگی اور تصفیے کی تاریخیں شائع کرتی رہتی ہے۔ اس سے سابقہ دعووں یا حقوق کی کارروائی جاری ہونے کا پتا چلتا ہے، معمول کی چندہ ادائیگیوں کی بحالی کی تصدیق نہیں۔ دستیاب تحقیق کسی عمومی حادثہ یا بیماری نقد فائدہ بیمہ نظام کو قائم نہیں کرتی۔ تاریخی طور پر نجی ملازمین کو عموماً وسیع سماجی بیمہ حاصل نہیں تھا۔ افغانستان کا محنت قانون دستیاب تحقیق کے مطابق 65 سال کی عمر میں ملازمت چھوڑنے پر ملازم کو دس ماہ کی اجرت کے برابر اختتامی ادائیگی فراہم کرتا ہے۔ یہ نجی بیمے سے الگ ہے۔ آجر اختیاری ورکرز معاوضہ یا ملازم بیمہ بھی کر سکتے ہیں؛ ANIC جیسی مصنوعات موت، مستقل، عارضی یا جزوی معذوری اور طبی اخراجات پورے کرتی ہیں۔ ایسی پالیسیاں عموماً ایک سال کے لیے ہوتی ہیں، اور پریمیم کام کی نوعیت اور سالانہ کاروباری حجم پر منحصر ہے؛ یہ عوامی سماجی بیمہ نظام کی جگہ نہیں لیتیں۔ موجودہ عوامی پریمیم جدولوں کی تصدیق نہیں ہوئی۔ پریمیم عموماً بیمہ شدہ چیز، قدر، سرگرمی، خطرے، مدت اور منتخب حدود پر منحصر ہوتے ہیں۔ ANIC کی صحت کی مصنوعات ایک سال کے لیے درج ہے، جس میں زیادہ سے زیادہ دعویٰ تصفیہ 500,000 AF ہے۔ سفر کی مصنوعات کے صفحات میں مدت کے متضاد دائرے دکھائے گئے ہیں، ایک دن سے چھ ماہ اور 15 دن سے ایک سال تک؛ دستخط شدہ معاہدہ حاکم ہے۔ دعویٰ کے لیے بیمہ کنندہ کو تاخیر کے بغیر اطلاع دیں اور اصل بیمہ نامہ، دعویٰ نوٹس، شناخت اور ملکیت کے ثبوت، رسیدیں، اور مطلوبہ پولیس رپورٹ یا جائزہ فراہم کریں۔ آگ کی ایک مصنوعات کے صفحے میں نقصان کی تحریری اطلاع 15 دن کے اندر دینے کی شرط ہے۔ سامان کے دعووں میں رسید، پیکنگ فہرست، بارنامہ یا ٹرک وے بل، بندرگاہ یا کم ترسیل کا ثبوت اور معائنہ رپورٹ درکار ہو سکتی ہے۔ دستیاب تحقیق میں موجودہ عمومی قانونی ادائیگی کی مدت کی تصدیق نہیں۔ تنازعات معاہدے اور متعلقہ بیمہ یا تجارتی قانون کے تحت چلتے ہیں؛ شائع شدہ قانونی ڈھانچہ تجارتی عدالت اور ثالثی کا حوالہ دیتا ہے، مگر موجودہ طریقۂ کار کی مکمل تصدیق نہیں۔ وزارت خزانہ میں شائع تکافل قانون سازی خاندانی اور عمومی تکافل، تکافل ونڈوز، بروکرز اور ایجنٹوں کی گنجائش رکھتی ہے۔ آخری نسخہ 9 جولائی 2019 کا ہے، مگر عملی لائسنسنگ اور موجودہ منڈی سرگرمی کی تصدیق نہیں۔ خاندانی یا عمومی تکافل آپریٹر کے لیے 70,000,000 AFs اور بروکر کے لیے 1,500,000 AFs کے مجوزہ سرمایہ کے اعداد مسودہ ڈھانچے سے متعلق ہیں، صارف پریمیم نہیں۔ فعال خاندانی تکافل یا زندگی بیمہ کی منڈی کی قابلِ اعتماد تصدیق نہیں۔ متبادل تحفظ تحریری طور پر تصدیق کیے بغیر موجودہ پالیسی منسوخ نہ کریں۔ معاہدے میں میعاد ختم ہونے، منسوخی، غیر ادا شدہ پریمیم، ملکیت کی منتقلی اور بیمہ شدہ چیز، مقام یا حالت کی تبدیلی دیکھیں۔ تجارتی ضابطے کا آرٹیکل 906 خطرے، مقام یا حالت میں اہم تبدیلی کی اطلاع لازم کرتا ہے؛ اطلاع نہ دینے سے تنازع یا تحفظ ختم ہونے کا امکان ہے۔ مرکزی قابلِ منتقلی نظام کی تصدیق نہیں۔ بیمہ کاروباروں، غیر سرکاری تنظیموں، تاجروں، گاڑی مالکان، منصوبوں، سفر اور رسمی آجروں کے لیے خاص اہمیت رکھتا ہے، جبکہ گھرانوں کو محدود رسائی، کم منڈی پھیلاؤ، اعتماد کے مسائل، ادائیگی کی پابندیوں اور سلامتی سے متعلق استثناؤں کا سامنا ہو سکتا ہے۔ خاندانی مدد، غیر رسمی امداد اور انسانی ہمدردی کی امداد مالی مشکلات کم کر سکتی ہیں، مگر بیمہ نہیں۔