Deudas en Camboya

El Banco Nacional de Camboya (NBC) regula la banca y muchas actividades de crédito formal. La Oficina de Crédito de Camboya (CBC) registra los historiales de crédito. Antes de pedir un préstamo, comprueba que el prestamista esté autorizado, revisa el registro de la CBC, compara la obligación total de reembolso y confirma la situación legal de cualquier garantía. Las directrices de préstamo del NBC abordan el endeudamiento múltiple y excesivo. Los contratos de préstamo usan un formulario estándar obligatorio para importes de hasta 50.000 dólares estadounidenses; para importes superiores a 50.000 y de hasta 100.000 dólares, emplean condiciones estándar con el formulario propio del prestamista; y para importes superiores a 100.000 dólares utilizan el formulario propio del prestamista. El límite anual del 18 % de interés se aplica a las instituciones de microfinanciación y entidades de crédito rural cubiertas. No se aplica automáticamente a todos los prestamistas ni a todos los cargos. Ningún prestamista tiene la obligación automática de aprobar un préstamo o cancelar la deuda de un prestatario. Los indicadores de deuda de los hogares camboyanos muestran por qué importa el peso total del reembolso. En la Encuesta Socioeconómica de Camboya de 2021, la deuda pendiente media por hogar era de 21,3 millones de rieles, frente a un ingreso medio de 27,9 millones de rieles. La relación media entre deuda e ingresos era del 76,4 %, y la relación media entre servicio de la deuda e ingresos, del 46,5 %. En 2019–2020, la relación entre deuda e ingresos llegó al 48,4 %. El vencimiento medio era de 27 meses. El tipo de interés formal medio comunicado era del 18 % anual, mientras que una medición de 2009 situó en el 34,8 % los préstamos informales. En 2021, los préstamos destinados a actividades productivas representaron el 30 % del endeudamiento de los hogares, frente al 42,6 % de 2012. Estos son indicadores de encuesta, no una evaluación de asequibilidad individual; en las fuentes oficiales examinadas no se encontró una serie comparable más reciente sobre la deuda de los hogares de la CSES. El crédito formal está disponible en todo el país, incluso mediante entidades de crédito rural. Los préstamos informales de familiares, amistades, comerciantes, prestamistas y entidades de crédito digitales sin licencia siguen fragmentados. No hay constancia de un programa universal de alivio de deuda o asesoramiento sobre deudas para los hogares camboyanos. Por ello, los préstamos informales y sin licencia pueden implicar protecciones, documentación y opciones de reclamación distintas de las del crédito regulado. El prestatario debe conservar el contrato firmado, el calendario de pagos y todos los recibos. Después de reembolsar todo el préstamo antes del vencimiento, puede solicitar la liberación de la garantía y la corrección del registro de la CBC. Si una dificultad económica temporal hace inasequible el pago acordado, puede pedir al prestamista una reestructuración conforme a la circular del NBC de agosto de 2024. El prestamista puede modificar el plazo o el calendario de pagos, pero la reestructuración no condona automáticamente el capital. No hay constancia de una moratoria general vigente ni de un programa universal de alivio de deuda. En septiembre de 2024, el NBC realizó inspecciones de cumplimiento relacionadas con estas prácticas. Un préstamo dudoso, conocido por las siglas inglesas NPL, es un préstamo que ha sufrido graves dificultades de reembolso según las normas de clasificación aplicables. Los atrasos pueden afectar el historial crediticio de la CBC y aumentar el riesgo para los bienes dados en garantía. Las condiciones del contrato y la legislación aplicable determinan los avisos, cargos por demora, venta de garantías y ejecución judicial. No hay un procedimiento de cobro ni un cuadro de tarifas universal que se aplique a toda deuda en Camboya. Por ello, los intereses, las tasas y las penalizaciones dependen del contrato, sujetos a los límites legales aplicables. No se ha constatado ninguna regla universal sobre las tasas de reestructuración ni una tarifa nacional de asesoramiento sobre deudas. El prestatario debe presentar primero una reclamación al prestamista. Si el asunto no se resuelve, puede presentar una queja en una línea telefónica de asistencia del NBC, en su sede o en una oficina provincial, conforme al Prakas sobre Resolución de Reclamaciones de Consumidores. El NBC informó de que en 2024 tenía 26 líneas de asistencia. Entre las reclamaciones recurrentes figuran el reembolso anticipado, la retirada de garantías, la corrección de información de la CBC, la condonación de penalizaciones, los préstamos informales y el fraude digital. El marco de protección de consumidores para servicios financieros no bancarios sigue incompleto, y la protección o gestión de reclamaciones frente a prestamistas sin licencia puede ser incierta. La Ley de Insolvencia de Camboya de 2007 establece un proceso judicial en el que participan un tribunal, un administrador y una junta de acreedores. Puede aplicarse a una persona física, una sociedad colectiva o una empresa. Cuando se abre un caso de insolvencia, el deudor debe declarar el patrimonio y los acreedores en un plazo de 14 días y colaborar con el proceso. El procedimiento judicial puede recurrir a un plan de acuerdo o a la liquidación. Los créditos garantizados tienen prioridad frente a los no garantizados. La liquidación puede durar hasta seis meses, con una prórroga judicial de hasta otros seis. Tras la liquidación, una persona física puede solicitar la liberación de deudas impagadas que reúnan los requisitos, pero existen causas legales que pueden impedirla. La insolvencia no extingue automáticamente todas las deudas de consumo, y si difiere de una traducción al inglés, prevalece la versión jemer de la ley. Al completar el reembolso, pide confirmación por escrito, la liberación de la garantía y la corrección de cualquier dato inexacto en la CBC. La liberación por insolvencia está sujeta a condiciones, por lo que pueden quedar deudas pendientes. También pueden surgir gastos judiciales, del administrador y de la liquidación. La deuda pública es distinta del endeudamiento de hogares y empresas privadas. A finales de 2023, la deuda pública externa rondaba los 11.200 millones de dólares estadounidenses, o el 26 % del PIB; cerca del 64 % era bilateral y más de la mitad se debía a China. El riesgo evaluado de dificultades relacionadas con la deuda pública y con deuda con garantía pública era bajo. La proyección de referencia situaba esa deuda cerca del 30 % del PIB en 2034, mientras que la deuda pública interna era insignificante y se proyectaba por debajo del 10 % del PIB hasta 2034. Estas cifras describen las obligaciones del Estado, no la capacidad de reembolso de un hogar. En el sistema financiero general, el crédito privado equivalía al 126,8 % del PIB a mediados de 2024. En ese momento, la proporción de préstamos dudosos era del 6,8 % en el sector bancario y del 8,3 % en el de microfinanciación; las cifras del NBC para 2025 informaron de una proporción del 8,3 % y una proporción neta del 2,7 %. Estos indicadores no miden directamente la frecuencia de impagos de los hogares. En 2025, las actividades de los hogares y los empleadores representaron el 9,1 % de los préstamos dudosos.