Le Honduras dispose d’un système d’assurance officiel à deux volets. L’Institut hondurien de sécurité sociale (Instituto Hondureño de Seguridad Social, IHSS) fournit l’assurance sociale, tandis que les compagnies privées opèrent selon la loi sur les institutions d’assurance et de réassurance (Ley de Instituciones de Seguros y Reaseguros, Decreto 22-2001). La Banque centrale du Honduras (Banco Central de Honduras, BCH) autorise la création de compagnies d’assurance. La Commission nationale des banques et des assurances (Comisión Nacional de Bancos y Seguros, CNBS), notamment par sa Superintendencia de Seguros, les enregistre, les supervise et les contrôle. La CNBS tient aussi un registre public des assureurs et intermédiaires autorisés. Une police (póliza) est le contrat d’assurance ; sa prime (prima) est le prix payé pour la couverture et la franchise (deducible) est le montant que l’assuré paie selon le contrat avant l’intervention de l’assureur pour le sinistre couvert. L’assurance sociale de l’IHSS comprend trois régimes : le REYM, l’assurance maladie et maternité (Seguro de Atención de la Salud) ; le RIVM, l’assurance prévoyance sociale couvrant l’invalidité, la vieillesse et le décès (Seguro de Previsión Social) ; et le RRP, le régime des risques professionnels. Ces régimes s’appliquent aux salariés du secteur privé ainsi qu’aux salariés des organismes publics, autonomes et décentralisés ; leur extension par catégories et territoires se fait progressivement. Les employeurs et salariés accèdent à la couverture par affiliation. Les prestations du RIVM dépendent de périodes minimales de cotisation. La règle de cotisation enregistrée pour 2024 fixait les cotisations RIVM à 3,5 % pour l’employeur, 2,5 % pour le salarié et 0,5 % pour l’État. Les plafonds de cotisation et les taux peuvent changer selon les directives de l’IHSS ; vérifiez les chiffres en vigueur avant de calculer un droit ou un coût salarial. Une assurance privée peut être souscrite directement auprès d’une compagnie autorisée ou par l’intermédiaire d’un agent dépendant inscrit, d’un agent indépendant ou d’une société de courtage. Vérifiez le registre de la CNBS avant de signer. Un assureur étranger non autorisé au Honduras ne peut pas assurer les personnes, biens ou intérêts situés au Honduras ; la sanction enregistrée pour cette infraction correspond à vingt fois la prime payée. L’enregistrement d’un modèle de police auprès de la CNBS confirme sa conformité réglementaire, mais ne garantit pas le paiement de chaque sinistre individuel. Les produits privés enregistrés au Honduras peuvent couvrir la vie, la santé, les accidents et maladies, les véhicules, les habitations et incendies, les dommages aux biens, la responsabilité civile, le transport, le transport maritime, les équipements électroniques, les machines, l’argent et les objets de valeur, les animaux et les voyages. Les produits enregistrés comprennent aussi l’assurance chômage et les cautions (fianzas), utilisées notamment pour des obligations de construction, de fiducie, d’appel d’offres et de douane. Le marché reste principalement axé sur les risques non-vie et les risques liés aux biens. Au 31 mars 2025, la CNBS répertoriait 12 établissements autorisés : Seguros Bolívar Honduras/Seguros Davivienda, Pan American Life Insurance Company, MAPFRE Seguros Honduras, Interamericana de Seguros/Ficohsa Seguros, Seguros Continental, Seguros Atlántida, Seguros Crefisa, Equidad, Seguros del País, Seguros LAFISE, Aseguradora Rural Honduras et ASSA Honduras. Le profil de la CNBS classait 11 établissements dans le troisième groupe, qui peut couvrir les risques personnels et matériels, et un établissement dans le premier groupe, qui couvre les risques personnels. Il n’existe pas de prime unique pour les assurances privées à l’échelle nationale. Le prix dépend de la personne ou du bien assuré, du montant assuré (suma asegurada), des garanties choisies, des exclusions, de la franchise, de la durée du contrat et de l’évaluation du risque. Les polices sont souvent annuelles, mais le contrat fixe la durée et le calendrier de paiement. Avant de signer, comparez le tarif, le montant assuré, la prime et les autres coûts, les garanties, les exclusions, les prestations, les conditions, la franchise, la coassurance, le mode de paiement et la procédure de réclamation. Lisez les conditions générales et particulières. L’assuré doit fournir des renseignements exacts sur le risque, payer la prime à temps, déclarer les sinistres et changements de risque comme l’exige la police, fournir les pièces justificatives et respecter les délais contractuels. Un sinistre (siniestro) doit être déclaré rapidement. Les délais de déclaration et les justificatifs requis dépendent du produit et de la police. Si l’assureur ne règle pas le différend, l’assuré commence par saisir l’Oficial de Atención al Usuario Financiero de l’assureur et déposer une Hoja de Reclamación. L’assureur peut prendre jusqu’à 10 jours ouvrables pour répondre ; toute prolongation doit être motivée par écrit. Une réponse insatisfaisante ou absente peut être portée devant la Gerencia de Protección al Usuario Financiero de la CNBS par SIGER ou SGE. La procédure de la CNBS peut prendre jusqu’à 60 jours calendaires, et sa décision s’impose administrativement à l’établissement supervisé. Les réclamations sont gratuites. Les utilisateurs ont droit à des informations claires sur le contrat, les procédures, les coûts, les garanties et les exclusions, à une justification du refus, ainsi qu’à une copie et au suivi de leur plainte. La modification des garanties suit la procédure prévue par la police et nécessite généralement un avenant (endoso) approuvé par l’assureur. La couverture ne peut être augmentée ou réduite que si l’assureur confirme la modification. Un bénéficiaire peut généralement être changé par écrit. Une hausse importante du risque peut entraîner une obligation de déclaration. Une clause type exige une notification avant l’événement ou dans les 24 heures suivant la prise de connaissance du changement et autorise l’assureur à résilier avec un préavis de 15 jours si la hausse est importante. Le Honduras n’a pas de délai général unique de résiliation ou de rétractation applicable à toutes les polices ; vérifiez donc les droits dans le contrat concerné. Les données du marché ne garantissent ni la solidité ni le paiement d’une police particulière. En décembre 2025, le secteur déclarait des actifs de 28 377,2 millions de lempiras, des investissements financiers de 14 189,9 millions, des réserves techniques et mathématiques de 8 080,9 millions, des primes nettes de 20 181,7 millions, des sinistres nets de 4 098,1 millions, un ratio de sinistres de 20,3 %, un bénéfice de 2 080,3 millions, un rendement des capitaux propres de 25,8 % et une couverture de solvabilité du capital technique de 3,4 fois. Il s’agit d’indicateurs du système dans son ensemble, qui ne remplacent pas la vérification de l’assureur autorisé, des clauses, exclusions, procédures de sinistre et conditions financières de la couverture choisie.
Les assurances au Honduras
Au Honduras, le système d’assurance associe l’assurance sociale obligatoire de l’IHSS à l’assurance privée supervisée par la CNBS et soumise à l’autorisation de la BCH. Les contrats privés couvrent notamment la santé, la vie, les accidents, les véhicules, les biens, la responsabilité civile, le transport et les cautions ; la police définit les garanties, exclusions, primes et franchises. L’accès à l’assurance sociale et les cotisations dépendent de l’affiliation et du régime de l’IHSS applicable. Il convient de souscrire une police privée auprès d’un assureur ou d’un intermédiaire autorisé au Honduras et de vérifier qu’elle correspond au risque réel.
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