Schulden in Lesotho

Schulden in Lesotho entstehen, wenn eine Person, ein Unternehmen oder eine öffentliche Stelle Geld, Waren oder Dienstleistungen erhält und später Geld zurückzahlen oder eine andere Verpflichtung erfüllen muss. Der Schuldner schuldet die Leistung, und der Gläubiger kann die Rückzahlung nach der Vereinbarung oder geltendem Recht verlangen. Schulden können durch Sicherheiten besichert oder unbesichert sein. Staatsschulden finanzieren den Staat und unterscheiden sich von privaten Schulden, die Haushalte oder Unternehmen haben. Die Abteilung für Schulden- und Entwicklungshilfeverwaltung im Finanzministerium verwaltet staatliche Kreditvereinbarungen, den Schuldendienst, die Defizitfinanzierung, die Weitervergabe von Krediten und die Schuldenanalyse. Im Haushalt Lesothos für Januar 2025 wurden die gesamten Staatsschulden mit 23,1 Milliarden Maloti angegeben: 19,3 Milliarden Maloti oder 83 % entfielen auf Auslandsschulden und 3,8 Milliarden Maloti oder 17 % auf Inlandsschulden. IWF-Zahlen für das Haushaltsjahr 2024/25 bezifferten die Bruttostaatsschulden auf etwa 56,8 % des BIP; eine Erklärung einer IWF-Mission nannte 56,6 %. Der IWF bewertete das Risiko einer Auslands- und Gesamtverschuldungskrise als moderat und beschrieb den Spielraum des Landes zur Bewältigung von Schocks als begrenzt. Rückstände im Inland, Eventualverbindlichkeiten sowie Risiken durch staatliche Unternehmen und staatliche Garantien können den Druck über die erfasste Schuldenhöhe hinaus erhöhen. Die Regierung hat eine finanzpolitische Obergrenze von 60 % des BIP angekündigt. Laut der Bewertung des öffentlichen Investitionsmanagements des IWF aus dem Jahr 2026 gab es in Lesotho jedoch keine dauerhaft geltenden numerischen Haushaltsregeln im Gesetz. Der IWF empfahl ein mittelfristiges Ziel von 50 % des BIP. Seit dem Haushaltsjahr 2022/23 werden vierteljährlich Berichte zur Transparenz der öffentlichen Verschuldung veröffentlicht, üblicherweise mit einer Verzögerung von drei bis sechs Monaten. Die staatliche Kreditaufnahme durchläuft im Allgemeinen einen Kreditaufnahmeplan, eine Finanzierungsvereinbarung des Finanzministeriums und anschließend den Schuldendienst oder den Abbau von Zahlungsrückständen. Vergünstigte Kredite haben Vorrang. Schatzanleihen und andere staatliche Kreditaufnahmen dienen der Staatsfinanzierung und sind keine privaten Entschuldungsprogramme. Privatkredite sind bei Geschäftsbanken, lizenzierten Mikrofinanzinstituten, darunter Kreditgeber ohne Einlagengeschäft und Institute mit Einlagengeschäft, großen Finanzgenossenschaften und Spar- und Kreditgenossenschaften (SACCOs), Geldverleihern, Finanzleasing-Anbietern und anderen regulierten Finanzdienstleistern erhältlich. Zu den nicht formellen Möglichkeiten gehören dörfliche Spar- und Kreditvereinigungen (VSLAs), rotierende Spar- und Kreditgruppen sowie gemeinschaftliche Spar- oder Kreditgruppen. Es gibt auch informelle private Darlehen. Ein regulierter Anbieter muss über die entsprechende Lizenz verfügen und wird von der Zentralbank Lesothos beaufsichtigt. Anbieter prüfen üblicherweise Identität, Rückzahlungsfähigkeit und Kreditgeschichte und können Sicherheiten oder einen anerkannten Ersatz verlangen. LERIMA ist ein elektronisches Register für bewegliche Sicherheiten wie Ernten, Vieh, landwirtschaftliche Erzeugnisse und Waren. Es wird von der Zentralbank Lesothos betrieben und verwaltet. Ein einheitlicher Mindestkreditbetrag, Zinssatz oder Schwellenwert für die Beurteilung der Tragbarkeit wurde nicht für alle Anbieter bestätigt. Vor Abschluss eines regulierten Kreditvertrags sollte der Anbieter klare, faire und verständliche Informationen, eine Kopie der Vertragsangaben und ein Merkblatt mit den wichtigsten Angaben (Key Fact Statement, KFS) vorlegen. Das KFS nennt den Kreditbetrag, die Gesamtkosten des Kredits, den insgesamt zurückzuzahlenden Betrag, die Laufzeit, Zahlungsrhythmus, Ratenhöhe, den effektiven Zinssatz, die Folgen verspäteter oder versäumter Zahlungen, das interne Beschwerdeverfahren und die Möglichkeit, bei der Zentralbank Lesothos Berufung einzulegen. Zu den Gesamtkosten können Bearbeitungs-, Dokumentations- und Bewertungskosten für Sicherheiten, Gebühren der Kreditauskunftei, Restschuldversicherung, Kontoführungsgebühren sowie erforderliche Versicherungen oder Produkte gehören. Die Vorschriften untersagen nicht offengelegte Gebühren oder Zinsen, einseitige Änderungen, Diskriminierung und die Verwendung einer Bankkarte, eines Reisepasses oder eines Ausweisdokuments als Sicherheit. Ein Anbieter darf weder ein ungeeignetes oder nicht tragbares Produkt noch einen höheren als den vom Kreditnehmer benötigten Betrag aufzwingen. Kreditnehmer haben fünf Arbeitstage Widerrufsfrist und können jederzeit vorzeitig zahlen. Kreditnehmer sollten den Vertrag und das KFS prüfen, vereinbarte Fälligkeitstermine einhalten, regelmäßig Kontoauszüge anfordern und bei Schwierigkeiten mit der Rückzahlung rasch reagieren. Bevor Vertragsbedingungen geändert werden, muss der Anbieter mindestens 30 Tage vorher informieren. Wenn möglich, sollten unstrittige Zahlungen während einer Beschwerde weiterlaufen. Ein allgemein geltender Rechtsanspruch auf einen standardisierten Umschuldungs- oder Rückzahlungsplan wurde nicht festgestellt. Die ausgehandelte Änderung der Konditionen bleibt daher eine praktische Möglichkeit; ihre rechtliche Wirkung hängt von der schriftlichen Vereinbarung ab. Versäumte Zahlungen können zu nachteiligen Krediteinträgen führen. Ein Anbieter muss den Kreditnehmer informieren, bevor er nachteilige Informationen meldet. Kreditdaten sollten korrekt, vollständig und regelmäßig aktualisiert sein; ein beigelegter Streitfall darf nicht erneut als nachteiliger Eintrag gemeldet werden. In der Regel beschwert sich der Kreditnehmer zuerst beim Anbieter. Ist die Antwort unbefriedigend oder bleibt innerhalb von 30 Tagen eine Antwort aus, kann sich der Kreditnehmer an die Abteilung für Verbraucherschutz der Zentralbank Lesothos wenden. Eine Beschwerde sollte ein unterschriebenes Schreiben, das Aktenzeichen oder die Antwort des Anbieters, den Vertrag und relevante Kontoauszüge enthalten. Die veröffentlichten Kontaktadressen lauten registry@centralbank.org.ls und complaints@centralbank.org.ls. Im Jahresbericht 2024 der Zentralbank wurden 258 Verbraucherbeschwerden dokumentiert; davon wurden 65 % beigelegt oder geschlossen. Diese Zahlen beziehen sich auf mehrere Finanzsektoren, nicht nur auf Beschwerden zu Schulden. Vor einer Vollstreckung muss ein Gläubiger gemäß dem Financial Consumer Protection Act eine schriftliche Mitteilung über den Zahlungsverzug versenden. Darin müssen der überfällige Betrag und Angaben zum Recht des Kreditnehmers stehen, den Verzug zu beheben. Eine allgemeingültige Frist zur Behebung wurde nicht bestätigt. Die Verwertung beweglicher Sicherheiten hängt von der Vereinbarung und dem Gesetz über Sicherungsrechte an beweglichen Sachen ab. Nach Erhalt eines Urteils kann ein Gläubiger außerdem eine gerichtliche Vollstreckung beantragen. Die Rechte besicherter und unbesicherter Gläubiger unterscheiden sich; Kosten und Dauer der Vollstreckung hängen vom Vertrag und dem Gerichtsverfahren ab. Bei Privatpersonen ist die Zwangsverwaltung ein Gerichtsverfahren nach der Insolvenzverkündung von 1957. Die aktuellen Gerichtsgebühren, der maßgebliche Schuldenbetrag, die Dauer und der Zeitplan für Sanierung oder Restschuldbefreiung wurden nicht bestätigt. In Lesotho wurde kein landesweites gesetzliches System für Insolvenzberatung oder Schuldenbereinigungspläne für Verbraucher gefunden. Für Unternehmen, die ihre Schulden nicht begleichen können, sieht der Companies Act von 2011 eine gerichtliche Liquidation oder gerichtliche Verwaltung vor. Registerführer, Gericht, Nachlassverwalter und Liquidator haben unterschiedliche Zuständigkeiten. Nach Veröffentlichung einer Liquidationsmitteilung haben Gläubiger üblicherweise 14 Arbeitstage Zeit, ihre Forderung anzumelden. Der Liquidator veröffentlicht üblicherweise innerhalb von 10 Arbeitstagen eine Mitteilung, Liste und Bestandsaufnahme und reicht innerhalb von 20 Arbeitstagen eine Vermögensübersicht oder Vorschläge ein. Besicherte Gläubiger können die Sicherheiten verwerten, eine besicherte Forderung anmelden oder die Sicherheit aufgeben und ihre Forderung als unbesichert anmelden, vorbehaltlich des anwendbaren Verfahrens und der erforderlichen Unterlagen. Die Rechtshilfe Lesothos kann mittellose Menschen bei zivilrechtlichen und vertraglichen Forderungen unterstützen. Der wichtigste Zugangspunkt liegt in Maseru; Termine in den Distrikten werden gesondert angesetzt. Aktuelle Insolvenzgebühren, genaue Fristen und einen landesweiten Dienst für Schuldnerberatung konnten wir nicht bestätigen. Auf die Schuldenlast von Haushalten, die von Arbeitsplatzverlusten im Bergbau betroffen sind, wurde hingewiesen. Berichte über den Finanzsektor vermerken außerdem Risiken bei der Qualität von Vermögenswerten und der Kreditkonzentration. Der aktuelle Bestand der Haushaltsschulden Lesothos, die Häufigkeit von Zahlungsrückständen und genaue Staatsschuldenzahlen für 2026/27 wurden nicht bestätigt.