Banques en Mauritanie

La BCM est la banque centrale de Mauritanie ; elle délivre les agréments et supervise les établissements de crédit, les établissements de paiement et les établissements de monnaie électronique. Le cadre juridique principal comprend la loi 2018-036 bis sur les établissements de crédit, la loi 2018-034 sur la BCM, la loi 2018-037 bis sur le système national de paiement, la loi 2021-014 sur les services et moyens de paiement électroniques et la loi 2019-017 relative à la lutte contre le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme. La confidentialité des données est également régie par la loi 2017-020. Une banque peut proposer un compte courant ou de paiement, des services de chèques, de l’épargne, des dépôts à terme, des comptes en devises, des dépôts et retraits d’espèces, des virements internes et interbancaires, des chèques, des cartes et un accès en ligne. Un dépôt à terme, aussi appelé DAT, bloque normalement les fonds jusqu’à l’échéance ; les conditions et pénalités d’un retrait anticipé dépendent du contrat. Les sources consultées ne démontrent pas l’existence d’un système national de garantie des dépôts ni d’un plafond de remboursement garanti ; il faut donc examiner les conditions du compte et la situation financière du prestataire. L’ouverture d’un compte se fait généralement en agence ou par l’intermédiaire de certains canaux en ligne. Les banques demandent souvent une carte d’identité nationale ou un passeport, un justificatif de domicile, une photo et une signature. Elles peuvent également demander une preuve de revenus ou une domiciliation de salaire. Un mineur utilise généralement un représentant légal. Les conditions d’admissibilité, les frais, l’accès aux services, les plafonds de transaction et les délais de livraison varient selon la banque et le produit. Aucun droit universel à un compte bancaire de base ni délai national de règlement garanti n’est attesté. Le secteur bancaire formel mauritanien coexiste avec sept établissements de paiement, des prestataires de monnaie électronique, Mauripost et des services de paiement mobile. Les portefeuilles électroniques et les comptes de paiement peuvent offrir un accès moins coûteux qu’un compte bancaire traditionnel, et certaines cartes prépayées peuvent fonctionner sans compte bancaire. L’inscription à un portefeuille peut utiliser le NNI, un numéro de téléphone mobile, un code SMS à quatre chiffres, un nom d’utilisateur, une question de sécurité et un code PIN. Cadorim, Moov Money, GazaPay et Mauripost BaridCash sont des prestataires nommés dans les documents consultés. Pour les paiements courants, GIMTEL relie les banques, les distributeurs automatiques de billets et les terminaux de paiement chez les commerçants. Les cartes permettent parfois de retirer des espèces aux DAB, de payer chez les commerçants équipés de TPE et de régler des achats en ligne, avec des connexions Visa ou Mastercard selon le prestataire. Les transactions peuvent être authentifiées par un code PIN et des mots de passe à usage unique. SWIFT permet l’échange de messages de paiement internationaux. La description des infrastructures de la BCM fait état d’une compensation interbancaire semi-automatisée, d’un échange physique de chèques et d’un règlement manuel ou sur papier pour certains paiements de grande valeur. Un établissement de paiement limité aux transferts peut être soumis à un plafond de 30 000 MRU par opération et de 300 000 MRU par mois et par bénéficiaire. L’accès aux services bancaires reste inégal. Les indicateurs de la BCM font état d’une inclusion financière de 21 % et d’une utilisation de la monnaie électronique de 4 % en 2023 ; l’enquête Findex 2024 de la Banque mondiale indique que 27,3 % des adultes possèdent un compte et que 15,7 % disposent d’un compte activé numériquement. Ces mesures reposent sur des définitions différentes. La SNIF 2023-2028 et le SNPN visent à élargir l’accès, à sécuriser les paiements numériques et à développer les établissements de paiement et les services de monnaie électronique, notamment pour les populations mal desservies et rurales. Les clients doivent garder confidentiels leur code PIN, mot de passe, code à usage unique et NNI, consulter leurs relevés et messages de transaction et signaler rapidement toute perte, tout vol ou toute fraude présumée. Après avoir été informé, le prestataire peut généralement bloquer une carte ou un compte. Le premier interlocuteur est la banque, l’établissement de paiement ou le prestataire de monnaie électronique, par l’intermédiaire d’une agence, du service client, d’une application ou d’un site Web. BNM e-BNM permet de consulter le solde et l’historique, d’obtenir des relevés, d’effectuer des virements, de demander des cartes et des chéquiers, de faire opposition et de contacter un conseiller. La BCM propose également des dispositifs d’éducation financière et de réclamation, mais aucune instance indépendante de médiation bancaire n’a été relevée dans les sources consultées. Les frais de carte, de retrait aux DAB, de paiement par TPE, de service en ligne et d’utilisation internationale varient selon le prestataire et le contrat.