Deudas en Mozambique

La deuda formal en Mozambique puede proceder de bancos, microbancos, proveedores de microcrédito, organizaciones de ahorro y préstamo, cooperativas de crédito, sociedades financieras, empresas de arrendamiento financiero y otros prestamistas autorizados. El Banco de Moçambique supervisa a estos proveedores, mantiene el Registro Central de Crédito (Central de Registo de Crédito, CRC), atiende las reclamaciones de consumidores financieros y concede licencias a las entidades de crédito reguladas. El CRC registra a los prestatarios, avalistas y garantes. Por lo general, el prestamista necesita el consentimiento expreso del cliente para consultar el registro y debe informar del desembolso, el límite de crédito o la garantía en un plazo de 24 horas. El prestatario puede solicitar acceso al CRC a través del Banco de Moçambique o de una entidad prestamista participante, pedir aclaraciones o correcciones y normalmente recibir respuesta en un plazo de 10 días hábiles. Una vez saldado el crédito, el prestamista debe expedir, previa solicitud, un certificado de quitação (cancelación de la deuda). El CRC puede conservar el historial crediticio durante 10 años después de la extinción, y los cargos por acceso se ajustan al manual aplicable. Las condiciones del crédito dependen del prestamista, el producto, el riesgo y el contrato. En septiembre de 2026, el tipo de referencia comercial comunicado era del 15,50 %, compuesto por un tipo de referencia del 9,30 % y una prima de coste del 6,20 %; el diferencial específico del producto puede elevar o reducir el tipo final. Los diferenciales de microfinanzas suelen ser considerablemente más altos que los de los bancos comerciales. Entre los criterios bancarios indicativos figuraban una relación de al menos seis meses con el cliente, no tener incidencias pendientes en el CRC y presentar documentos de identidad e ingresos; en algunos casos, también se exigía una letra de cambio en blanco. Los límites de endeudamiento comunicados eran de hasta el 30 % de los ingresos netos mensuales para préstamos hipotecarios y de consumo en bancos y hasta el 40 % en proveedores de microfinanzas. Los criterios hipotecarios incluían una cobertura de garantías de al menos el 120 %, mientras que se informó que los préstamos al consumo podían tener un plazo máximo de cinco años. Los préstamos a funcionarios públicos pueden tener plazos de seis a 84 meses y permitir la retención salarial. Son criterios indicativos de riesgo y condiciones contractuales, no un derecho universal a que se apruebe el préstamo. El prestatario tiene derecho a recibir información completa, actualizada y clara sobre un producto financiero. Durante el contrato puede solicitar por escrito el pago anticipado total o parcial, con una reducción proporcional de los intereses y cargos restantes. Puede aplicarse un plazo de desistimiento de siete días hábiles, sujeto a la devolución de los fondos u otras condiciones aplicables. El prestatario debe facilitar información veraz, utilizar el crédito según lo acordado, mantener disponible la cuenta financiada para las cuotas y los cargos, pagar a tiempo y actualizar los datos pertinentes. Por lo general, la reclamación se presenta primero al acreedor. Si este no la resuelve o responde tarde, el prestatario puede contactar con el Banco de Moçambique a través de una sucursal, un formulario físico, el correo electrónico reclamacoes@bancomoc.mz o el formulario electrónico. El Banco de Moçambique puede atender consultas de consumidores y reclamaciones, pero, en general, no impone un plan de reestructuración de deudas privadas. Los atrasos pueden generar incidencias en el CRC que dificulten la obtención de nuevos créditos regulados. El prestamista puede negociar un plan de pagos, un aplazamiento o algún otro acuerdo, pero el resultado depende del acreedor, el contrato y la situación financiera. Los bienes muebles que sirven de garantía pueden inscribirse en el Registro Central de Garantías Mobiliarias (Central de Registo de Garantias Mobiliárias, CRGM), el registro de garantías sobre bienes muebles establecido por la Ley 19/2018. La ejecución puede realizarse mediante procedimientos judiciales o extrajudiciales permitidos legalmente. Si se cumplen las condiciones legales y contractuales, el procedimiento extrajudicial de recuperación de bienes puede llevarse a cabo una vez transcurridos cinco días hábiles. Por lo general, un acreedor sin garantía necesita una resolución judicial seguida de su ejecución. El recurso exacto y su prioridad dependen de la garantía, el contrato y el procedimiento aplicable. El Decreto-Ley 1/2013 establece la recuperación judicial, la recuperación extrajudicial mediante conciliación o mediación y los procedimientos de insolvencia. Con las adaptaciones correspondientes, estos procedimientos pueden aplicarse a empresarios mercantiles, asociaciones, fundaciones, sociedades civiles, cooperativas y personas físicas. Las empresas públicas, los bancos, las sociedades financieras, las aseguradoras y las entidades equivalentes están excluidos de este régimen. Por lo general, es competente el tribunal del domicilio del deudor, de su establecimiento principal o de la sucursal de una empresa extranjera. La recuperación judicial o la insolvencia pueden suspender acciones y ejecuciones; una suspensión en un procedimiento de recuperación puede durar hasta 180 días. Para acogerse a la recuperación judicial, por lo general se exige más de 12 meses de actividad habitual y el cumplimiento de otros requisitos legales; si la empresa no es viable, pueden seguir la liquidación y el reparto entre acreedores. El marco examinado no demuestra la existencia de un régimen general de exoneración de deudas personales ni de una oficina nacional única de asesoramiento sobre deudas. Entre los mecanismos informales de liquidez están el xitique, un sistema rotativo de ahorro, la ASCA, una asociación acumulativa de ahorro y crédito, los préstamos de familiares o amigos y los prestamistas informales. Pueden proporcionar fondos de emergencia cuando el acceso formal es limitado, especialmente en algunos contextos rurales o de bajos ingresos, pero sus precios, registros, efectos jurídicos, mecanismos de ejecución y protecciones al consumidor no son uniformes. El acceso también difiere entre las zonas urbanas y rurales y entre los distritos. El Banco de Moçambique informa de actividad en 154 distritos, pero esto no crea un único servicio de deuda para particulares. La deuda pública se rige por un marco distinto. En la evaluación de sostenibilidad de la deuda del FMI y el Banco Mundial de 2025, se clasificó la deuda pública general de Mozambique en situación de sobreendeudamiento y en una trayectoria insostenible. Al cierre de 2024, la deuda pública declarada equivalía al 91,5 % del PIB e incluía las obligaciones del Gobierno central, la deuda interna y externa, la deuda de empresas estatales y las garantías del Gobierno; la deuda externa de ENH representaba el 19,2 % del PIB. Se proyectó que los atrasos del servicio de la deuda alcanzarían el 1,3 % del PIB a finales de 2025, de los cuales el 0,9 % correspondería a atrasos externos y el 0,4 % a atrasos internos. Las controversias relacionadas con la deuda oculta de Proindicus y MAM se abordaron mediante acuerdos extrajudiciales en 2023 y 2024. La Estrategia de Deuda a Medio Plazo 2025–2029 se centra en la financiación externa en condiciones concesionales, la ampliación de los vencimientos de la deuda interna y en mantener por debajo del 10 % para 2029 la proporción de deuda interna nueva a corto plazo. Esta estrategia de deuda pública no es un acuerdo de pago para prestatarios privados.