Seguros en Mozambique

El sistema de seguros de Mozambique incluye el seguro social administrado por el Instituto Nacional de Segurança Social (INSS) y seguros privados ofrecidos por seguradoras (aseguradoras), micro-seguradoras (microaseguradoras) y mediadores autorizados. Un segurado es la persona cubierta, el tomador contrata y paga la cobertura, un beneficiário recibe una prestación, un prémio es la prima, una apólice es la póliza, un sinistro es un suceso cubierto que causa pérdidas, indemnização es una indemnización y franquia es el deducible que se paga o retiene según las condiciones de la póliza. El Instituto de Supervisão de Seguros de Moçambique (ISSM) regula y supervisa a las aseguradoras, el reaseguro, los intermediarios de seguros y los fondos de pensiones. El Ministerio de Finanzas es responsable de conceder licencias a las aseguradoras. El INSS administra el seguro social obligatorio. Los empleados públicos y los empleados del Banco de Moçambique pueden estar sujetos a regímenes legales separados. El marco principal incluye el Decreto-Lei 1/2010, el Decreto 30/2011, el Decreto 39/2018 y el Decreto 53/2019; debe comprobarse la situación jurídica vigente cuando una propuesta de reforma de 2025 o una modificación posterior pueda afectar la respuesta. Las coberturas privadas obligatorias incluyen la responsabilidad civil frente a terceros para vehículos, los accidentes laborales y las enfermedades profesionales, el seguro deportivo en los casos cubiertos por las normas aplicables y el seguro de condominios o contra incendios cuando lo exija la ley. Por regla general, el propietario del vehículo contrata la cobertura obligatoria. En situaciones de usufructo, reserva de dominio o arrendamiento financiero, la responsabilidad puede recaer en el usufrutuário (usufructuario), el comprador o el arrendatario financiero. La cobertura protege frente a daños personales y materiales de terceros hasta el capital asegurado. Por lo general, los daños al propio vehículo o a sus ocupantes requieren una cobertura opcional. Los conductores deben llevar prueba del seguro. La aseguradora no puede rechazar una póliza obligatoria para vehículos; la póliza termina a las 24:00 del día de venta del vehículo, en vez de transferirse automáticamente, y se requiere notificación escrita y devolución del certificado. Los empleadores contratan la póliza uniforme de accidentes laborales para cubrir accidentes de trabajo y enfermedades profesionales. Esta cobertura es distinta de la atención sanitaria general. El seguro social mediante el INSS suele cubrir a empleados nacionales y extranjeros, incluidos los empleados a tiempo parcial que reúnan los requisitos, los empleados en periodo de prueba y los becarios remunerados, sobre todo en el sector privado. Un empleado extranjero puede quedar exento si acredita otro régimen de seguridad social mediante la certificación consular u oficial requerida. Los empleadores se registran en 15 días, facilitan los datos de los empleados en 30 días y presentan las declaraciones mensuales de salarios y el pago antes del día 20 del mes siguiente. La cotización ordinaria es del 4 % a cargo del empleador y del 3 % del empleado, un 7 % en total. Un trabalhador por conta própria (TCP; trabajador por cuenta propia) que ejerza una actividad económica independiente o trabaje mediante un contrato individual de servicios debe registrar y declarar la actividad en un plazo de 30 días. La solicitud suele utilizar un documento de identidad, DIRE o pasaporte, una licencia o equivalente, NUIT, datos bancarios y de contacto e información familiar. El TCP paga íntegramente la cotización del 7 %, calculada sobre una base que elige libremente pero que no puede ser inferior al salario mínimo sectorial aplicable. El pago del mes anterior vence el día 20 y pueden pagarse hasta 12 meses por adelantado. El impago persistente puede suspender las prestaciones, aunque puede seguir disponible un subsidio por fallecimiento o funeral si se cumplen sus condiciones. Tras al menos 12 meses de cotizaciones, puede ser posible continuar voluntariamente pagando el importe completo. Las prestaciones del INSS pueden incluir enfermedad, hospitalización, maternidad, paternidad, invalidez, vejez y fallecimiento. El periodo de maternidad indicado para 2024 es de 90 días; la licencia de paternidad es de 7 días y puede alcanzar 60 días en las circunstancias aplicables. Se puede acceder a la pensión de vejez según edad y cotizaciones, por ejemplo a los 55 años para las mujeres o 60 para los hombres con 240 meses cotizados, o por una vía alternativa con 420 meses cotizados sin importar la edad. El cálculo de la pensión utiliza los ingresos de los últimos 60 meses. La protección por fallecimiento puede incluir subsidio funerario, ayuda para el entierro y pensión de supervivencia, sujeto a las pruebas y condiciones de elegibilidad aplicables. Los seguros privados se dividen en general entre Vida y Não Vida (no vida). Entre los ejemplos figuran seguros de vehículos, incendios y fenómenos naturales, transporte, responsabilidad civil, crédito, caución, protección jurídica, asistencia, vida, accidentes, salud y rentas vitalicias. La cobertura suele comenzar una vez pagada la prima. La aseguradora debe emitir la póliza al concluir el contrato o en un plazo de 30 días. Si no la emite pasados 30 días, el contrato puede resolverse y debe reembolsarse íntegramente la prima. Si no se responde a una solicitud de seguro en 15 días, se considera aceptada según la norma aplicable; cuando se solicite información adicional, el plazo de respuesta será de al menos 10 días. Las pólizas estándar suelen durar un año y renovarse; las de vida a menudo duran más de un año. La rescisión anticipada puede dar lugar a un reembolso proporcional de la prima, sujeto a las condiciones de la póliza. Contrate una aseguradora, microaseguradora o intermediario que figure en la lista del ISSM o esté autorizado por él. En 2024, Mozambique registró 24.165,6 millones de MT en primas brutas, un crecimiento del 11,5 %, una penetración de seguros del 1,66 % y una prima media por persona de 727,9 MT. Los seguros Não Vida representaron el 86,2 % de la producción. Los seguros de vehículos sumaron 632.750 pólizas, incluidas 505.876 de responsabilidad obligatoria. La lista del mercado incluía 23 aseguradoras, dos microaseguradoras y siete aseguradoras autorizadas para microseguros; 945 intermediarios gestionaban el 70,3 % de todas las pólizas. Los microseguros representaron el 0,18 % de la producción total y cayeron un 5,3 %, pese a su importancia para los hogares de menores ingresos y la actividad económica informal. Las primas dependen del riesgo asegurado y las condiciones de la póliza, no de una tarifa estatal uniforme. En los seguros de vehículos suelen influir en el precio el capital asegurado, la categoría del vehículo, el número de asientos y la cilindrada. El impago puede anular la cobertura, impedir la renovación o provocar la rescisión inmediata si hay cuotas vencidas. Una reclamación debe seguir el procedimiento de notificación de la póliza y, por lo general, presentarse en un plazo de ocho días. Indique la causa, fecha, lugar y alcance de la pérdida. Una reclamación de vehículos suele requerir documentos policiales o de la policía de tránsito, fotografías o testigos, y la identidad, matrícula, aseguradora y prueba del seguro del otro conductor. La aseguradora debe comunicar su posición en 15 días y pagar en 30 días desde que se complete la evaluación y se acuerde el importe de la indemnización. Los desacuerdos sobre la causa o el alcance de los daños pueden requerir un peritaje. El titular de la póliza puede reclamar primero a la aseguradora y después solicitar la revisión del ISSM, mediación, arbitraje o iniciar una demanda judicial. Por lo general, los cambios en un riesgo cubierto requieren un suplemento a la póliza. Los beneficiarios de una póliza de vida deben nombrarse expresamente, ya que los familiares no se convierten automáticamente en beneficiarios. La rescisión, renovación, consecuencias de las primas y transferencia del riesgo dependen de la póliza y las normas de seguros aplicables.