L’endettement au Paraguay

Le crédit formel au Paraguay est proposé par des banques, des sociétés financières, des coopératives, le Banco Nacional de Fomento (Banque nationale de développement, BNF), l’Agencia Financiera de Desarrollo (Agence financière de développement, AFD), le Crédito Agrícola de Habilitación (Crédit agricole d’habilitation, CAH) et des Otorgantes de Crédito Dinerario (organismes prêteurs d’argent, OCD) enregistrés, aussi appelés Casas de Crédito. Les emprunts informels auprès de proches, d’amis ou d’autres prêteurs privés restent répandus et peuvent être plus accessibles, mais les protections juridiques et les preuves de l’accord varient. L’admissibilité au crédit formel dépend généralement du revenu, des documents, des antécédents de remboursement, du statut d’emploi ou de l’entreprise et des garanties. En 2024, 54.8% des adultes de 18 ans ou plus ont déclaré avoir emprunté pendant la période concernée. Parmi les emprunteurs, 58.5% ont utilisé des sources non institutionnelles et 39.4% des institutions financières. Seulement 25.3% pouvaient couvrir une dépense imprévue sans contracter une nouvelle dette, tandis que 57.9% pouvaient tenir d’une semaine à moins de trois mois sans financement supplémentaire. En 2025, les banques, sociétés financières et coopératives détenaient environ USD 31.484 milliards de crédit. Quelque 2.2 millions de personnes avaient au moins un crédit auprès d’une banque ou d’une société financière, soit environ 46% des adultes. Les banques représentaient 88.4% du crédit des banques, sociétés financières et coopératives, les coopératives 9.8% et les sociétés financières 1.9%. Le Banco Central del Paraguay (Banque centrale du Paraguay, BCP) supervise les banques et les sociétés financières, tandis que l’Instituto Nacional de Cooperativismo (Institut national de la coopération, INCOOP) supervise les coopératives. La Secretaría de Defensa del Consumidor y el Usuario (Secrétariat à la défense des consommateurs et des usagers, SEDECO) s’occupe de la protection générale des consommateurs. Les contrats de crédit portant sur des ventes ou des services doivent indiquer le prix comptant, le taux et le montant des intérêts, le taux de retard, les commissions, les frais, le nombre et la fréquence des versements, le total à payer et les droits en cas de défaut. Le remboursement anticipé permet une réduction proportionnelle des intérêts qui ne sont pas encore échus, et les clauses abusives sont nulles. La loi sur les cartes de crédit prévoit un délai de rétractation de sept jours, interdit les intérêts sur les intérêts et la capitalisation, ne permet pas de frais fixes de retard, limite les pénalités à des montants raisonnables et proportionnés, interdit les frais de remboursement anticipé et exige un préavis de 45 jours pour les changements contractuels. Les intérêts compensatoires s’appliquent pendant la période de crédit convenue et les intérêts moratoires après le défaut de paiement. Le taux moratoire ne peut dépasser le taux initialement convenu; les intérêts moratoires ou punitifs ne peuvent être capitalisés. Les intérêts punitifs ne peuvent dépasser 30% du taux moratoire. Le BCP publie chaque mois un plafond usuraire effectif; pour septembre 2026, le taux actif effectif maximal était de 27.39% en monnaie locale et de 11.31% en monnaie étrangère. En cas de litige, il faut vérifier le mois, la devise et le produit applicables. La Central de Riesgo Crediticio (centrale des risques de crédit, CRC) du BCP regroupe les données de risque des banques et sociétés financières. Depuis le 23 mars 2026, le rapport gratuit de situation d’endettement est accessible en ligne par MITIC Identidad Electrónica; depuis le 1er mai 2026, ce moyen est le seul mode d’accès. Le rapport utilise des notes de 1 à 6 et les créanciers transmettent les mises à jour. Le Buró de Información Crediticia (bureau d’information sur le crédit, BIC) est autorisé par le BCP et soumis aux règles de protection des données. Chacun peut demander l’accès, la correction, la mise à jour, l’effacement, l’opposition et la portabilité au moyen d’une procédure simple et gratuite. Si un créancier refuse un crédit en raison d’un rapport, il doit en informer la personne et lui en fournir une copie. Les données de crédit ne peuvent pas être utilisées pour l’emploi, une promotion, un licenciement ou l’accès à des soins médicaux urgents. Après paiement, la personne paie généralement l’administrateur ou l’acheteur de la dette et demande une mise à jour au créancier déclarant; le paiement n’efface pas automatiquement toutes les données tant que la source ne les a pas actualisées. L’annulation doit être signalée dans les 24 heures; selon les règles applicables, une dette échue qui reste non réclamée sans action judiciaire n’est plus traitée après trois ans. Les plaintes concernant le recouvrement portent souvent sur le harcèlement, les appels répétés, les contacts avec la famille, les amis ou les employeurs, et les frais non justifiés. Le Sistema Nacional Integrado de Protección al Consumidor (Système national intégré de protection des consommateurs, SNIPC) de la SEDECO propose des consultations, plaintes, signalements, informations, médiations, conciliations et arbitrages; les municipalités y adhèrent volontairement. Le Bureau du consommateur financier du BCP traite les plaintes portant sur les produits des banques et sociétés financières supervisées. Une plainte ne suspend pas à elle seule les obligations de remboursement ni une procédure judiciaire d’exécution. Un créancier peut engager un juicio ejecutivo (procédure d’exécution) lorsqu’il dispose d’un titre exécutoire. Le tribunal peut ordonner le paiement et la saisie des biens; un huissier demande généralement le paiement dans les trois jours, puis peut saisir des biens suffisants. Les biens immobiliers et d’autres actifs enregistrables peuvent faire l’objet d’une inscription, puis d’une vente aux enchères. Même si la dette est payée immédiatement, les frais judiciaires peuvent rester à la charge du débiteur. Les garanties réelles et les créances salariales peuvent bénéficier d’un traitement particulier. En vertu de la Ley de Quiebras (loi sur les faillites), un débiteur commerçant insolvable peut demander une convocatoria de acreedores (procédure collective avec les créanciers) ou la quiebra (faillite); un débiteur non commerçant peut aussi déposer une demande en vertu de l’article 13. Le dossier peut devoir indiquer les causes de l’insolvabilité, les créanciers, montants, dates, garanties, actifs, inventaire et documents justificatifs. La décision du tribunal suit la procédure légale et doit intervenir dans un délai maximal indiqué de 25 jours. Après l’admission, les actions exécutives antérieures des créanciers sont généralement interdites, à l’exception des garanties réelles et des créances salariales. Un síndico (syndic) supervise l’administration du débiteur jusqu’à l’approbation d’un concordato (concordat). Les recherches n’ont pas établi de procédure distincte d’insolvabilité et d’effacement des dettes des consommateurs au Paraguay; le refinancement privé reste un accord négocié et non un droit automatique. Un processus de rétablissement sain commence par l’inventaire de chaque créancier, du principal, des intérêts courus, des frais, des garanties, des échéances et des paiements déjà réalisés. Obtenez les rapports CRC et BIC, contestez les soldes non justifiés ou données inexactes, demandez par écrit le solde et l’affectation des paiements, négociez par écrit tout règlement ou échéancier, conservez les reçus et demandez la mise à jour des données après paiement. Contracter un nouveau crédit coûteux pour rembourser une dette ancienne peut accroître la charge totale. La dette publique constitue un enjeu macroéconomique distinct : le Ministerio de Economía y Finanzas (ministère de l’Économie et des Finances, MEF) est responsable du crédit et de la dette publics, qui ne doivent pas être confondus avec les dettes personnelles ou des petites entreprises.