Bancos en San Marino

Los cuatro bancos operativos que figuran actualmente en la lista de San Marino son Banca Agricola Commerciale Istituto Bancario Sammarinese S.p.A. (BAC), Banca di San Marino S.p.A. (BSM), Banca Sammarinese di Investimento S.p.A. (BSI) y Cassa di Risparmio della Repubblica di San Marino S.p.A. (CRSM, también llamada Carisp). Ofrecen distintas combinaciones de cuentas corrientes, depósitos de ahorro, certificados de depósito a plazo, servicios de pago, tarjetas y banca en línea. Un conto corrente es una cuenta corriente para transferencias, domiciliaciones, tarjetas, retiradas de efectivo, órdenes permanentes y otros pagos cotidianos. Un deposito a risparmio es un depósito de ahorro, mientras que un certificato di deposito suele mantener el dinero durante un plazo acordado y puede tener un tipo de interés fijo o variable y cupones periódicos, según el producto. El Banca Centrale della Repubblica di San Marino (BCSM) supervisa los bancos y otros sectores financieros, gestiona y supervisa el sistema nacional de pagos y ejerce funciones de supervisión de crisis y liquidaciones. La actividad bancaria requiere autorización conforme al marco de servicios financieros de San Marino, incluidas la Law No. 96/2005 y la Law No. 165/2005, conocida como LISF. El BCSM también administra el sistema de garantía de depósitos. San Marino utiliza el euro en virtud del Acuerdo Monetario con la Unión Europea del 27 de marzo de 2012. Para una cuenta personal, BSM indica una edad mínima de 18 años, un documento de identidad con fotografía válido y datos de identificación adicionales. Los residentes de San Marino presentan un Codice ISS; los residentes de la Unión Europea, un número de identificación fiscal o CIF; y los residentes de fuera de la Unión Europea, un pasaporte y un TIN o CIF. Los bancos realizan comprobaciones de conocimiento del cliente y prevención del blanqueo de capitales, que incluyen verificar la situación fiscal y, cuando corresponda, el titular real. Para una cuenta de empresa suelen requerirse los estatutos, los últimos estados financieros aprobados, un acuerdo corporativo y documentos de identidad del representante legal, los firmantes autorizados y los titulares reales. Una empresa de San Marino también puede necesitar un Certificato di Vigenza y una licencia; una empresa de la UE puede presentar una Visura Camerale o equivalente, mientras que una empresa de fuera de la UE suele aportar un extracto comparable del registro. Los documentos que no estén en italiano o inglés pueden requerir traducción de un profesional de San Marino. La incorporación digital de clientes de BAC está orientada a residentes de San Marino, mientras que BSM documenta el acceso para residentes de la UE y de fuera de la UE; la decisión final depende del banco y del producto. Los depósitos en bancos participantes están protegidos por el Fondo di Garanzia dei Depositanti (FGD), el sistema de garantía de depósitos. El límite de protección es de 100.000 EUR por depositante y banco; se suman todos los depósitos de esa persona en el mismo banco. Una cuenta conjunta está protegida por separado para cada titular y ciertos saldos temporalmente elevados pueden recibir protección legal adicional. Si un banco entra en liquidación, el pago se efectúa automáticamente conforme a los registros de liquidación y no requiere solicitud aparte; la información estándar indica un plazo máximo de siete días laborables. El sistema no reembolsa los importes inferiores a 100 EUR ni los saldos sin movimientos durante 24 meses. El sistema de pagos de San Marino admite transferencias y domiciliaciones en euros mediante su participación en SEPA, la Zona Única de Pagos en Euros. Un IBAN identifica la cuenta de pago para estas operaciones. Los bancos y otros proveedores de servicios de pago autorizados pueden ofrecer transferencias, órdenes permanentes, domiciliaciones, emisión de tarjetas, aceptación de tarjetas en comercios, remesas y, si están autorizados, servicios de información sobre cuentas o iniciación de pagos. El registro del BCSM también incluye proveedores como Klirway S.p.A., PayPal (Europe) S.à r.l. & Cie, MoneyGram International S.A. y The 3rooks Money S.p.A. La tarjeta prepago estatal de débito y dinero electrónico SMaC se emite a través de la Ufficio SMAC y también se usa con el portal de pagos públicos pagoPA, incluida la tarjeta y las contraseñas de un solo uso de SMAC. Los proveedores de servicios de pago de San Marino no están incluidos actualmente en el sistema Verification of Payee del European Payments Council, por lo que no debe suponerse que se verificará automáticamente la coincidencia entre el nombre y el IBAN. Las tarjetas locales pueden utilizar BANCOMAT o PagoBANCOMAT junto con Visa, Mastercard, Maestro o Cirrus, según el producto. Las funciones pueden incluir retiradas de efectivo en San Marino, Italia y otros países, pagos en puntos de venta y en línea, pagos sin contacto y Fast Pay. Los límites de retirada, pago y transferencia dependen del banco y la tarjeta. Los servicios digitales también varían: BSM Web Basic es informativo, mientras que BSM Web Home permite operar; BSM Mobile y PlainPay admiten funciones como transferencias entre cuentas, domiciliaciones, impuestos, pagos de telefonía móvil, pagoPA y bloqueo de tarjetas. BAC Mobile, Welly o WellyApp y la aplicación de Klirway ofrecen funciones móviles como límites, controles de canal y bloqueo de tarjetas. BSM indica que su servicio de banca por Internet es gratuito, pero las comisiones por cuenta y transacción dependen del producto y la lista de precios aplicable. Los bancos utilizan autenticación reforzada del cliente y de dos factores, 3-D Secure, controles de chip y PIN y alertas por SMS o notificación push. Nunca reveles credenciales ni un PIN en respuesta a una llamada o mensaje. Notifica las transacciones no autorizadas y bloquea de inmediato las tarjetas o credenciales de acceso perdidas o robadas a través del banco o el servicio de tarjetas; cuando corresponda, denuncia el robo a las autoridades. El BCSM y los bancos advierten del phishing y el vishing, en los que los delincuentes se hacen pasar por un banco por correo electrónico, mensaje o teléfono. El cliente debe contactar primero con el banco, su servicio de atención al cliente o una sucursal. Normalmente, las reclamaciones por escrito reciben respuesta en 60 días naturales para servicios bancarios y financieros y en 15 días laborables para servicios de pago; en casos excepcionales de servicios de pago, la respuesta definitiva puede tardar hasta 35 días laborables. El cliente también puede presentar una Segnalazione al BCSM si puede haber una infracción de la LISF u otra norma, un perjuicio para los derechos legales o de consumo del cliente, o un error en la Centrale dei Rischi. El banco debe proporcionar información transparente, tratar correctamente a los clientes y aplicar procedimientos adecuados de pago y seguridad. Los clientes deben facilitar información correcta de identidad, situación fiscal y titularidad real, proteger sus credenciales, notificar rápidamente las operaciones no autorizadas y revisar el contrato y la lista de precios.