Seguros en San Marino

San Marino cuenta con un mercado formal de seguros con proveedores locales y extranjeros. Según un informe de BCSM de marzo de 2026, el mercado incluía 49 aseguradoras autorizadas. Muchas operan sin sucursal local y distribuyen productos mediante intermediarios de seguros autorizados. Las aseguradoras extranjeras también pueden prestar servicios sin establecer una oficina local, pero siguen siendo pertinentes su autorización y la supervisión en su país de origen. La Banca Centrale della Repubblica di San Marino (BCSM), a través de su función de coordinación de supervisión, se ocupa de las autorizaciones, los registros, la supervisión informativa y de inspección, la solvencia, la conducta y las sanciones. El Registro dei Soggetti Autorizzati enumera las entidades autorizadas. El Registro degli Intermediari Assicurativi e Riassicurativi enumera los intermediarios autorizados, incluidos agentes, corredores y determinadas entidades financieras. Que un proveedor figure en un registro extranjero no demuestra por sí solo que pueda distribuir seguros en San Marino. La protección legal la administra principalmente el Istituto per la Sicurezza Sociale (ISS), que no es una aseguradora privada. Sus funciones relacionadas con los seguros incluyen pensiones de vejez, incapacidad, enfermedad, maternidad, desempleo, prestaciones familiares, incapacidad temporal para el trabajo y accidentes laborales o enfermedades profesionales. Por lo general, el acceso depende de la situación laboral o de trabajo por cuenta propia, la inscripción y el pago de cotizaciones obligatorias. Los tipos de cotización, periodos de carencia, tiempos de espera, excepciones y prestaciones dependen de la legislación aplicable y de la situación e ingresos de la persona. Los empleadores deben gestionar la protección legal por accidentes laborales y enfermedades profesionales conforme a la Legge 7.2.1939 n. 2. Deben completar la inscripción, comunicar salarios y cotizaciones y notificar al ISS un accidente laboral mediante el formulario requerido dentro de los dos días siguientes a conocerlo. Un accidente mortal debe notificarse de inmediato. La documentación médica y la información del empleador respaldan la notificación. Un seguro privado de responsabilidad civil o accidentes puede ampliar la protección, pero no sustituye al sistema obligatorio. El seguro obligatorio de responsabilidad civil de vehículos, conocido localmente como RCA, es obligatorio para los vehículos matriculados o utilizados en carretera conforme a la Legge 31.5.1971 n. 21, modificada, entre otras, por la Legge 18.3.2008 n. 48. El propietario o usuario debe mantener una cobertura vigente y presentar la prueba exigida para la matriculación y la circulación. Los límites mínimos, sanciones y plazos de notificación dependen de la ley vigente y de la póliza. La cobertura amplia por daños, robo, incendio y asistencia es un complemento contractual opcional. Para viajar al extranjero, compruebe el territorio cubierto, el representante para reclamaciones y la prueba internacional del seguro. Los seguros privados pueden cubrir vida, riesgos no relacionados con la vida, RCA, incendio, robo, otros daños materiales, responsabilidad personal, accidentes, enfermedad, hogar, edificios, viajes e incapacidad. No se ha constatado en San Marino una obligación legal general de contratar seguros de contenido del hogar, edificios, viajes, salud privada, vida o incapacidad privada. Un arrendador, prestamista o contrato sí puede exigir una cobertura concreta. Ese requisito contractual no equivale a una obligación legal general. Para seguros de bienes, distinga entre los intereses del propietario sobre el edificio, el contenido de un inquilino y la garantía del prestamista. Compruebe el objeto asegurado, las sumas aseguradas, las normas de infraseguro, la franquicia, las exclusiones, los límites y el territorio cubierto. Una póliza de hogar puede incluir incendio, daños por agua, robo, fenómenos naturales o responsabilidad familiar, pero la cobertura efectiva depende del texto de la póliza. Los seguros privados de salud, accidentes, vida e incapacidad complementan la protección del ISS, no la sustituyen. Las pólizas de salud pueden incluir periodos de carencia, cuestionarios médicos, exclusiones por enfermedades preexistentes, normas de reembolso, redes de proveedores y límites para urgencias o tratamientos en el extranjero. En las pólizas de vida deben revisarse los beneficiarios, la duración, los cambios de prima, el valor de rescate y las normas de cancelación. Un proceso de contratación sólido empieza por definir el riesgo y consultar los registros de BCSM. Confirme la autorización de la aseguradora, la condición del intermediario, el alcance permitido de la actividad, el supervisor de la aseguradora en su país de origen y el canal de distribución. Lea el documento de información del producto, el documento informativo sobre seguros de vida cuando corresponda, el texto de la póliza y las condiciones particulares. Compare la prima, impuestos, tasas, remuneración del intermediario, cargos por fraccionamiento, límites, franquicia, exclusiones, duración, método de pago, renovación y condiciones de cancelación. Facilite información completa y veraz sobre el riesgo. Guarde la oferta, la solicitud aceptada, la póliza, la prueba de cobertura y los justificantes de pago. Una oferta o garantía verbal no activa la cobertura si la aseguradora no ha aceptado el riesgo y no ha comenzado el periodo de vigencia de la póliza. El tomador debe pagar las primas y respetar los plazos de notificación, cooperación, prevención de pérdidas y reclamación de la póliza. Un incumplimiento, retraso en el pago o exclusión puede reducir o impedir un pago. Después de un siniestro, notifique a la aseguradora o al servicio de asistencia sin demora y conforme a la póliza. Si se trata de un vehículo, registre los datos del accidente y de la policía, las otras partes, fotografías, testigos y documentos internacionales. En siniestros personales o materiales, conserve facturas, historiales médicos, informes periciales y pruebas de propiedad o pérdida. No admita responsabilidad ni acepte un acuerdo antes de evaluar la cobertura y sus consecuencias. La aseguradora examina la cobertura, causalidad, exclusiones y cuantía de la pérdida, y debe emitir una decisión escrita y motivada. Normalmente, la reclamación comienza ante la aseguradora o el intermediario, mediante el canal indicado en la póliza. BCSM acepta reclamaciones de clientes o asociaciones de consumidores y notificaciones sobre aseguradoras e intermediarios supervisados. La supervisión de BCSM no resuelve automáticamente una reclamación privada ni ordena el pago. También pueden ser pertinentes los procedimientos contractuales para controversias, los tribunales de San Marino y, en el caso de servicios transfronterizos, el supervisor y el procedimiento de reclamación del país de origen. No parece haber en San Marino una sucursal municipal de seguros independiente; las funciones pertinentes las desempeñan el ISS, la protección legal por accidentes laborales, el RCA y el mercado privado regulado por BCSM. Cambiar o cancelar una póliza depende de su texto y de la legislación aplicable. Compruebe el preaviso, duración del contrato, renovación automática, cambios de prima, normas por falta de pago y derechos especiales de cancelación. Obtenga la aceptación y fecha de inicio de la nueva cobertura antes de cancelar la póliza antigua. No permita nunca que venza el RCA mientras el vehículo siga sujeto a la obligación de aseguramiento. Al cambiar de póliza, compare el territorio cubierto, los periodos de carencia, exclusiones, siniestros anteriores, bonificación o historial de reclamaciones y transferencia de datos pertinentes. Envíe la cancelación por escrito y conserve la prueba de recepción y confirmación. Las primas privadas varían según el riesgo, límites, franquicia, edad, salud, vehículo, historial de reclamaciones y territorio; las cotizaciones del ISS siguen reglas legales basadas en la situación y los ingresos.