التأمين في السنغال

يستخدم سوق التأمين في السنغال مصطلحات فرنسية مثل assurance وassurance vie وassurance non-vie أو IARDT وcapitalisation وmicroassurance وsinistre وréclamation. وتغطي شركات التأمين الخاصة مخاطر مثل مسؤولية المركبات وأضرار الممتلكات وتعطل الأعمال والنقل والحوادث الشخصية والحياة والادخار. وتشرف مديرية التأمين في وزارة المالية على السوق الوطنية، وتراجع التراخيص واعتماد المنتجات والملاءة والوسطاء وبيانات السوق والشكاوى. ويضع إطار CIMA الإقليمي، بإشراف مجلس وزراء التأمين ولجنة الرقابة الإقليمية على التأمين، قواعد مشتركة. وتنشر مديرية التأمين قوائم شركات التأمين والوسطاء وغير ذلك من معلومات السوق؛ وتتضمن موادها السوقية 29 شركة تأمين وSEN RE وصندوق ضمان السيارات. تحقق من ترخيص الشركة أو الوكيل العام أو الوسيط قبل دفع القسط. فالوكيل العام يمثل شركة تأمين، أما الوسيط فيرتب التغطية لدى شركات التأمين ولا ينبغي الخلط بينه وبين شركة التأمين نفسها. تتوزع الحماية الاجتماعية بين مؤسسات مختلفة. والصندوق الوطني للضمان الاجتماعي CSS مؤسسة رفاه اجتماعي تخضع للقانون الخاص ومكلفة بخدمة عامة. ويقدم إعانات الأسرة والوقاية من حوادث العمل والأمراض المهنية أو التعويض عنها. وتتولى مؤسسة التقاعد الاحتياطي في السنغال IPRES ترتيبات تقاعد عمال القطاع الخاص عبر نظام عام وآخر تكميلي. أما صندوق التقاعد الوطني FNR فيغطي معاشات موظفي القطاع العام المدنيين والعسكريين. ويحدد تسجيل صاحب العمل وإقرارات الموظفين والأجور والاشتراكات المنتظمة الانتفاع بهذه الأنظمة. ولا يوجد في المصادر التي روجعت ترتيب موحد إلزامي قائم على العمل يحمي العاملين في القطاع غير الرسمي؛ وقد يوفر التأمين المصغر والترتيبات التعاونية بدائل عملية، وإن كانت التعاونيات الصحية تنتمي أساسًا إلى مجال الصحة. يجب على مالك المركبة أو مشغلها الخاضع للقاعدة حمل تأمين المسؤولية تجاه الغير، باستثناء الدولة. ويغطي التأمين الأضرار الجسدية والمادية التي تسببها المركبة للغير، بما في ذلك المقطورة أو نصف المقطورة. وينبغي للسائق حمل شهادة أو إفادة التأمين. وإذا كانت المركبة المسؤولة مجهولة أو غير مؤمّنة، فقد يغطي صندوق ضمان السيارات مطالبات الأضرار الجسدية المؤهلة ضمن الحدود الوطنية. ويمكن إنفاذ قراراته أو يوافق الصندوق على تسوية. ينبغي أن تحدد الوثيقة الأطراف والشخص أو المال المؤمن عليه والمخاطر المغطاة وتاريخ البدء والمدة والمبلغ المؤمن عليه والقسط أو الاشتراك وشروط الدفع والتجديد التلقائي وواجبات حامل الوثيقة وإجراءات الإبلاغ عن المطالبات ومدة الدفع وتقدير الخسائر ومدد التقادم. وينبغي إبراز الاستثناءات والشروط التي قد تخفض التغطية أو تلغيها بوضوح. وليس للأقساط الخاصة سعر عام موحد؛ إذ يتوقف المبلغ على المخاطر ونطاق التغطية والمبلغ المؤمن عليه والتحمل والمدة وجدول الدفع. وتسري التغطية عمومًا بعد دفع القسط. وقد يسمح استثناء في بعض المخاطر مرتفعة القيمة بالدفع خلال مدة تصل إلى 60 يومًا، لكنه لا يشمل تأمين المركبات أو الصحة أو البضائع المنقولة. وقد ينتهي العقد تلقائيًا وفق شروطه عند عدم الدفع. يجب تقديم المطالبات وفق إجراءات الإبلاغ ومتطلبات الأدلة المحددة في الوثيقة. وفي حوادث المركبات، قد يؤثر الإبلاغ خلال شهر في المهل المنطبقة. وإذا أصيب شخص أو توفي، ينبغي أن يصل محضر الشرطة أو الدرك إلى شركة التأمين خلال ثلاثة أشهر. ويحل أجل عرض تأمين المسؤولية تجاه الغير للمركبات عادةً خلال 12 شهرًا من الحادث أو خلال ثمانية أشهر من الوفاة. وبعد تلقي مطالبة مسببة، يجب على شركة التأمين الرد خلال 30 يومًا. وبعد انتهاء مهلة الإشعار ذات الصلة، ينبغي دفع المبلغ المتفق عليه خلال شهر؛ وقد يترتب على التأخر فائدة قدرها 5% شهريًا. ويبلغ الحد الأقصى لتقادم مطالبات المسؤولية خارج العقد للمركبات خمس سنوات من تاريخ الحادث. وقد يلزم أيضًا النظر في صندوق ضمان السيارات عند جهل المركبة المسؤولة أو عدم تأمينها. يمكن عمومًا إلغاء وثائق التأمين غير المتعلقة بالحياة سنويًا بعد السنة الأولى برسالة مسجلة ترسل قبل التجديد بشهرين على الأقل. وتشمل الاستثناءات التأمين الصحي الفردي وتأمين الإنشاءات وبعض المخاطر غير الشخصية، ولا تخضع وثائق الحياة لقاعدة الإلغاء العامة هذه. لا تلغِ التغطية القائمة حتى تؤكد شركة التأمين الجديدة تاريخ سريان الوثيقة وتصدر الشهادة المطلوبة. وعلى حاملي الوثائق وصف المخاطر بصدق والإبلاغ عن التغييرات الجوهرية والتأمينات المتعددة ودفع الأقساط في موعدها وتوثيق المطالبات. ولا تدفع شركات التأمين إلا ضمن التغطية والمدة المتفق عليهما، ويلزمها اتباع المهل المنطبقة. كما تأثرت عمليات التوزيع والإدارة الرقمية للعقود وقواعد رأس المال ومكافحة غسل الأموال بتغييرات CIMA في 2024 و2025؛ لذا ينبغي مراجعة الوثيقة والمعلومات التنظيمية الحالية بشأن المتطلبات الأحدث.