التأمين في بوركينا فاسو

تشرف إدارة التأمينات ضمن DGTCP على السوق الوطنية وتنفذ قواعد CIMA. وتوفر CRCA الإشراف الإقليمي، بينما تعمل شركات التأمين والوسطاء والخبراء ومعيدو التأمين المرخصون ضمن هذا الإطار. وتورد الأرقام الرسمية حجم أقساط قدره 124.886 مليار FCFA ومعدل انتشار للتأمين قدره 1.14% في 2021. وأحصى معيار عام 2023 عدد 17 شركة، منها 7 شركات تأمين على الحياة و8 شركات تأمين غير الحياة وشركة إعادة تأمين واحدة وشركة تأمين أصغر واحدة. وأفادت دراسة في 2024 بوجود 18 شركة، لكنها أدرجت 9 شركات غير حياة و7 حياة وشركة تأمين أصغر واحدة وشركتي إعادة تأمين، وهو ما ينتج مجموعًا مختلفًا. وبدأت Vista Assurances العمل في 2025، وحصلت Faso Réassurance على موافقة CRCA في 2024. يوفر CNSS استحقاقات أسرية وحماية من مخاطر العمل ومعاشات للموظفين والعاملين المصنفين ضمن فئات مماثلة. ومعدل اشتراك CNSS المنشور هو 21.5% من الأجر الشهري الخاضع للاشتراك بحد أقصى 800,000 FCFA: يدفع أصحاب العمل 16%، تتكون من 6% للاستحقاقات الأسرية و1.5% لمخاطر العمل و8.5% للشيخوخة، بينما يدفع العاملون 5.5% للشيخوخة. ويجوز للعاملين لحسابهم الخاص والعاملين في الأنشطة الزراعية الحرجية الرعوية والعاملين الاقتصاديين غير الرسميين والمهنيين المستقلين والمجموعات الحرفية والصناعية والتجارية المنظمة التقدم لبرنامج التأمين الطوعي لدى CNSS. ويغطي هذا البرنامج فرع المعاشات فقط، ويتطلب استمارة طلب وشهادة ميلاد وبطاقة CNIB أو جواز سفر، ويموله المؤمن عليه بالكامل. ويتراوح الاشتراك المنشور بين 6,300 و112,000 FCFA شهريًا. ويستحق الدفع خلال 30 يومًا من نهاية الشهر أو الربع المعني؛ وقد ينتهي وضع المؤمن عليه بعد 12 شهرًا دون دفع. ويتطلب معاش CNSS عمومًا بلوغ سن 56 عامًا وتقديم اشتراكات لمدة 180 شهرًا على الأقل، بينما تؤدي مدة اشتراك أقصر إلى مبلغ مقطوع للشيخوخة بدلًا من المعاش. يغطي CARFO الموظفين العموميين والعسكريين والقضاة. وتشمل حمايته الشيخوخة والعجز والوفاة والمخاطر المهنية، مع المعاشات ومنافع الورثة والعجز ودعم العجز عن العمل والمساعدة الطبية أو الاجتماعية. ويُفضّل تقديم طلب التقاعد قبل ستة أشهر من المغادرة، والإجراء الرسمي مجاني. ويتبع التقسيم الدقيق للاشتراكات المرسوم 2022-0855. يتوفر التأمين الخاص عبر مقدمي خدمات ووسطاء ووكالات مرخصة. وتشمل المنتجات الموثقة مسؤولية الطرف الثالث الإلزامية للمركبات، والمسؤولية المدنية، وتأمين السكن والتأمين متعدد المخاطر، والحريق والإنشاءات والنقل والمخاطر المهنية والمخاطر الزراعية والسفر والحوادث الشخصية والحياة والادخار التأميني والائتمان والكفالة. وتوجد أيضًا منتجات صحية، لكن مسائل الصحة التفصيلية تندرج ضمن موضوع الصحة. ويُعترف بالتأمين الأصغر وإعادة التأمين كقطاعين في السوق. وتُدفع الأقساط بعملة FCFA، لكن أسعار التأمين الخاص تعتمد على الخطر المؤمن عليه والمبلغ ومدة العقد وقناة البيع؛ ولا تثبت المواد الرسمية التي روجعت تعريفة موحدة أو مهلة صرف وطنية واحدة. يمكن للعملاء التواصل مع شركة تأمين أو وسيط أو وكالة. ويتيح بعض مقدمي الخدمات الاشتراك الرقمي والوصول إلى العقود ودفع الأقساط وتتبع المطالبات. وتشمل قنوات الدفع الموثقة Orange Money وMOOV Money وTelecel Money والبطاقات، لكن إتاحتها تعتمد على مقدم الخدمة والموقع. ولا يُلزم العرض وحده الطرفين. وتحدد الوثيقة أو مذكرة التغطية (note de couverture) الالتزام، ويجب دفع القسط قبل بدء سريان التغطية. ويتطلب تحديث CIMA لعام 2024 تقديم معلومات قبل التعاقد بشأن السعر والضمانات والاستثناءات، ويقبل السجلات الإلكترونية. وقبل التوقيع، تحقّق من ترخيص مقدم الخدمة أو الوسيط، والشخص أو الشيء المؤمن عليه، والمخاطر المغطاة، والمبلغ المؤمن عليه، والمدة والقسط والاستثناءات وقواعد التجديد وقناة المطالبة ومهل التعويض وتقييم الضرر والتقادم وإشعار الإلغاء. يجب على المؤمن عليه دفع القسط والإجابة بصدق عن أسئلة المخاطر وإبلاغ شركة التأمين عن أي خطر جديد أو متفاقم خلال 15 يومًا. وينبغي الإبلاغ عن المطالبة سريعًا، ولا يجوز أن تقل المهلة التعاقدية عن خمسة أيام عمل. ويجب الإبلاغ عن السرقة ونفوق الماشية خلال 48 ساعة. ولا يؤدي التأخر في الإخطار تلقائيًا إلى زوال التغطية؛ إذ يجب على شركة التأمين إثبات وقوع ضرر، وتظل القوة القاهرة ذات صلة. وعلى شركة التأمين تقديم الخدمة المتعاقد عليها خلال المدة المتفق عليها. ويجب إظهار شروط الاستثناء والبطلان وسقوط الحق بوضوح، وألا يتجاوز تعويض الممتلكات قيمة الممتلكات وقت الخسارة. تأمين مسؤولية الطرف الثالث للمركبات إلزامي للمركبات والمقطورات ونصف المقطورات التي تسير تحت ملكية أو كيان غير تابع للدولة. وتغطي الوثيقة المسؤولية المدنية للمالك أو المشترك أو الحائز أو السائق والركاب ضمن استثناءات CIMA. وتثبت شهادة التأمين أو certificat وجود التغطية. ولا تغطي المسؤولية الإلزامية عادةً الإصابات الجسدية للسائق نفسه، لذا قد تلزم تغطية منفصلة للأضرار الذاتية أو الحماية الشخصية. وبالنسبة إلى مطالبات الإصابات الجسدية الناجمة عن المركبات، تنص لائحة CIMA رقم 0004/21 على تقديم عرض خلال ستة أشهر من ثبوت استقرار الحالة طبيًا. وفي حالة الوفاة، يستحق العرض خلال ستة أشهر من الوفاة وشهر واحد من استلام جميع المستندات المطلوبة. وإذا لم يُعرف موعد استقرار الحالة، يمكن لشركة التأمين تقديم عرض مؤقت، وعليها تقديم العرض النهائي خلال شهرين من استلام الإخطار باستقرارها. وعلى شركة التأمين الرد على طلب الضحية خلال 15 يومًا، ويجب دفع المبلغ المتفق عليه خلال 15 يومًا من انتهاء مهلة الاعتراض على التسوية. وتبلغ فائدة التأخر في الدفع 5% شهريًا. أما أضرار الممتلكات وحدها فتخضع للوثيقة والقواعد المعمول بها بدلًا من نظام عروض الإصابات الجسدية هذا. تنتقل المطالبة عادةً من شركة التأمين أو الوكالة أو القناة الرقمية إلى التسجيل والمراجعة المحلية والمراجعة الفنية أو القانونية، ثم إلى مراجعة المقر الرئيسي في حالة الخسائر الكبيرة أو نزاعات العقود، قبل الدفع أو الرفض المعلل. احتفظ بالوثيقة وإثبات دفع القسط والهوية وأي بلاغ حادث أو محضر شرطة أو تقرير خبير أو فاتورة يتطلبها العقد. وتسقط الدعاوى التعاقدية عمومًا بعد سنتين. وتسقط مطالبات التأمين على الحياة ومطالبات الوفاة الناتجة عن الحوادث الشخصية للمستفيدين عمومًا بعد عشر سنوات. ويمكن لإخطار كتابي أو رقمي مستوفٍ للشروط أو تعيين خبير أو سبب قانوني عادي آخر أن يقطع التقادم. يجوز عمومًا إلغاء العقود السنوية بعد سنة واحدة بإشعار قبل شهرين على الأقل، مع مراعاة الاستثناءات المتعلقة بالتأمين الصحي الفردي والإنشاءات والمخاطر غير الخاصة؛ ويُستثنى تأمين الحياة من هذه القاعدة العامة. وإذا أصبح الخطر أشد، جاز لشركة التأمين إلغاء العقد ورد القسط غير المستخدم أو إعادة تسعيره. وإذا انخفض الخطر ولم يُخفض القسط، جاز للمؤمن عليه إلغاء العقد. وينبغي تقديم الشكاوى أولًا عبر قناة الشكاوى الداخلية لدى شركة التأمين، بما في ذلك الوكالة أو الهاتف أو الرسالة أو البريد الإلكتروني أو الموقع الإلكتروني أو التطبيق أو قناة التواصل الاجتماعي. وإذا لم يكن الرد مرضيًا، يمكن إحالة الشكوى إلى إدارة التأمينات، ثم تقديمها عبر إجراءات CRCA. وتوفر OQSF-BF وساطة مالية خارجية مجانية بعد استنفاد سبل الانتصاف الداخلية، وتشمل شركات التأمين وCNSS وCARFO. ووجد مسح في 2024 أن لدى 91% من شركات التأمين أنظمة للشكاوى الداخلية، وأن جميع الشركات المشمولة بالمسح أتاحت قنوات حضورية أو بريدية أو عبر البريد الإلكتروني، لكنه سجل تسع شكاوى تأمينية جرى الرد عليها وثلاثًا لم يُرد عليها، ما يبيّن وجود فجوة في الاستجابة.