الديون في بوليفيا

ينبغي أن تحدد علاقة الدين الأطراف والمبلغ والعملة والفائدة والمدة وجدول الدفع والضمانات والتزامات الكفيل وعواقب التأخر في الدفع. قبل التوقيع، تحقق مما إذا كان المقرض المالي مدرجاً في قائمة المؤسسات المرخصة لدى ASFI، واحتفظ بالعقد والإيصالات والأدلة الأخرى. ويقيّم المقرضون الخاضعون للتنظيم الهوية والقدرة على السداد والدخل والوثائق والضمانات والسجل الائتماني؛ ولا تمنح بوليفيا حقاً عاماً في الحصول على الائتمان. وقد لا تظهر الديون غير الرسمية في Central de Información Crediticia (CIC)، لكنها تنطوي على مخاطر أكبر تتعلق بنزاع الإثبات والاحتيال وصعوبة التنفيذ. يجب على المقترض الدفع وفق العقد والوفاء بالالتزامات المتعلقة بالضمان أو aval أو fiador. ويتعين على المؤسسات المالية تقديم معلومات واضحة عن المنتجات والعقود والرسوم، ومعاملة العملاء بكرامة وحماية بياناتهم الشخصية وتقديم سبب مكتوب لرفض طلب الائتمان. ويمكن للعملاء طلب تأكيد دفع مجاني فوراً وشهادة إلغاء خلال مدة أقصاها ثلاثة أيام عمل وكشف رصيد أو جدول دفع مجاني يبيّن الفائدة والفائدة الجزائية والعمولات. تواصل مع المقرض كتابةً بمجرد ظهور صعوبة في السداد. تعدل reprogramación خطة القرض القائم أو مدته، بينما تستخدم refinanciamiento عملية ائتمان جديدة لإعادة تنظيم دين قائم. وقد تتاح أيضاً فترة سماح أو prórroga، لكن ينبغي للمقترض الحصول كتابةً على الرصيد الجديد والفائدة والرسوم والضمان والمدة ومواعيد الدفع. وقد تخفف إعادة الهيكلة الضغط الفوري مع زيادة مدة القرض وكلفته الإجمالية. يسمح Decreto Supremo N° 5630 لعام 2026 للمقترضين المتضررين ممن فقدوا دخلهم بسبب اضطرابات اجتماعية أو إغلاقات طرق أو أحداث سلبية أخرى بطلب تقييم لإعادة الجدولة أو refinanciamiento. والطلب طوعي وخاص بكل حالة، ويجب أن تتسلمه المؤسسة المالية وتقيّمه. وقد لا تتجاوز prórroga الأولية 30 يوماً تقويمياً، وتفيد ASFI بأنه لا تستحق خلال تلك الفترة أي أقساط أو فوائد أو تأمين أو عمولات أو رسوم أخرى بموجب هذا الإجراء. وينص Ley N° 1670 وDecreto Supremo N° 5503 على تأجيل منفصل ومحدد بستة أشهر لبعض قروض الإسكان الاجتماعي والقطاعات الإنتاجية متناهية الصغر أو الصغيرة، مع تعليق بعض إجراءات الحجز القضائي أو البيع بالمزاد أو نزع الحيازة ذات الصلة. ولا ينشئ أي من الإجراءين عطلة عامة للديون، لذا يجب التحقق من الأهلية الحالية وإجراءات الطلب قبل الاعتماد عليهما. يبدأ التأخر mora عند تأخر الدفع وفق العقد أو القواعد القانونية السارية. وقد يفاقم تصنيف مخاطر المقترض في CIC ويصعب الحصول على ائتمان لاحق؛ ويجوز للدائن تطبيق الفائدة التعاقدية والتكاليف المسموح بها قانوناً. وإذا أساءت مؤسسة مالية التعامل مع طلب أو شكوى، فابدأ بنقطة الشكاوى Punto de Reclamo لديها واحتفظ برقم التسجيل. وينبغي للمؤسسة تقديم رد مكتوب خلال خمسة أيام عمل. ويمكن تقديم شكوى من المستوى الثاني إلى Defensoría del Consumidor Financiero لدى ASFI، ورقم خطها الساخن المدرج هو 800 103 103؛ وتشرف ASFI على المستهلكين الماليين وتحميهم، لكنها لا تحل محل المحكمة ولا تقدم تمثيلاً قانونياً فردياً. قد يشمل التنفيذ المدني الأداء الإجباري القضائي والحجز والبيع الجبري. وبموجب المادة 1465 من Código Civil وCódigo Procesal Civil، قد يسمح السند السائل القابل للتنفيذ بإجراء ejecución coactiva، بما في ذلك الحجز أو البيع بالمزاد؛ وقد يؤثر الرهن أو التعهد أو التنازل عن إجراءات التنفيذ العادية في القضية. وتحظر المادة 1466 السجن البدني بسبب الالتزامات المدنية. ومع ذلك، قد تظل على الكفيل أو aval أو fiador أو مقدم ضمان من طرف ثالث مسؤولية أو تعرض للتنفيذ. لا تدفع لوكالة تحصيل مجهولة قبل التحقق من الدائن والتنازل عن الدين والرصيد وقناة الدفع، ولا تتجاهل الإخطار القضائي. وتكون المشورة القانونية المحلية مناسبة عند وجود حجز أو مزاد أو ضمان أو عقار أو إرث. بالنسبة إلى التاجر المسجل أو الشركة المنشأة قانونياً التي تواجه التوقف عن الدفع، تنص المواد 1487 وما يليها من Código de Comercio على concurso preventivo سعياً إلى اتفاق مع الدائنين. ويؤدي quiebra إلى إجراءات إفلاس أو تصفية. ولا تنشئ هذه الإجراءات الخاصة بالشركات إجراءً عاماً لإعسار الأسر. ولم تحدد المصادر الرسمية التي راجعتها خدمة موثوقة ومتاحة وطنياً للمشورة بشأن الديون أو إجراء إعسار للمستهلكين أو إعفاء تلقائي للأفراد؛ وتشمل البدائل العملية تسوية مع الدائن أو conciliación أو reprogramación أو refinanciamiento وإجراءات تنفيذ خاصة بكل حالة. تعتمد الفائدة ورسوم التأخير والتأمين والعمولات والتكاليف التوثيقية والقضائية على العقد والتعرفة السارية والقواعد القانونية والضمانات والإجراء. تحقق من معلومات تعرفة المقرض لدى ASFI قبل قبول ترتيب جديد. ويختلف الدين السيادي عن التزام الفرد الائتماني: أبلغ BCB أن الدين العام الخارجي لبوليفيا بلغ USD 14,131.4 million في 31 ديسمبر 2025، أي 24.6% من الناتج المحلي الإجمالي، منه 86.9% قروض و13.1% سندات دين. وتصف هذه الأرقام المالية الوطنية ولا تثبت مطالبة أو التزام دفع شخصياً.