التأمين في مدغشقر

ينظم سوق التأمين في مدغشقر أساسًا القانون Loi n°2020-005 sur les Assurances، الصادر في 1 سبتمبر 2020. وقد حلت مواده الـ440 محل Loi n°99-013، وتنظم تأمين الحياة وغير الحياة وإعادة التأمين وشركات التأمين والتأمين التعاوني وقنوات التوزيع والتأمين الأصغر والمنتجات الرقمية والتأمين القائم على المؤشرات. وتشمل تغطيات غير الحياة أضرار الممتلكات والمسؤولية والصحة والحوادث والنقل والحريق والمخاطر الزراعية. ويُسمى قسط التأمين الخاص عادةً prime، والمدفوعات الاجتماعية cotisations، والتغطية garantie، والحدث المؤمن عليه sinistre، وإثبات التغطية attestation. تشرف لجنة الرقابة المصرفية والمالية (Commission de Supervision Bancaire et Financière، CSBF) على القطاع ضمن بنك مدغشقر BFM. ونقلت وزارة الاقتصاد والمالية وظيفة الرقابة ذات الصلة إلى CSBF في 2021. وتجيز CSBF شركات التأمين وإعادة التأمين والتأمين التعاوني وتشرف عليها، وتتحقق من رأس المال والملاءة والسيولة والاحتياطيات الفنية والأصول والحوكمة. ويشار إلى شركات التأمين عادةً باسم entreprises d'assurance أو EA. ويختصر اسم وسطاء التأمين وإعادة التأمين عادةً إلى IAR. ويجب تأسيس EA في مدغشقر، ويحتاج IAR إلى موافقة مسبقة. ويعد سجل CSBF أو BFM المصدر المعني للتحقق من الترخيص الحالي للمزود. لا يزال الوصول الرسمي محدودًا وغير متساوٍ بين المناطق. ويحصل الناس عادةً على التغطية الخاصة من EA مرخصة أو وكيل أو وسيط أو شركة تأمين تعاوني، وأحيانًا عبر قناة رقمية. وتتطلب المخاطر الموجودة في مدغشقر والمقيمون فيها والمسؤولية المرتبطة بها عمومًا تغطية من EA مرخصة في مدغشقر؛ ولا تُقبل الوثيقة الأجنبية تلقائيًا كبديل مكافئ. وقد تساعد جمعيات tontines أو التضامن الصحي غير الرسمية وبعض الجمعيات أو المنظمات غير الحكومية الأعضاء في إدارة التكاليف، لكنها ليست تأمينًا منظمًا ولا توفر الحماية القانونية أو الرقابة نفسها. CNaPS مؤسسة عامة يشرف عليها بصورة مشتركة وزيرا العمل والاقتصاد والمالية. ويجب تسجيل كل موظف مشمول بقانون العمل عن طريق صاحب العمل. ويقدم صاحب العمل إخطارات التوظيف والإقرارات والمدفوعات الشهرية عبر E-CNaPS. وتوفر CNaPS مزايا أسرية وحماية من حوادث وأمراض العمل ومزايا الشيخوخة. وقد يشمل الدعم الأسري علاوة للأطفال دون 21 عامًا وبدلات ما قبل الولادة والأمومة ومزايا أمومة بنصف الأجر واسترداد تكاليف الولادة. ويمكن الدفع عبر حساب مصرفي أو نقود الهاتف، وقد يؤدي نقص المستندات أو تأخر المساهمات إلى تعليق الدفع. يتطلب معاش الشيخوخة من CNaPS عمومًا بلوغ 60 عامًا وإنهاء العمل و15 سنة على الأقل من الانتساب و28 ربع مساهمة على الأقل خلال السنوات العشر السابقة. وقد يسري معاش تناسبي ابتداءً من 60 ربع مساهمة. ويسجل تاريخ مساهمات العامل في الحساب الفردي للعمال (Compte Individuel des Travailleurs). ويحدد نموذج المساهمات الرسمي النسبة بـ13% على صاحب العمل و1% على الموظف، مع حد أقصى لأساس المساهمة يعادل ثمانية أضعاف الحد الأدنى للأجر المطبق. وتورد أرقام CNaPS لعام 2026 حدًا أدنى عامًا للأجر قدره 300,000 ariary وحدًا أقصى قدره 2,400,000 ariary، وحدًا أدنى زراعيًا قدره 304,300 ariary وحدًا أقصى قدره 2,434,400 ariary. وتتبع معاشات القطاع العام أنظمة منفصلة: تغطي CRCM بعض الموظفين المدنيين والعسكريين، بينما تغطي CPR الموظفين العموميين غير المصنفين والعمال المتعاقدين والمساعدين. وهذه الأنظمة ليست معاشات CNaPS. قد يغطي التأمين الخاص الحياة والوفاة والتقاعد التكميلي والادخار التأميني والمركبات والمسؤولية والحريق ومخاطر الممتلكات الأخرى والنقل والحوادث والصحة والزراعة. ويكون تأمين المسؤولية تجاه الغير للمركبات البرية الآلية، المعروف محليًا باسم RC véhicules terrestres à moteur، إلزاميًا في أنحاء مدغشقر للمركبات خارج أسطول الدولة، بما فيها السيارات والمركبات التجارية والشاحنات والدراجات النارية والدراجات الصغيرة والجرارات وآلات البناء والقوافل والمقطورات. ويغطي أضرار الأشخاص والممتلكات الناجمة عن حادث أو حريق أو انفجار. ويجب على حامل الوثيقة إبراز إثبات ورقي أو إلكتروني عند التفتيش المروري. وتحدد شركات التأمين التعريفات بأساليب اكتوارية مع مراعاة المعايير الدنيا لـCSBF. يمكن لضحايا الحوادث المشمولة بتأمين المسؤولية الإلزامي مطالبة EA مباشرةً. ولا يمكن الاحتجاج ببعض الاستثناءات والدفوع والتحملات على الطرف الثالث المصاب؛ إذ تدفع EA أولًا وقد تطالب المسؤول لاحقًا بالتعويض. وفي الإصابة الجسدية، يجب على EA تقديم عرض تعويض في موعد أقصاه ثمانية أشهر بعد استلام تقرير الشرطة. وينبغي أن يحدد الاتصال الأول مسؤول معالجة المطالبة ويقدم نسخة من التقرير ويشير إلى إمكان الحصول على المشورة. أما المطالبات الأخرى، فيجب على EA بيان المستندات الناقصة خلال خمسة أيام. ويتم الدفع بموجب العقد، وبحد أقصى شهر واحد بعد اكتمال الإثبات. يجب أن تكون عقود التأمين مكتوبة، ورقيًا أو إلكترونيًا، وعلى EA تقديم الوثيقة الموقعة. ويجب على العميل الإفصاح عن المخاطر الجوهرية والإبلاغ عن التغييرات الجوهرية وإخطار المطالبة كتابةً بطريقة قابلة للتتبع. ولا يجوز معاقبة التأخر في إخطار المطالبة إذا تسبب حادث أو قوة قاهرة في التأخير. ولا تكون شروط التحكيم أو الشروط التي تقصر مدة التقادم نافذة دون موافقة صريحة. وينبغي لشركات التأمين نشر تعريفاتها ومنتجاتها وتقديم المشورة عند طلبها. تبلغ مدة التقادم العامة لمطالبات التأمين سنتين. وتمتد إلى خمس سنوات للتأمين الشخصي ومطالبات الحياة أو الحوادث الشخصية المقدمة من الورثة. وقد يؤدي تعيين خبير أو طلب دفع مكتوب مع إثبات الاستلام إلى قطع المدة. والمحكمة المعتادة هي محكمة محل إقامة المؤمن له، مع مراعاة القواعد الخاصة بالممتلكات ومكان وقوع الضرر. يمكن عمومًا إلغاء الوثيقة سنويًا دون تعويض، بإشعار قبل شهر على الأقل. وقد يتيح تغيير محل الإقامة أو المهنة أو التقاعد أو النشاط أو الحالة الأسرية الإلغاء خلال ثلاثة أشهر، مع استرداد نسبي للقسط عادةً. وينبغي تقديم الطلب كتابةً مع إثبات الاستلام. وعند بيع مركبة، تُعلق تغطيتها ابتداءً من الساعة 00:00 في اليوم التالي؛ ويمكن الإلغاء بإشعار مدته عشرة أيام، وتنتهي الوثيقة تلقائيًا في موعد أقصاه ستة أشهر بعد البيع مع استرداد نسبي.