المصارف في موناكو

أحصى المعهد الموناكي للإحصاء والدراسات الاقتصادية 25 مصرفاً في موناكو عام 2025. وتقدم المصارف حسابات الودائع والجاري والتوفير وبطاقات الدفع والخدمات النقدية والتحويلات والخصم المباشر وكشوف الحسابات. كما تقدم بعض المؤسسات خدمات مصرفية خاصة وللشركات وإدارة الثروات؛ وتندرج قرارات الاستثمار ومخاطره أساساً ضمن موضوع الاستثمار لا ضمن الوصول المصرفي المعتاد. تتولى هيئة الرقابة الاحترازية والتسوية (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution، ACPR) في فرنسا الإشراف الاحترازي والترخيص بموجب الاتفاق الفرنسي-الموناكي. وتشرف هيئة الأمن المالي الموناكية (Autorité monégasque de sécurité financière، AMSF) على ضوابط مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب ومكافحة الفساد. وتشرف لجنة الرقابة على الأنشطة المالية (Commission de contrôle des activités financières، CCAF) على أنشطة الأسواق المالية والاستثمار، ويمكنها تلقي شكاوى تنظيمية بشأن المهنيين الماليين الخاضعين لرقابتها، لكنها ليست وسيطاً عاماً في نزاعات المصارف الخاصة. يمكن للفرد المقيم أو غير المقيم، أو ممثل مفوض لشخص اعتباري، طلب فتح حساب. ويطلب المصرف عادة وثائق هوية وعنوان سارية ويجري إجراءات العناية الواجبة بالعميل. وقد يشمل ذلك معلومات عن المستفيد الحقيقي والخلفية الاقتصادية ومصدر الأموال ووضع الشخص ذي الصفة السياسية أو العقوبات والمعاملات المتوقعة. ويجب على المصارف مراقبة العلاقات باستمرار، وقد تطلب تحديث المستندات أو تبلغ عن معاملات مشبوهة. ويمكن لغير المقيم طلب حساب في موناكو كخيار مصرفي عملي، لكن عدم الإقامة لا ينشئ حقاً قانونياً عاماً في فتح الحساب. يسري إجراء الحق في الحساب (Droit au compte) المحلي عندما لا يكون لدى متقدم مؤهل حساب إيداع. ويشمل مواطن موناكي أو شخصاً أو مؤسسة مقيمة في موناكو أو شخصاً يستقر فيها ومعه إيصال طلب (récépissé) أو كياناً قانونياً قيد التأسيس وبعض ممثلي تمويل الحملات. وبعد الرفض، يجب على المصرف إصدار شهادة مكتوبة مجاناً. ويمكن لإدارة الميزانية والخزانة (Direction du Budget et du Trésor) حينها تعيين مؤسسة ائتمانية، مع مهلة قرار تبلغ 15 يوم عمل بعد اكتمال المستندات. وقد تشمل الخدمات الأساسية إدارة الحساب وإغلاقه ووثيقة البيانات المصرفية (RIB) والكشوف الشهرية وإيداع النقد وسحبه ودفع الشيكات والتحويلات والخصم المباشر وبطاقة دفع وما يصل إلى شيكين مصرفيين شهرياً؛ ولا يجوز أن تتجاوز رسوم المصرف المعين رسوم العملاء المماثلين. يجب على من يزاول نشاطاً مهنياً الاحتفاظ بحساب إيداع لدى مؤسسة ائتمانية مقرها موناكو لكل نشاط. ويسري الشرط نفسه على شركات مثل SA وSNC وSCS وSCA وSARL. ويحدد عقد المصرف رسوم إدارة الحساب والأرصدة الدنيا ورسوم البطاقة والتحويل والفائدة. ولا يوجد في موناكو تعرفة مصرفية أو معدل ادخار موحد لجميع المؤسسات. اليورو هو العملة القانونية في موناكو. وتشارك موناكو في منطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة (Single Euro Payments Area، SEPA)، ما يتيح للمصارف دعم التحويلات والخصم المباشر ومدفوعات البطاقات عبر SEPA. والشيكات ليست مدفوعات SEPA، لكنها قد تظل متاحة كخدمة مصرفية محلية. وتعتمد التحويلات الفورية على المصرف وممر الدفع لأن لائحة الاتحاد الأوروبي للمدفوعات الفورية لعام 2024 لا تنطبق عموماً على مقدمي خدمات الدفع المقيمين في موناكو. ووثيقة RIB هي بيان البيانات المصرفية المستخدم لتوطين المدفوعات؛ ويعرّف IBAN الحساب دولياً، بينما يعرّف BIC المصرف. تعتمد بطاقات الدفع والسحب النقدي والوصول إلى أجهزة الصراف على المصرف المُصدر وعقد الحساب. وقد تتيح الخدمات المصرفية عبر الإنترنت إدارة الرصيد والمعاملات عن بعد عندما يوفرها المصرف، لكن موناكو لا تفرض وظائف رقمية متطابقة على جميع المؤسسات. أرسل نسخ الهوية وبيانات البطاقة عبر أنظمة آمنة فقط، وقيّد الوصول إلى معلومات الحساب، واحتفظ بسجلات المعاملات التي تساعد على تتبع المدفوعات المتنازع عليها. يحمي صندوق ضمان الودائع والتسوية (Fonds de garantie des dépôts et de résolution، FGDR) الودائع المؤهلة في المؤسسات الائتمانية الموجودة في موناكو وفروع دول ثالثة ذات صلة. والحد القياسي 100,000 يورو لكل مودع ولكل مؤسسة ائتمانية، مع جمع الحسابات لدى المؤسسة نفسها. ويستهدف التعويض القياسي خلال سبعة أيام عمل؛ وقد تحصل حالات مؤقتة معينة على حماية تصل إلى 500,000 يورو بموجب القواعد المنطبقة. ولا تحمي تغطية الودائع من مخاطر السوق في الأوراق المالية أو المنتجات الاستثمارية. عند حدوث مشكلة، تواصل مع المستشار أو خدمة الشكاوى التابعة للمصرف وفق عقد الحساب وشروطه العامة. ولا يحل دور CCAF في الشكاوى التنظيمية محل مطالبة في القانون الخاص ولا يضمن التعويض. ولا يثبت الإطار المذكور وجود وسيط محلي عام في القانون الخاص لكل نزاعات المصارف.