パラグアイの債務

パラグアイで正式な信用を提供するのは、銀行、金融会社、協同組合、国立開発銀行（Banco Nacional de Fomento、BNF）、開発金融庁（Agencia Financiera de Desarrollo、AFD）、農業信用機構（Crédito Agrícola de Habilitación、CAH）、登録済み金銭貸付事業者（Otorgantes de Crédito Dinerario、OCD。別名Casas de Crédito）です。家族、友人、その他の民間貸し手からの非公式な借入も広く利用され、利用しやすい場合がありますが、法的保護や合意の証拠は異なります。正式な信用の利用資格は通常、所得、書類、返済履歴、雇用または事業形態、保証によって決まります。 2024年には、18歳以上の成人の54.8％が該当期間に借入をしたと報告しました。借入者のうち、58.5％は金融機関以外の資金源、39.4％は金融機関を利用していました。新たな借入をせずに予想外の出費に対応できる人は25.3％にとどまり、57.9％は追加の資金調達なしで1週間以上3か月未満を過ごせると回答しました。2025年には、銀行、金融会社、協同組合の信用総額は約314億8,400万米ドルでした。銀行または金融会社から1件以上の信用を持つ人は約220万人で、成人の約46％に相当します。銀行、金融会社、協同組合の信用構成は、銀行88.4％、協同組合9.8％、金融会社1.9％でした。 パラグアイ中央銀行（Banco Central del Paraguay、BCP）は銀行と金融会社を監督し、協同組合国家機関（Instituto Nacional de Cooperativismo、INCOOP）は協同組合を監督します。消費者・利用者保護局（SEDECO）は一般的な消費者保護を担当します。商品・サービス購入の信用契約には、現金価格、利率と利息額、延滞利率、手数料、料金、分割回数と頻度、支払総額、債務不履行後の権利を記載しなければなりません。期限前返済では、まだ発生していない利息が比例して減額され、濫用的な条項は無効です。クレジットカード法は7日間の撤回期間を定め、利息への利息と複利計算を禁じ、定額の延滞料を認めず、違約金を合理的・相応な額に制限し、期限前返済手数料を禁じ、契約変更の45日前通知を義務づけています。 約定期間中は補償利息、債務不履行後は遅延利息が適用されます。遅延利息は当初契約した利率を超えてはならず、遅延利息や違約利息を元本に組み入れることもできません。違約利息は遅延利息の30％を超えてはなりません。BCPは毎月、実効金利の高利上限を公表しています。2026年9月の現地通貨建て貸出金利の実効上限は27.39％、外貨建てでは11.31％でした。紛争では該当する月、通貨、商品を確認してください。 BCPの信用リスク中央情報機関（Central de Riesgo Crediticio、CRC）は、銀行や金融会社の信用リスク情報を集約します。2026年3月23日以降、MITIC電子ID（Identidad Electrónica）で無料のオンライン債務状況報告書を取得でき、2026年5月1日からはこの方法だけが利用可能です。報告書は1～6の格付けを使い、債権者が情報を更新します。信用情報機関（Buró de Información Crediticia、BIC）はBCPの認可を受け、データ保護規則の対象です。本人は簡易かつ無料の手続きで、アクセス、訂正、更新、削除、異議申立て、データ移転を請求できます。報告書を理由に債権者が信用供与を拒否する場合、その人に通知し、報告書の写しを渡さなければなりません。信用データを雇用、昇進、解雇、緊急医療へのアクセスに使うことはできません。返済後は通常、債務管理者または債権購入者に支払い、報告元の債権者に更新を求めます。返済しただけで、すべての記録が自動的に消えるわけではありません。取消通知は24時間以内に行う必要があり、裁判上の措置がないまま請求されずに残った延滞債務は、適用規則に基づき3年後には処理されません。 パラグアイでよくある債務取立ての苦情には、嫌がらせ、繰り返しの電話、家族・友人・雇用主への連絡、根拠のない請求があります。SEDECOの消費者保護統合システム（Sistema Nacional Integrado de Protección al Consumidor、SNIPC）は、相談、苦情、報告、情報提供、調停、和解、仲裁を行います。自治体の参加は任意です。BCPの金融消費者窓口は、監督対象の銀行・金融会社の商品に関する苦情を扱います。苦情を申し立てても、それだけで返済義務や裁判上の執行が停止するわけではありません。 債権者は、執行可能な債務証書があれば、執行訴訟（juicio ejecutivo）を起こせます。裁判所は支払いと資産の差押えを命じる場合があります。執行官は通常3日以内の支払いを求め、その後、十分な価値の財産を差し押さえることがあります。不動産その他の登記資産に注記が付され、競売（remate）に進む場合もあります。直ちに返済したとしても、裁判費用の負担が残る場合があります。担保付き債権の執行や労働債権には特別な扱いが適用されることがあります。 破産法（Ley de Quiebras）に基づき、支払不能に直面した商人・事業者は債権者集会（convocatoria de acreedores）または破産（quiebra）を申し立てられます。非商人の債務者も13条に基づき申立てができます。申立てには支払不能の原因、債権者一覧、金額、日付、保証、資産、棚卸し、補足記録が必要となる場合があります。裁判所の決定は法定手続きに従い、定められた上限は25日です。申立て受理後は、不動産担保と労働債権を除き、債権者による先行の執行訴訟は原則禁止されます。和議（concordato）が承認されるまで、管財人（síndico）が債務者の管理を監督します。パラグアイには、独立した消費者向け債務免責手続きは確認されていません。民間の借換えは自動的な法的権利ではなく、交渉による合意です。 立て直しは、すべての債権者、元本、発生済み利息、手数料、保証、期限、支払済み額を一覧にすることから始まります。CRCとBICの報告書を取得し、根拠のない残高や誤ったデータに異議を申し立て、書面で残高と支払いの充当方法を求め、和解や分割払いを文書で交渉します。領収書を保管し、返済後に情報更新を求めてください。古い債務の返済に新たな高金利の借入を使うと、総負担が増える可能性があります。公的債務は別のマクロ経済上の問題です。経済財務省（Ministerio de Economía y Finanzas、MEF）が公的信用と債務を担当し、個人や小規模事業の債務とは区別されます。